Nunca te has sentido más adulto. Su carrera está floreciendo y su familia está creciendo. La gente te toma en serio como profesional y como padre. Después de pensar mucho en su futuro, está seguro de que está listo para compra una casa. Desafortunadamente, para dar ese paso, tienes que hacer algo que dejaste atrás desde tu infancia: llamar a mamá y papá y pedirles un préstamo.
¿Suena familiar? Pedir un préstamo a los padres se está convirtiendo cada vez más en una realidad para los adultos modernos. Los padres son ahora el séptimo prestamista de préstamos hipotecarios más grande de los Estados Unidos. De hecho, un estudio de Legal & General Group encontró que el dinero que los padres prestaron a sus hijos adultos ayudó a comprar 1.2 millones de casas en 2018. Ese dinero ayudó a financiar la compra de viviendas por valor de 317.000 millones de dólares.
Las razones por las que los Millennials (el 43 por ciento de los mencionados en el estudio anterior son menores de 34 años) están recurriendo a mamá y papá para tomar Los principales pasos de la vida son obvios: la deuda de préstamos estudiantiles, salarios estancados, el alto costo del cuidado de los niños y una inquietud general por la futuro. Si mamá y papá tienen la suficiente liquidez, son mejores prestamistas que el banco.
Pero incluso si todas las partes involucradas están de acuerdo con el acuerdo, el dinero que cambia de manos puede cambiar las relaciones.
"Puede resultar humillante volver atrás y pedir ayuda", dice Tracy Beveridge, contador de Nueva Jersey con décadas de experiencia asesorando a familias y empresas. "Se siente como si tuvieras cinco años otra vez".
Aunque pedirles a tus padres un regalo o un préstamo puede parecer increíblemente incómodo, hay buenas noticias. Eres un adulto racional y eres capaz de utilizar métodos sofisticados de persuasión, y actuar como un adulto entre otros adultos puede aliviar gran parte de la incomodidad.
Sin embargo, hay que admitir que hay buenas razones para temer pedir ayuda financiera a tus padres. Área de la Bahía de San Francisco asesor patrimonial Brent Thomas advierte contra depender de los padres a menos que sea inevitable. Mamá y papá pueden tener menos dinero de lo que crees. “Muchas veces los padres no están realmente en condiciones de prestarles dinero a sus hijos tanto como sus hijos creen”, dice.
Después de décadas de repartir dinero para escuelas, uniformes y equipos deportivos, instrumentos musicales, ropa, transporte, aparatos ortopédicos invisalign. y todo eso, a los padres puede que les quede poco después de sus años de mejores ingresos. Una vez que tengan ingresos fijos, sus reservas de efectivo podrían estar disminuyendo. Como resultado, ayudar a sus hijos hoy podría poner en peligro el futuro de la familia mañana.
"Ahora no pueden pagar su propia jubilación, no pueden pagar su propia hipoteca, sean lo que sean esas cosas", dice Thomas. "De alguna manera pone en movimiento un escenario realmente negativo".
Si está seguro de que sus padres pueden pagar la ayuda que necesita, el mejor plan es ir a lo grande una vez y no volver a preguntar, y tener una idea muy específica de lo que necesita. "Es mejor pedir $ 10,000 hoy que seguir regresando y diciendo '¿puedo tener $ 200, puedo tener $ 500?'" Beveridge dice. "De esa forma solo tendrás que ensuciarte la cara una vez".
La especificidad ayuda a estas conversaciones. Es casi seguro que los padres se unan a un activo que lo beneficie a largo plazo, como una casa o un automóvil. Se sentirán bien si invierten en una persona responsable que está construyendo un futuro en lugar de permitir a un despilfarrador que no puede manejar sus finanzas.
Pedir una gran suma es abrumador. Es tentador evitar hacerlo en persona. Pero no eres un estudiante universitario que se ha gastado dinero que debería haber durado un semestre. Una solicitud de Venmo no es suficiente. Tienes que mirar a tus padres a los ojos.
"Si va a pedir dinero, debe ser una conversación personal uno a uno en lugar de enviarles un mensaje de texto", dijo Thomas.
Aquí es donde su edad adulta se convierte en su mayor activo. Aproveche su experiencia profesional. Olvida que estas personas recuerdan todos los momentos embarazosos de tu infancia. Trate la conversación como si estuviera haciendo una presentación a las posibles partes interesadas en una reunión de negocios.
Conde Knecht de Gestión patrimonial del valle de Napa dice que los niños deben mostrar a sus padres que entienden lo que piden. Si solicita un préstamo, debe demostrar que tiene un plan de pago. Si están pidiendo un regalo, deben demostrar cómo harán un uso cuidadoso del dinero.
“Los préstamos dentro de las familias pueden volverse muy complicados y causar mucho dolor si no se manejan bien, así que trátelos de manera profesional, como lo haría con cualquier otro prestamista”, dice Knecht. "Si no ha sido muy responsable con el dinero, es aún más importante demostrar que se lo toma en serio".
¿Está pidiendo ayuda con la hipoteca? De acuerdo, ¿cuándo espera que recuperen su parte? ¿Tiene planes de vender y el valor de mercado de la vivienda será mayor? Muestra tu trabajo. Dales números. Elabora un plan de pago. Sea lo más transparente posible.
Este trabajo no solo les demostrará a tus padres que ves esta transacción como un asunto comercial, sino que también trabajará para mitigar cualquier vergüenza que pueda surgir de preguntar.
Si estás nervioso por pedir dinero a tus padres, considera pedirles otro tipo de ayuda. Involucrarlos desde el principio en la búsqueda de su casa. Exponga sus finanzas e investigación y diga que quiere su consejo.
"Puede ser honesto y decir que necesita obtener $ 20,000 de alguna fuente para compensar el pago inicial y todavía no lo he hecho", dice Thomas. "Y luego puede ser una conversación sobre cómo eso significa que o vives en un apartamento durante otros dos años o encuentras un lugar para tomarlo prestado".
La conversación puede ayudarlo a evaluar su interés en ayudar con el dinero. Y les da a los padres la oportunidad de ofrecer voluntariamente su intención de ayudar; es posible que nunca tenga que preguntarles nada.
“Eso le da a un miembro de la familia la oportunidad de decir, 'bueno, ya sabe, en lugar de pagar el alquiler, no me importaría prestarle $ 20,000 para ayudarlo a reunir su pago inicial'”, dijo Thomas.
Y si preguntas y te dicen que no, puede doler. Aún así, tienes que aceptarlo y seguir adelante. “Puede haber muchas razones por las que dirían que no, y debes ser muy respetuoso con eso”, dijo Thomas. "Puede haber razones detrás de escena de las que usted no se da cuenta por completo y simplemente no se dará cuenta de por qué no lo harán".
Si dicen que sí, comprenda que su privacidad está en juego. Es probable que hagan palanca y se inviertan más en su compra de lo que hubieran estado antes. Este es su derecho y lo mejor para usted es hablar sobre estos asuntos desde el principio: ¿cómo los mantendrá informados? ¿Qué aspecto tiene un registro de entrada? Porque si bien el Banco de mamá y papá puede que no tenga una APR alta, un préstamo de ellos viene con otra letra pequeña.
