Hipoteca las tasas son más bajas de lo que han sido en años. Entonces estaba pensando en refinanciar mi casa. Pero sé que esta no es una decisión pequeña. Aparte de las tasas hipotecarias, ¿cuándo tiene sentido refinanciar y cuando no? - Shane, Iowa City
Las tasas hipotecarias no se encuentran en mínimos históricos, pero son las mejores que hemos visto desde 2016. Agregue valores de propiedad en aumento a la combinación, y es un gran momento para ser propietario.
Según el gigante hipotecario Freddie Mac, el préstamo hipotecario promedio a 30 años con tasa fija se redujo al 3,75 por ciento la semana pasada. Eso es más de un punto porcentual completo de donde estaba sentado el otoño pasado.
No es de extrañar, entonces, que mucha gente esté ignorando la tarjeta de presentación de su oficial de préstamos en estos días. Si bien la actividad de refinanciamiento se ha estabilizado un poco durante las últimas dos semanas, la Asociación de Banqueros Hipotecarios informes que el número de nuevas aplicaciones sigue siendo un 81 por ciento más alto que en este punto hace un año.
¿Eso significa que es una decisión inteligente para ti? Tal vez sí tal vez no. La tasa de interés, y específicamente, el margen entre lo que está pagando actualmente y la tasa para la que califica hoy, es sin duda un factor importante. Pero también debe pensar cuánto pagará en tarifas y cuánto tiempo planea permanecer en su dirección actual.
Por lo general, cada vez que reemplaza su hipoteca, debe contratar un letanía de costos de cierre, desde la originación del préstamo y las tarifas de suscripción hasta los gastos de tasación y seguro de título. Esos desembolsos pueden diferir enormemente según el lugar donde viva y con quién realice operaciones bancarias, pero espere una cifra total entre el dos y el cinco por ciento del valor de su casa.
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Si puede hacer que sus cargos de financiamiento mensuales sean sustancialmente más bajos, los ahorros de costos que genera muy bien podrían hacer que esos cargos valgan la pena. Pero depende de cuánto tiempo planeas quedarte.
Digamos que es dueño de una casa de $ 300,000 y paga $ 9,000 en costos de cierre para refinanciar. Al fijar una tasa de interés más baja, le paga $ 150 menos al mes a su prestamista. Tendría que estar en su casa durante cinco años o 60 meses para alcanzar el punto de equilibrio. Eso no es necesariamente un problema si está en su hogar "para siempre", pero si cree que puede mudarse o dejar atrás su lugar actual en unos pocos años, querrá andar con cuidado.
Es importante darse cuenta de que realmente no hay un número mágico que buscar al considerar un refinanciamiento, se reduce a su situación particular. “La vieja regla de necesitar que la tasa se mueva en medio por ciento para que el refinanciamiento sea una buena opción ya no tiene valor”, dice Chris Shroat, quien dirige la unidad de hipotecas de Fifth Third Bank.
También debe asegurarse de hacer una comparación de manzanas con manzanas. Es fácil entusiasmarse con una cotización que muestra un pago mensual significativamente más bajo. Pero si el nuevo préstamo se extiende cinco años después del actual, es posible que, a la larga, pague más. “Considere la cantidad total de pagos requeridos durante la vigencia del nuevo préstamo hasta la cantidad total de pagos del préstamo restante”, dice Shroat.
Si bien las tasas de interés son ciertamente un factor importante en su decisión de refinanciar, ciertamente no son los únicos. Quizás esté buscando sacar algo de efectivo de su casa para pagar la costosa deuda de la tarjeta de crédito. O tal vez haya acumulado suficiente capital para eliminar los pagos del seguro hipotecario con un nuevo préstamo. En ese caso, el hecho de que las tasas sean fantásticamente bajas en este momento es simplemente una salsa.
Por cierto, no espere que los costos de los préstamos caigan en picada después de que la Fed declaró un recorte de 0,25 puntos porcentuales a una tasa de referencia clave el miércoles. Shroat dice que eso es exactamente lo que esperaba el mercado. Las tasas siempre fluctúan un poco de un mes a otro, pero ningún movimiento en el corto plazo se producirá debido al reciente anuncio del banco central.
