Para cuando tus abuelos tenían tu edad, vivían por debajo de sus posibilidades, ganaban un montón de centavos y hablaban de esa dulce vida de condominio en Boca Ratón. Existe una posibilidad decente de que usted, por otro lado, apenas esté ganando el alquiler y no pague ni por los pañales. Entonces, aunque los Millennials pueden no ser tan malos ahorrando como los Boomers (alrededor del 8 por ciento de su cheque de pago, en comparación con el 9 por ciento de sus padres ahorro), no están en el hoyo que los miembros de la Generación X han cavado (el 7 por ciento de su ingreso medio máximo los llevará a una suma cómoda - Nunca). Entre la deuda universitaria, la muerte de las pensiones y la sospecha de que el Seguro Social no estará por mucho más tiempo, ¿hay alguna forma de asegurarse de que está listo de por vida?
Alex Benke es director de productos de asesoramiento para la mejora y alguien que intenta ahorrar algo para sus dos hijos. Dice que no siempre puedes conseguir lo que quieres, pero puedes conseguir lo que necesitas (bueno, él no dijo eso, lo hizo Mick Jagger, pero es una paráfrasis). Los pasos para ahorrar, ya sea para la matrícula universitaria o para que alguien cambie su bolsa de colostomía en 60 años, son los mismos. La cantidad que necesita ahorrar es asombrosa. Entonces, o comienzas a vender metanfetamina al cartel ahora, o usas la sabiduría financiera de Benke para colocarte en la mejor posición posible.
La primera regla de la planificación financiera
El mejor consejo de Benke es: Empiece temprano tanto en la universidad como en la jubilación. Y si ha pasado el punto de lo que se consideraría "temprano", reduzca sus expectativas de jubilarse en Fiji.
Calcule lo que necesitará
“La regla general es incorrecta para la mayoría de las personas”, dice. Eso significa que la familia de clase media de cinco integrantes tendrá una estrategia de inversión muy diferente a la de una familia de clase alta de tres. “Dicen que debería ahorrar el 15 por ciento de sus ingresos. Pero, si vive 10 años después de la jubilación, es demasiado. Si vives 30 años, será muy poco ".
Utilice una herramienta de cálculo para una situación específica
- Utilizar esta para ver cuánto debería ahorrar para la universidad.
- Utilizar esta vea cuánto debe ahorrar para la jubilación.
Y una nota sobre la inflación: si cree que sabe cuánto costará la universidad en 2033, no tiene idea. Digamos que va a enviar a su hija a Harvard (o al alma mater de su elección). La matrícula ahora es de aproximadamente $ 60,000 al año, incluido el dormitorio y el plan de comidas. Con una loca tasa de inflación del 7 por ciento, para cuando su hijo termine una licenciatura en Filosofía del Espacio, habrá gastado $ 900,000. Si tiene más de un hijo, elija el más prometedor.
Concéntrese en usted primero, los niños en segundo lugar
Suena contradictorio, pero en realidad debería estar pensando en ocuparse primero de sus años posteriores a la jubilación. "No querrás depender de tus hijos en la vejez", dice Benke, quien señala que los graduados de la escuela secundaria tienen todo el mundo frente a ellos, mientras que poco a poco te convertirás en una carga para la sociedad. Así que, a menos que quiera darse de baja para convertirse en un recibidor de Wal-Mart, es mejor que ahorre.
Cómo ahorrar para la jubilación
“Aproveche al máximo sus devoluciones y utilice cuentas optimizadas para impuestos”, dice Benke. "Reduce la cantidad que necesita ahorrar".
- Si cree que su nivel impositivo será más alto en el futuro, ahorre en una Roth IRA
- Si cree que está ganando más ahora, ahorre en una IRA tradicional o en un plan de empleador
- Lo ha escuchado antes, pero tome riesgos cuando sea joven. Estos productos son más volátiles pero con mayores retornos. A medida que envejece, opte por algo que tenga rendimientos más bajos pero más estabilidad.
Cómo ahorrar para la universidad
Primero, pregúntate Cuántos hijos tienes (no es una pregunta capciosa). Ahora, ¿qué tan separados están en edad? Si tienes 3 que están separados por 2 años, será una década pagando la escuela y algunos años increíblemente difíciles cuando todos estén al mismo tiempo.
- Abierto una cuenta 529. “Para la universidad, es genial porque el dinero crece y sale libre de impuestos, siempre que sea para gastos educativos. Y puede contribuir $ 14,000 por año por donatario ". Dado que cada estado controla su propio plan, puede comparar precios para encontrar el mejor (que Morningstar dice que actualmente es Maryland)
- Su familia puede contribuir a una cuenta 529. Si sus padres están buscando un lugar para poner su dinero cuando patean (con el debido respeto), indíqueles este plan.
- Obtenga un préstamo estudiantil. Todos los tenemos y todavía los estamos pagando. Lo mejor que se puede decir de los préstamos estudiantiles es que al menos las tasas de interés son razonablemente bajas, mientras que su hijo tarda una década o más en pagarlas.
La universidad y la jubilación son dos horizontes temporales diferentes
No ponga todo su dinero en un solo cubo, porque la forma en que va a gastar su dinero de jubilación (es decir, lento y durante mucho tiempo), y la forma en que va a gastar la matrícula universitaria de su hijo (es decir, mucho y rápidamente) es muy diferente.
Finalmente, automatice sus ahorros
“La pieza de inversión es difícil para los humanos en general”, dice Benke, quien aboga por permitir que las deducciones automáticas le ahorren (sí, como Betterment). Esto te salvará de tu instinto humano de gastar dinero en tonterías ridículas, en lugar de en el futuro.
