Todo lo relacionado con ser padre es caro: pañales, comida, juguetes, universidad... fianza. En el mundo actual donde el costo de vida es yuge, el alquiler es demasiado alto y los ingresos están estancados, la forma en que maneja sus finanzas personales podría ser la diferencia entre las vacaciones para ver a Mickey Mouse o las excursiones de un día para ver a Chuck E. Queso.
Si recuerdas un pequeño año conocido como 2009 (o la película La gran apuesta) sabe cómo la industria financiera depredadora está tratando de joderlo a cada paso. Afortunadamente, no hay nadie más enterado de los trucos de estos gatos gordos que la periodista financiera Helaine Olen, una Pizarra columnista y coautor de The Index Card: Por qué las finanzas personales no tienen por qué ser complicadas. Aún mejores noticias: está dispuesta a compartir sus consejos.
Consolidar préstamos para estudiantes a través del gobierno federal (y nadie más)
La idea de que todavía estás pagando tu educación universitaria cuando has estado fuera de la escuela más tiempo que nunca es ridícula. Olen dice que hay una luz al final del túnel de la deuda. Si recibió préstamos educativos federales, ellos son elegibles para planes de pago basados en ingresos a través del gobierno federal. Esos comerciales de consolidación de préstamos pueden parecer tentadores (especialmente con la calidad de producción de los 90), pero en realidad son terribles.
“Muchos prestamistas incobrables cobran tarifas por hacer lo que puedes hacer gratis”, dice. "Si tiene dudas, comuníquese con la organización sin fines de lucro Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticioy déjeles que lo guíen a través del proceso ". Puede que tengas que dejar que se rían de ti por un tiempo.
Tiempos financieros
Obtenga el estándar fiduciario
Su asesor financiero es como una familia para usted, pero en realidad puede ser el tío borracho. "Nadie le dice que el consejo está a favor del donante de inversión", dice Olen. Ella dice que puede pensar que su asesor ha jurado defender deber fiduciario, un estándar ético y legal que es el equivalente financiero del Juramento Hipocrático. Serías incorrecto.
Olen señala que, al igual que el menú de Taco Bell, los asesores solo tienen que adherirse a las más bajo estándar de idoneidad, que les permite orientarlo hacia inversiones que generan tarifas más altas para ellos. A partir de abril de 2017, los asesores financieros deberán seguir las reglas fiduciarias cuando asesoren sobre cuentas de jubilación, pero eso es todo. Entonces, si está poniendo valores a nombre de su hijo, querrá hacer su propia investigación.
Las tarifas teaser son para tontos
Parafraseando a Olen, "cero hacia abajo" y "bajo interés" son términos de préstamo que son sinónimos de BS. Algunos dictan que si no realiza un solo pago o hace uno tarde, puede enfrentar altas tasas de interés durante toda la vigencia del préstamo, incluso retroactivamente desde el inicio del préstamo. Si está pensando que el gobierno arregló eso hace unos años, las reglas para proteger a los consumidores de estas prácticas rara vez lo hacen. "No se pierda un pago, hagas lo que hagas", dice Olen.
No se olvide de los pagos automáticos
Olen dice que la mayoría de la gente piensa que hacer que su factura de electricidad o el pago con tarjeta de crédito se deduzca automáticamente de su cuenta bancaria es una forma de vivir. Pero, ¿qué sucede cuando las tarjetas de crédito se pierden o se las roban? ¿O el banco se equivoca? ¿O la empresa a la que espera pagar mensualmente experimenta algún tipo de contratiempo administrativo, lo que resulta en un pago atrasado? ¿O te piratean?
"He escuchado tantas historias de terror con estas cosas, le digo a la gente que evite los pagos automáticos", dice. En cambio, Olen recomienda reservar un día al mes para revisar todo y hacer clic en los botones de pago usted mismo. Nadie dijo que no era un dolor de cabeza, pero es mejor que despertarse y descubrir que han desaparecido cantidades misteriosas de dinero.
Ignore a los grandes expertos en finanzas personales
Jim Cramer y Suze Orman son entretenidos si disfrutas del sonido de los globos desinflando rápidamente, simplemente no hagas nada de lo que dicen, aconseja Olen. Orman, dice, apenas invierte en el mercado de valores y “su consejo ha estado por todas partes durante años." Y Cramer les dice a los espectadores que inviertan en acciones individuales, algo que Olen aconseja enérgicamente. contra. “La investigación académica muestra que menos del uno por ciento de nosotros tenemos la capacidad de adivinar el mercado año tras año, incluidos los administradores de dinero profesionales”, dice. "Te está diciendo que hagas algo completamente mal". Jon Stewart tenía razón.
Mantenga un fondo de emergencia de 3 a 6 meses
Olen dice que siempre mantenga suficiente dinero en efectivo para pasar de 3 a 6 meses de tiempos difíciles: dinero reservado antes de que cualquier cosa vaya a ahorros generales o fondos indexados. “Si no lo hace, tendrá una emergencia y tendrá que vender sus acciones. Ese es un fondo de emergencia costoso porque pagará las tarifas de compra y venta, y es posible que tenga venderlos por menos de lo que los compró ", Uf, ¿por qué no le dijo su asesor financiero que podía perder dinero en el mercado de valores?
Invierta en fondos indexados con comisiones bajas
Antes de comenzar a invertir su dinero, necesita dinero para invertir. Paso 1: Pague su deuda. Paso 2: Ponga del 10 al 20 por ciento de sus ingresos en ahorros (además del fondo de emergencia). Paso 3: coloque lo que sobra en fondos indexados. Olen dice que en lugar de perder el tiempo con la selección de acciones, invierta en tarifas bajas fondos indexados como los del Grupo Vanguard. Los fondos indexados son un grupo de fondos recolectados para imitar índices populares como el S&P 500. Paso 4: Trabaja duro, sé amable, lleva flores a tu esposa de vez en cuando y no arruines demasiado a tus hijos.
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