Τι πρέπει μου οικονομικά μοιάζω όταν γίνω 40; Δηλαδή πόσα χρήματα έπρεπε να είχα σώσει? Τι είδους επενδύσεις πρέπει να έχω; Ξέρω ότι είναι διαφορετικό για τον καθένα, αλλά ποιο είναι το γήπεδο; — Marcus L., Μαϊάμι
Μπράβο σου που είσαι ισοπεδωμένος καθώς πέτυχες το μεγάλο 4-0. Πολλοί τύποι αγοράζουν εντυπωσιακά αυτοκίνητα και άλλα ακριβά ανδρικά παιχνίδια για να δείξουν στον κόσμο την ανδρεία τους. Αντίθετα, χρησιμοποιείτε το ορόσημο για να αξιολογήσετε σοβαρά την οικονομική σας ετοιμότητα.
Έχετε δίκιο - δεν υπάρχει μια ενιαία απάντηση για το πόσο μεγάλο πρέπει να είναι το αυγό της φωλιάς σας. Εξαρτάται από παράγοντες όπως ο τρόπος ζωής που περιμένετε να έχετε κατά τη συνταξιοδότηση, πότε αποφασίζετε να σταματήσετε να εργάζεστε και πού θα ζήσετε.
Όπως έχω αναφέρει προηγουμένως σε αυτή τη στήλη, Μου αρέσει η γρήγορη και εύκολη κατευθυντήρια γραμμή που η εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων Fidelity παρουσιάζει ως έναν τρόπο τουλάχιστον να μπείτε στο σωστό γήπεδο. Προτείνουν να έχετε τριπλάσιο τον ετήσιο μισθό σας μέχρι να φτάσετε τα 40 (και έξι φορές τον μισθό σας μέχρι να φτάσετε τα 50). Αυτός ο αριθμός βασίζεται σε πολλές υποθέσεις – για παράδειγμα, ότι θα συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 67 ετών και θα συνεχίσετε να αφαιρείτε το 15 τοις εκατό των αποδοχών σας κάθε χρόνο.
Περιττό να πούμε ότι η επιλογή μιας μη παραδοσιακής ηλικίας συνταξιοδότησης θα σας αναγκάσει να κάνετε κάποιες προσαρμογές. Αν ελπίζετε να το ονομάσετε στα 50, σίγουρα θα χρειαστείτε πολλά περισσότερα από αυτό. Το ίδιο ισχύει και για τις αποφάσεις για τον τρόπο ζωής. Αν σκοπεύετε να περάσετε τα χρυσά σας χρόνια παίζοντας καθημερινά γκολφ σε ένα κομψό κλαμπ, θα πρέπει να αυξήσετε τις επενδύσεις σας ανάλογα.
Μπορείτε να λάβετε έναν πιο ακριβή αριθμό συνδέοντας τις πληροφορίες σας σε μια αριθμομηχανή επενδύσεων, αν και ορισμένα είναι καλύτερα από άλλα. Είμαι θαυμαστής του Αριθμομηχανή συνταξιοδότησης της AARP γιατί ρωτά πόσο από τον μισθό σας εξοικονομείτε και πόσα αναμένετε να κερδίσετε από την Κοινωνική Ασφάλιση, παράγοντες που είναι κρίσιμοι για την εκτίμησή σας. Αφού απαντήσετε σε μερικές γρήγορες ερωτήσεις, θα σας πει αν αφιερώνετε αρκετά για να καλύψετε μακροπρόθεσμες ανάγκες.
“Bank of Dad” είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε σχετικά με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, τις αντίστροφες υποθήκες ή το χρέος φοιτητικού δανείου; Υποβάλετε μια ερώτηση στο Bankofdad@πατρικά.com. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Συνιστούμε εγγραφείτε στο The Motley Fool ή μιλώντας με έναν μεσίτη. Αν έχετε κάποιες καλές ιδέες, μιλήστε. Θα θέλαμε να μάθουμε.
Ρώτησες επίσης πώς πρέπει να επενδύσεις αυτά τα χρήματα. Είναι έξυπνο να γίνεσαι σιγά-σιγά πιο συντηρητικός με τις επενδύσεις σου καθώς μεγαλώνεις, αλλά να ξέρεις ότι στατιστικώς, πιθανότατα θα ζήσετε σχεδόν τέσσερις δεκαετίες ακόμα – και πιθανώς και περισσότερο από αυτό. Επομένως, είναι εντάξει να είστε αρκετά επιθετικοί με το μείγμα κεφαλαίων σας σε αυτήν την ηλικία.
Ίσως θελήσετε να ξεκινήσετε με τον κανόνα "110 μείον την ηλικία σας" για να καταλάβετε πόσο από το αυγό φωλιάς σας θέλετε να αφιερωθεί σε αποθέματα. Έτσι, στα 40, θα έχετε το 70 τοις εκατό του ενεργητικού σας σε μετοχές, οι οποίες έχουν μεγαλύτερες δυνατότητες μακροπρόθεσμης ανάπτυξης, και το 30 τοις εκατό σε ομόλογα ή άλλα μέσα σταθερού εισοδήματος.
Εάν μπορείτε να ζήσετε με λίγο ρίσκο, μπορεί να θέλετε ακόμη και να είστε πιο επιθετικοί από αυτό. Πράγματι, θα βρείτε πολλά κεφάλαια με ημερομηνία-στόχο που απευθύνονται σε άτομα της ηλικίας σας, όπως το Vanguard Target Retirement Fund 2045 και Ταμείο Fidelity Freedom® 2045, με μετοχές που πλησιάζουν το 90%.
Έπρεπε να χάσω κάποιες πληρωμές με πιστωτική κάρτα κατά τη διάρκεια των διακοπών γιατί, εκτός από τα τυπικά έξοδα, η οικογένειά μου πέρασε δύσκολες στιγμές (απολύσεις, απροσδόκητα ταξίδια για οικογενειακή έκτακτη ανάγκη). Ως αποτέλεσμα, μου πιστωτικό σκορ δεξαμενές. Ποιος είναι ο πιο γρήγορος τρόπος για να αυξήσω ξανά την πιστοληπτική μου αξιολόγηση χωρίς να εξοντώσω τον προϋπολογισμό μου; — Brian W., Νιούπορτ, Ρόουντ Άιλαντ
Μια πρόσφατη έρευνα από τον ιστότοπο σύγκρισης επιτοκίων MagnifyMoney διαπίστωσε ότι ο μέσος ενήλικας σηκώθηκε 1.230 $ χρέος κατά την περίοδο των γιορτών. Σίγουρα δεν είσαι ο μόνος που μένει πίσω.
Το πρόβλημα είναι ότι χρειάζεται χρόνος για να επιστρέψετε από τις καθυστερημένες πληρωμές, οι οποίες αποτελούν τεράστιο μέρος του πιστωτικού αποτελέσματός σας. Στον αλγόριθμο της FICO, για παράδειγμα, το ιστορικό πληρωμών σας είναι το 35 τοις εκατό του αριθμού σας. Ο αριθμός σας θα βελτιωθεί σταδιακά όταν αρχίσετε να λαμβάνετε τις ημερομηνίες λήξης σας τακτικά, αλλά μπορεί να είναι μια αργή ανάβαση.
Ωστόσο, υπάρχουν μερικοί τρόποι για να αυξήσετε τη βαθμολογία σας αρκετά γρήγορα. Το πιο προφανές είναι να αναζητήσετε οποιοδήποτε σφάλματα στην πιστωτική σας έκθεση που μπορεί να την επιβαρύνουν. Γενικά, τα πιστωτικά γραφεία έχουν 30 εργάσιμες ημέρες για να διερευνήσουν την απαίτησή σας. Εάν συμφωνούν ότι οι πληροφορίες είναι εσφαλμένες, αφαιρούνται σχεδόν αμέσως.
Εργαστείτε επίσης για την εξόφληση των υπολοίπων σας, που είναι ο δεύτερος μεγαλύτερος παράγοντας στο μοντέλο της FICO. Αναμένετε επιστροφή φόρου αυτή την άνοιξη; Είναι δύσκολο να σκεφτείς έναν καλύτερο τρόπο να το ξοδέψεις από το να βγάλεις τον πίθηκο της πιστωτικής κάρτας από την πλάτη σου. Εάν μπορείτε να βάλετε κάθε λογαριασμό κάτω από το 30 τοις εκατό της διαθέσιμης πίστωσης, θα παρατηρήσετε μια ωραία άνοδο στη βαθμολογία σας. Καλή τύχη.
