Mis padres se van a subir. No estoy preocupado por ellos todavía, pero no vivimos muy cerca de ellos. Todavía funcionan y no tienen tanto. Estaba pensando en comprar cuidados a largo plazo seguro para ellos. ¿Es eso una buena idea? ¿Tiene sentido el costo del seguro de atención a largo plazo a largo plazo? - Larry, 37, por correo electrónico
Es genial que esté pensando en las necesidades eventuales de sus padres ancianos, algo que muchos hijos adultos no consideran hasta que es demasiado tarde. Una estadía prolongada en una instalación puede ser devastadora desde el punto de vista financiero para las familias. El seguro de cuidados a largo plazo es sin duda una forma de ayudar a mitigar ese riesgo.
Como ocurre con la mayoría de los productos de seguros, las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo tienen más variedades que una muestra de chocolate de tamaño gigante. Pero en términos generales, cubrirán el costo de la vida asistida y los hogares de ancianos, así como los cuidadores en el hogar. Una de las ventajas de tener cobertura es que es menos probable que los adultos mayores pospongan la atención que necesitan, según Jennifer Myers de
Una mirada al costo de las instalaciones de atención a largo plazo y tendrá una idea de por qué es tan importante establecer una red de seguridad. Un análisis por Genworth Financial concluye que, a nivel nacional, el costo anual promedio de una estadía en vida asistida es de $ 48,612. Por una habitación semiprivada en un hogar de ancianos, cuesta $ 90,156. Esos números deberían hacer que cualquier persona con padres ancianos se detenga.
Es cierto que no todo el mundo va a terminar necesitando ayuda con cosas básicas como comer, bañarse y vestirse durante un período de tiempo prolongado. El Centro de Investigación sobre la Jubilación de Boston College encuentra que el 44 por ciento de los hombres necesitará estar en un centro de enfermería después de los 65 años, junto con el 58 por ciento de las mujeres. Y la duración típica de esas estancias no es todo ese largo. La duración media es de menos de un año para los hombres y alrededor de un año y medio para las mujeres.
El problema es que no sabes si tus padres van con esos adultos "típicos" o con aquellos que necesitan cuidados mucho más prolongados. Sin duda, es una buena idea planificar lo peor. Por desgracia, no puede apoyarse en Medicare para pagar la cuenta. El programa solo cubre colocaciones en hogares de ancianos en situaciones limitadas, e incluso entonces solo paga visitas relativamente cortas.
La desventaja obvia de las pólizas de seguro de atención a largo plazo es que son bastante caras y el precio solo ha aumentado en los últimos años. La razón de eso: algunas suposiciones erróneas por parte de la industria de seguros. Cuando los operadores comenzaron a presentar estos planes, previeron que muchos propietarios dejarían que sus pólizas caducasen, dice Myers. Pero eso nunca sucedió en el grado que las aseguradoras predijeron, dejándolos en el gancho de más reclamos de los que habían incorporado en su modelo de precios. Ahora están intentando recuperar el equilibrio.
El costo promedio de una póliza para una pareja de 60 años es, según la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo, actualmente $ 3,381 al año. Cuanto más viejos son, más cara se vuelve la cobertura. Lo que es aún más aterrador, dice Myers, es el hecho de que las aseguradoras a menudo aumentan sus tarifas después de que usted se inscribe. Ella ha visto que las tarifas suben desde un 10 por ciento hasta un asombroso 130 por ciento de lo que el propietario pagaba anteriormente. Por lo tanto, se convierte en una cuestión de si puede pagar una póliza y mantenerla si los aumentos de precios casi inevitables golpean.
Hay un par de formas alternativas de planificar las necesidades futuras de su mamá y su papá, pero tienen serias deficiencias. Una es autoasegurarse, es decir, apartar dinero en una inversión separada de una cuenta de ahorros de alto rendimiento. para que haya suficiente para sus padres en caso de que necesiten un cuidado significativo en sus últimos años.
La ventaja de este enfoque es la flexibilidad; si nunca terminan necesitando un asistente en el hogar o un hogar de ancianos, el dinero sigue siendo suyo. Pero incluso si sus padres están sanos ahora, nunca se sabe cuándo su salud puede empeorar. Además, necesitaría algunos recursos serios para lograrlo. Para darle una idea aproximada, Myers dice que tendría que acumular entre $ 500,000 y $ 1 millón para cubrir el costo de la atención las 24 horas del día durante cinco años. "Para la mayoría de la gente, es inalcanzable", dice.
La otra opción es Medicaid, el programa estatal-federal que cubre a las personas de bajos ingresos. Pero para calificar, sus padres necesitarían liquidar gran parte de su patrimonio. En algunos estados, los activos de uno no pueden superar los $ 2,000 si espera entrar por la puerta (aunque cuando solo uno de los padres necesita atención, el otro cónyuge puede retener algunos de sus activos). Esa no es una opción atractiva para mucha gente.
Así que eso probablemente lo lleve de regreso al seguro de cuidado a largo plazo como Opción No. 1. No estoy seguro de si la razón por la que no están comprando cobertura por sí mismos es más una falta de ingresos o una inquietud al enfrentar su mortalidad. Esto último probablemente sea una pregunta para otro columnista. Pero si se trata de una cuestión de recursos, trataría de elaborar un plan en el que al menos paguen una parte de la prima cada mes. Cargar con toda la carga es mucho pedirle a un hijo de su edad, que tiene que pensar en sus propias necesidades de jubilación, ¡y algún día en sus propias necesidades de atención a largo plazo!
Las primas están por todo el mapa. Por lo tanto, si sigue una política, querrá recurrir a un agente independiente que venda seguros de más de una empresa. Myers recomienda seguir con las compañías que tienen una calificación financiera sólida para asegurarse de que tendrán la capacidad de pagar las reclamaciones en caso de que sus padres necesiten una atención especial.
También recomienda comprar una cláusula adicional que aumente anualmente la cantidad de beneficios para mantenerse al día con la inflación, preferiblemente una que incluya un ajuste compuesto de al menos cinco por ciento al año. Algunos pasajeros usan algo llamado inflación "simple", que vincula los aumentos anuales al valor original de los beneficios. Pero esos tienen pocas posibilidades de mantenerse al día con el costo real de la atención a lo largo del tiempo. "Si esa es una de las opciones, simplemente aléjese de ella", dice Myers.
Idealmente, querrá obtener una póliza con un período de eliminación, algo parecido a un deducible, de no más de 90 días y que los cubra durante al menos tres años. Pero si lo único que puede pagar es una póliza más espartana, no se preocupe. Ciertamente, alguna protección es mejor que ninguna.
