Είμαι 32, και η γυναίκα μου και εγώ μόλις αρχίζουμε να τα κρατάμε οικονομικά. Πρόσφατα εξοφλήσαμε τα δικά μας φοιτητικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες και τώρα προσπαθούμε ενεργά να εξοικονομήσουμε τα ίδια χρήματα - και μετά μερικά - που διαθέτουμε για αυτά μηνιαίους λογαριασμούς. Έχω δει πολλές διαφορετικές προσεγγίσεις σχετικά με την αποταμίευση, αλλά, ειλικρινά, απλώς μου προκαλούν δυσπεψία. Κατά τη γνώμη σου πόσα χρήματα πρέπει να έχω σώθηκε σε κάθε ηλικία; Βοήθεια παρακαλώ. — Frank D., Raleigh, NC
Μία από τις συνέπειες της απομάκρυνσης από ένα συνταξιοδοτικό συνταξιοδότηση Σύστημα είναι ότι οι περισσότεροι από εμάς τώρα πρέπει να είμαστε αναλογιστές του εαυτού μας. Υπάρχουν πολλοί γονείς εκεί έξω που δεν θα μπορούσαν να περάσουν τις εξετάσεις άλγεβρας γυμνασίου αν έπρεπε (χωρίς κρίση) και τώρα η συνταξιοδότησή τους βασίζεται στο να λύσουν σωστά ένα σύνθετο μαθηματικό πρόβλημα.
Ευτυχώς, υπάρχουν κάποιοι εύχρηστοι εμπειρικοί κανόνες που σας βοηθούν να μετρήσετε πού βρίσκεστε οικονομίες τμήμα. Μου αρέσει ιδιαίτερα αυτό που δημιούργησε η Fidelity Investments επειδή θέτει το αυγό φωλιάς-στόχου σας σε σχέση με τον τρέχοντα μισθό σας.
Για παράδειγμα, θα θέλατε ένα ποσό ίσο με τους ετήσιους μισθούς σας μέχρι να κλείσετε τα 30 και τις επενδύσεις που είναι διπλάσιο του μισθού σας μέχρι την ηλικία των 35 ετών – μέχρι να φτάσετε στην ηλικία των 67 ετών, όταν θα έπρεπε να έχετε δεκαπλάσιο Μισθός. Αυτά τα ποσά, παρεμπιπτόντως, περιλαμβάνουν όλες τις επενδύσεις σας σε συνδυασμό, είτε προέρχονται από 401(k), IRA, σύνταξη ή οποιαδήποτε άλλη πηγή. Κομμάτι κέικ, σωστά;
Fidelity Investments
Εάν ταιριάζετε στο καλούπι του «μέσου» επενδυτή —δηλαδή, συνταξιοδοτείτε στα 67 και ακολουθείτε έναν τυπικό τρόπο ζωής στη σύνταξη — μπορείτε πετύχετε αυτά τα σημεία αναφοράς εάν αφαιρείτε το 15 τοις εκατό του μισθού σας κάθε χρόνο (συμπεριλαμβανομένων των εργοδοτικών εισφορών), ξεκινώντας από την ηλικία 25.
“Bank of Dad” είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε για λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, αντιστρεπτέες υποθήκες ή χρέος φοιτητικού δανείου; Υποβάλετε μια ερώτηση στο Bankofdad@πατρικά.com. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Συνιστούμε εγγραφείτε στο The Motley Fool ή μιλώντας με έναν μεσίτη. Αν έχετε κάποιες καλές ιδέες, μιλήστε. Θα θέλαμε να μάθουμε.
Το Fidelity βασίζεται σε πολλές βασικές υποθέσεις για να καταλήξει σε αυτούς τους αριθμούς. Το μοντέλο του βασίζεται σε κάποιον που έχει περίπου το ίδιο μείγμα περιουσιακών στοιχείων με τα κεφάλαιά του με ημερομηνία-στόχο (στηρίζονται σε μεγάλο βαθμό σε μετοχές στο αρχίζουν, αλλά σιγά-σιγά στρέφονται προς τα ομόλογα με την πάροδο του χρόνου) και ποιος παράγει αποδόσεις που είναι σύμφωνες με τις μακροπρόθεσμες ιστορικές τάσεις.
Η εταιρεία ταμείου προβλέπει επίσης ότι οι νεότεροι εργαζόμενοι, όπως και η προηγούμενη γενιά, θα έχουν τη δυνατότητα να συμπληρώνουν το εισόδημά τους με την Κοινωνική Ασφάλιση. Ξέρω τι σκέφτεστε: Δεν πρόκειται να χρεοκοπήσει μέχρι να συνταξιοδοτηθώ;
Λοιπόν όχι. Ακόμα κι αν η Κοινωνική Ασφάλιση εξαντλήσει τα αποθεματικά των καταπιστευματικών ταμείων της μέχρι το 2034, όπως νομίζεται τώρα, οι επόπτες του λένε ότι θα έχει ακόμα αρκετά για να πληρώσει το 79 τοις εκατό των αναμενόμενων οφελών στη συνέχεια. Επομένως, δεν χρειάζεται να είστε αισιόδοξοι για να εντάξετε το πρόγραμμα στα μακροπρόθεσμα σχέδιά σας.
Φυσικά, υπάρχουν όρια σε οποιουσδήποτε εμπειρικούς κανόνες όπως αυτός. Δεν υπάρχουν δύο επενδυτές που να είναι ακριβώς ίδιοι, επομένως το ποσό που αποταμιεύουν δεν θα είναι το ίδιο. Οι μεγαλύτερες μεταβλητές είναι συνταξιοδότηση ηλικία και τρόπος ζωής στη συνταξιοδότηση, λέει η Eliza Badeau, Διευθύντρια του Workplace Thought Leadership της Fidelity. Με άλλα λόγια, κάποιος που συνταξιοδοτείται σε ηλικία 50 ετών για να κάνει ποδήλατο σε όλο τον κόσμο θα χρειαστεί περισσότερα χρήματα εξοικονόμησης από κάποιον που εργάζεται μέχρι τα 80 του. Έτσι, με κάθε τρόπο, τροποποιήστε αυτούς τους πολλαπλασιαστές ανάλογα.
Όσο χρήσιμες κι αν είναι αυτές οι οδηγίες, είναι εύκολο να πάθεις κατάθλιψη αν δεις ότι υστερείς αρκετά. Μην το αφήσετε να σας βάλει σε ψυχική ομίχλη – καθώς μεγαλώνετε, υπάρχουν ευκαιρίες να αναπληρώσετε τον χαμένο χρόνο. «Τα μαθηματικά θα εξακολουθούν να ισχύουν, αλλά το πώς θα φτάσετε εκεί μπορεί να διαφέρει», λέει ο Badeau.
Λάβετε υπόψη ότι πολλοί άνθρωποι θα έχουν σημαντικά υψηλότερο μισθό τα χρόνια που προηγούνται της συνταξιοδότησης, γεγονός που καθιστά την κατασκευή του αυγού της φωλιάς σας λίγο πιο εύκολη από ό, τι ήταν ακόμα ως νεαρός ενήλικας εξόφληση φοιτητικών δανείων.
Επιπλέον, το IRS προσφέρει μια διάταξη κάλυψης που επιτρέπει στους μεσήλικες εργαζόμενους να εκτρέπουν περισσότερα από τα χρήματά τους σε συνταξιοδοτικά προγράμματα με φορολογικά πλεονεκτήματα. Οι επενδυτές ηλικίας 50 ετών και άνω μπορούν να βάλουν επιπλέον 6.000 $ ετησίως στο σχέδιο τύπου 401(k) και επιπλέον 1.000 $ στον IRA τους. Εάν έχετε μείνει πίσω, πρέπει να επωφεληθείτε.
Λάβετε υπόψη σας, λοιπόν, αν οι επενδυτικοί σας λογαριασμοί δεν προκαλούν ακριβώς την οργή των φίλων σας. Κάθε λίγο που μπορείτε να βάλετε τώρα βοηθάει. «Το σημαντικό είναι να ξεκινάς νωρίς», λέει ο Badeau. «Θα έχετε χρόνο να προσαρμοστείτε καθώς προχωράτε σε όλη την καριέρα σας».
Ας ελπίσουμε ότι αυτό το απλό ραβδί μέτρησης σας δίνει μια ευρεία αίσθηση του πώς τα πάτε, τουλάχιστον. Δεν απαιτούνται πολύπλοκα μαθηματικά.
