Hey Bank of Dad, tengo dos plan de saluds en el trabajo. ¿Vale la pena pagar una prima más alta por el plan de nivel superior para obtener una deducible y coseguro? - Carlos, Coral Springs, Florida
No se equivoque al respecto: la elección que haga durante el período de inscripción abierta puede tener un gran impacto en su cuenta de cheques. Y, sin embargo, muchos empleados eligen un plan sin pensarlo mucho.
Si es optimista acerca de su salud, tenderá a optar por el plan de deducible alto que le otorga una prima mensual más baja. Si tiene aversión al riesgo, es probable que opte por un plan de primer nivel, aunque eso signifique una retención mayor de su cheque de pago.
Un mejor enfoque es basar su decisión, tanto como sea posible, en sus gastos de atención médica proyectados. Mirar sus reclamos médicos de años anteriores le dará una buena línea de base, y muchas aseguradoras tienen sitios web que le permitirán hacerlo con relativa facilidad. Por supuesto, también querrá tener en cuenta cualquier necesidad única, ya sea
Planes de salud con deducibles altos, que pueden combinarse con cuentas de ahorro para la salud, se han vuelto más comunes en los últimos años. Rebecca Kennedy, una asesora basada en honorarios de Kennedy Financial Planning en Denver, dice que los HDHP tienen más sentido para las personas más saludables que tienen un exceso de efectivo que pueden usar para gastos de bolsillo. Cuentas de ahorro para la salud, que ofrecen la triple ventaja de impuestocontribuciones deducibles, crecimiento con impuestos diferidos y retiros libres de impuestos, son ciertamente un lugar inteligente para estacionar esos fondos mientras tanto.
"Banco de papá" es una columna semanal que busca responder preguntas sobre cómo administrar el dinero cuando se tiene una familia. ¿Quiere preguntar acerca de las cuentas de ahorro para la universidad, las hipotecas inversas o la deuda de préstamos estudiantiles? Envíe una pregunta a Bankofdad @fatherly.com. ¿Quiere consejo sobre qué acciones son apuestas seguras? Nosotros recomendamos suscribiéndose a The Motley Fool o hablando con un corredor. Si tiene buenas ideas, dígaselo. Nos encantaría saberlo.
Pero Kennedy advierte que los planes con deducibles altos no son necesariamente adecuados para todas las familias. Por ley, los HDHP tienen deducibles de al menos $ 1,350 para individuos y $ 2,700 para familias. Y en muchos casos, son mucho más altos que eso. Entonces, aquellos que enfrentan una crisis médica inesperada podrían enfrentar facturas monstruosas. "Realmente necesitas tener fuertes reservas de emergencia para que encaje bien ”, dice Kennedy.
Dicho esto, debe evitar la suposición de que los planes con deducibles más bajos (a menudo PPO) necesariamente Ahorre dinero si consume mucha atención médica. En algunos casos, las primas adicionales que paga terminan superando la diferencia en el deducible. Es más, los HDHP a veces tienen límites de desembolso personal que son similares o incluso menores que sus pares con deducibles más bajos.
El año pasado, un par de investigadores de la Universidad de Wisconsin estudiaron opciones de seguros en 331 empresas. Sorprendentemente, encontraron que los planes con deducibles altos resultarían en costos máximos más bajos en el 65 por ciento de esas empresas.
Por lo tanto, vale la pena poner a prueba su plan de salud al pensar en el peor de los casos y ver si el plan de nivel superior realmente le permite ahorrar dinero al final.
Bank of Dad, tengo buenas inversiones (401k, IRA), un fondo sólido para tiempos difíciles, algunas cuentas de ahorro para mis hijos y un trabajo estable. Pagamos las facturas, ahorramos dinero y todavía nos divertimos un poco. Pero todavía temo que me voy a retirar a la miseria. Supongo que lo que estoy preguntando es: ¿cómo sé realmente si estoy en el camino financiero correcto? ¿De qué debería preocuparme más? ¿De qué debería dejar de preocuparme? - Ben K., Portland, ME
Quiero que respire larga y profundamente aquí, porque parece que está haciendo casi todo bien cuando se trata de planificar su eventual Jubilación. A lo sumo, todo lo que necesita es un pequeño ajuste.
Cuando se trata de invertir, hay dos grandes preguntas que debe hacerse: 1) ¿Cuánto estoy gastando y 2) ¿Dónde lo estoy guardando?
Mencionaste que ya estás aprovechando un 401 (k) y una IRA, lo cual es un gran comienzo. La regla general que sugieren muchos asesores es guardar al menos entre el 10 y el 15 por ciento de su sueldo, a partir de los 20 años. Si no tuvo un gran comienzo después de la graduación, considere aumentar un poco ese porcentaje para compensarlo.
Aún mejor, use uno de los muchos calculadoras de inversión disponibles en línea e ingrese sus números específicos. Según los saldos de su cuenta corriente y el monto de la contribución anual, eso debería darle una idea bastante clara de cómo mucho que tendrá para la edad de jubilación (aunque requiere algunas conjeturas sobre qué tan bien se desempeñará el mercado sobre ese tiempo).
Casi tan importante como cuánto ahorra es qué tan bien asigna ese dinero. Si todavía se encuentra en la primera mitad de su carrera, probablemente desee inclinar su cartera hacia las acciones, lo que le ayudará a maximizar sus rendimientos a largo plazo. Un axioma bastante intermedio sería que usted posea una división 80/20 de acciones y bonos a los 30 años, aunque puede modificar eso ligeramente en función de sus objetivos específicos y tolerancia al riesgo.
Los trabajadores más jóvenes tienen tiempo para esperar cualquier caída temporal en el mercado. Sin embargo, a medida que envejece, querrá aumentar gradualmente su inversión en bonos, e incluso algo de efectivo, a medida que sus necesidades cambien de la acumulación de riqueza a la preservación de la riqueza.
Más allá de eso, se trata en gran medida de evitar errores importantes, como sacar dinero de sus cuentas de jubilación para gastos innecesarios. Por supuesto, también es imperativo tener una cobertura por discapacidad que sea suficiente para cubrir su gastos en caso de que sufra una enfermedad prolongada (además de tener un seguro de vida para proteger su dependientes).
Pero felicitaciones para ti, parece que ya estás en el camino correcto. Siempre que tome las decisiones importantes correctamente, estoy seguro de que no se quedará en la indigencia después de dejar la fuerza laboral.
