Είναι δύσκολο να μείνεις πίσω ενώ το χρηματιστήριο κάνει μια βουτιά όπως έκανε τον περασμένο μήνα. Είναι τώρα η ώρα να στραφούμε προς πιο συντηρητικά επενδύσεις? — James L., Portland, OR
Οι άνδρες τείνουν να λύνουν προβλήματα. Όταν το παιδί μας παιχνίδι σπάει στα δύο, είμαστε εκεί έξω με τη σούπερ κόλλα στο χέρι για να αναιρέσουμε τη ζημιά. Άλλες φορές, όμως, η άνοδος στη δράση μπορεί να έχει μπούμερανγκ. Μια προσωρινή βουτιά στην αγορά είναι ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα.
Σε κανέναν δεν αρέσει να βλέπει το αυγό φωλιάς του να χτυπιέται με κόπο. Αλλά η τάση είναι να απορρίπτετε τις μετοχές σας όταν είναι σε χαμηλά επίπεδα, κάτι που είναι το αντίθετο από αυτό που θέλετε να κάνετε. Αυτή είναι μια φορά που πρέπει να διατηρήσετε υπό έλεγχο τη νοοτροπία επισκευής.
Για αρχή, επιμείνετε στην επανεξισορρόπηση βάσει κανόνων, λέει ο Rick Vazza, οικονομικός σύμβουλος της Driven Wealth Management στο Σαν Ντιέγκο. Για τους περισσότερους, αυτό σημαίνει ότι αναπροσαρμόζετε την κατανομή των τάξεων ενεργητικού μόνο σε αυστηρή ημερολογιακή βάση — ας πούμε, μία φορά το χρόνο — ή όταν η κατανομή των αποθεμάτων σας είναι μειωμένη κατά ένα ορισμένο ποσό. «Θέλετε να λαμβάνετε αποφάσεις με τους όρους σας, όχι με τους όρους της αγοράς», λέει ο Vazza.
Η «Bank of Dad» είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με το πώς να διαχειριστείτε τα χρήματα όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε για λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, προσιτές ιδέες για βραδιές ραντεβού ή πού να αγοράσετε παιχνίδια στα φτηνά; Υποβάλετε μια ερώτηση στο [email protected]. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Ρωτήστε τον μεσίτη σας. Και μετά πες μας. Θα θέλαμε να μάθουμε.
Ας πούμε, με βάση τους στόχους ηλικίας και συνταξιοδότησης, δημιουργήσατε ένα χαρτοφυλάκιο που αποτελείται από 75 τοις εκατό μετοχές και 25 τοις εκατό ομόλογα. Εάν η αγορά υποχωρήσει, αυτή η αναλογία θα μπορούσε ξαφνικά να είναι 70 τοις εκατό μετοχές και 30 τοις εκατό ομόλογα. Έτσι, όταν κάνετε επανεξισορρόπηση, θα αγοράζατε πραγματικά περισσότερο μετοχών για να διατηρήσουν τα πράγματα σε ισορροπία. Και, φυσικά, το αντίθετο θα ίσχυε σε μια ανοδική αγορά. Το αποτέλεσμα: αγοράζετε χαμηλά και πουλάτε ψηλά - είναι Investing 101.
Είναι επίσης σημαντικό να κρατάτε τα πράγματα σε προοπτική. Κατά τον μήνα Οκτώβριο, ο S&P 500 υποχωρεί περίπου επτά τοις εκατό. Αλλά τη χρονιά, είναι σχεδόν επίπεδη. Επομένως, εάν κάνετε επανεξισορρόπηση μία φορά το χρόνο, μπορεί να μην χρειαστεί να κάνετε πολλά προβλήματα με το δικό σας επενδύσεις.
Ξέρω ότι έχω ένα ταμείο βροχερής ημέρας και έναν αξιοπρεπή λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αλλά ποια είναι κάποια άλλα, λιγότερο συζητημένα, σημάδια καλής οικονομικής υγείας που πρέπει να λάβω υπόψη; — Brian S., Νέα Υόρκη
Το να ελέγχεις τα οικονομικά σου είναι σαν να κάνεις φυσική κατάσταση στους γιατρούς. Το χτύπημα στην περιχειρίδα της αρτηριακής πίεσης δεν λέει όλη την ιστορία. Χρειάζεστε μια πλήρη επεξεργασία.
Ένα σταθερό ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι μια καλή αρχή, αλλά θα ρίξω και μερικές ακόμη δοκιμές. Τα δικα σου αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTR) είναι ένα από αυτά. Η λογική εδώ είναι αρκετά απλή. Όσο περισσότερα χρήματα φέρνετε, τόσο περισσότερο μπορείτε να χειριστείτε την πίστωσή σας – και αυτό περιλαμβάνει τα πάντα, από φοιτητικά δάνεια μέχρι την κάρτα Visa. Δεν είναι περίεργο ότι το DTI είναι ένας από τους κύριους παράγοντες που αναζητούν οι δανειστές όταν αναλαμβάνουν μεγαλύτερα δάνεια. Είστε γενικά σε καλή κατάσταση εάν το έχετε κάτω από 35 τοις εκατό, αλλά μια χαμηλότερη αναλογία είναι ακόμα καλύτερη.
Σχετίζεται με αυτό και οι ταμειακές ροές. Ακούγεται σαν κάτι για το οποίο πρέπει να ανησυχούν μόνο οι εταιρικοί λογιστές, αλλά είναι σημαντικό πράγμα και για το νοικοκυριό σας. Εάν δεν φέρνετε περισσότερα έσοδα από όσα ξοδεύετε, δεν μπορείτε να αποταμιεύσετε μακροπρόθεσμα, που είναι προφανώς ο στόχος. Στην πραγματικότητα, θα εξαντλήσετε ό, τι αποταμιεύετε ήδη - ή θα συνεχίσετε να σκάβετε έναν μεγαλύτερο λάκκο αν στηρίζεστε στην πιστωτική σας κάρτα. Επομένως, εάν έχετε αρνητικές ταμειακές ροές, κάντε ό, τι έχετε για να το ανατρέψετε και γρήγορα.
Μετά υπάρχει το δικό σου πιστωτικό σκορ, που καθορίζει πόσο ακριβό θα είναι να βγάλετε ένα υποθήκη ή λάβετε δάνειο αυτοκινήτου στο μέλλον. Είναι επίσης ένας πρόχειρος δείκτης του τρόπου με τον οποίο χρησιμοποιείτε την πίστωση. Εάν παρατείνετε υπερβολικά τους ανακυκλούμενους λογαριασμούς σας ή χάνετε τακτικά τις ημερομηνίες λήξης, θα εμφανιστεί στον αριθμό FICO σας.
Επίσης, ρίξτε μια ματιά στο δικό σας συνταξιοδοτικό ποσοστό αποταμίευσης. Εάν έχετε καταφέρει να εκτρέψετε τουλάχιστον το 15 τοις εκατό του εισοδήματός σας προς ένα 401(k) ή IRA, ξεκινώντας από τα 20 σας, πιθανότατα τα πάτε πολύ καλά. Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι αυτός είναι ένας αρκετά χαλαρός στόχος. Εάν δεν βγήκατε ακριβώς από την πύλη τρέχοντας όταν μπήκατε στο εργατικό δυναμικό, ίσως θελήσετε να προχωρήσετε λίγο περισσότερο για να αναπληρώσετε τον χαμένο χρόνο.
Τελευταίο, αλλά όχι λιγότερο σημαντικό, μάθετε πώς τα πάτε στο τμήμα διαχείρισης κινδύνου. Εάν μεγαλώνετε μια νεαρή οικογένεια, έχετε ασφάλεια ζωής που θα την προστατεύει από την απίθανη, αλλά παρόλα αυτά πραγματική, πιθανότητα να συμβεί κάτι σε εσάς; Έχετε κάλυψη αναπηρίας που θα εγγυηθεί επαρκές εισόδημα εάν πληγωθεί ο τροφοδότης της οικογένειάς σας; Αν όχι, μάλλον ήρθε η ώρα να ψωνίσετε λίγο.
