Oye, Bank of Dad. Las tasas de interés están cayendo. ¿Qué significa esto realmente para mí? Como, ¿cómo afecta esto a mi dinero? tengo algunos tarjetas de crédito, a hipoteca, Pago del coche, algunas cuentas de ahorro; también tenemos los préstamos estudiantiles de mi esposa. ¿Existe una mejor manera de reaccionar o cosas que puedo hacer para asegurarme de que todo esté sano y salvo? - Jason, 34 años, Reno, Nevada
Esa es una gran pregunta, Jason. Las tasas de interés han estado locamente bajas durante mucho tiempo, y parece que la Fed no puede terminar de recortar una tasa clave que afecta a muchos préstamos de consumo. Si bien ciertamente no desea reaccionar de manera exagerada a los cambios económicos a corto plazo, es inteligente preguntar cómo esto podría afectar su vida financiera.
Dicho esto, aquí hay un pequeño resumen de cómo los productos que mencionaste pueden verse afectados o no.
Cómo las tasas de interés bajas afectan las tarjetas de crédito
El mes pasado, la Reserva Federal recortó la influyente tasa de fondos federales por primera vez en 11 años. Tenga en cuenta que esos cambios tenderán a afectar más a los productos de tasa variable. Eso significa que eventualmente puede ver un cambio en los cargos por financiamiento de su tarjeta de crédito, que entran en esta categoría.
La pregunta es cuánto afecta eso realmente a sus hábitos de préstamo. Incluso con un recorte de un cuarto de punto en julio (y algunos expertos esperan un movimiento similar en septiembre), cobrar sus compras sigue siendo extremadamente caro. A encuesta por el sitio web CreditCards.com encontró que la tasa promedio cayó al 17,74 por ciento después de la decisión de recorte de tasas de la Fed el mes pasado. Sigue siendo una forma muy cara de pagar las cosas.
Cómo las tasas de interés bajas afectan las hipotecas
Hipoteca las tasas ya eran bastante buenas el otoño pasado, cuando el préstamo fijo promedio a 30 años cobraba alrededor del 5 por ciento. Desde entonces, han mejorado aún más. Esta semana, la tasa promedio de esas hipotecas es de solo 3.81 por ciento, según Tarifa bancaria.
Si no ha analizado la situación de su hipoteca recientemente, podría pensar en refinanciar. Por supuesto, todo depende de lo que ya esté pagando. Si la diferencia en las tarifas es de un cuarto de punto porcentual, es posible que no valga la pena invertir más del 2 al 5 por ciento del valor de su casa en los costos de cierre.
Pero si puede ahorrar un par de cientos de dólares al mes en tarifas de financiamiento, es posible que desee llamar a su corredor: especialmente si planea vivir en su casa durante varios años, lo que le permite recuperar más que esas transacciones Tarifa.
Cómo las tasas de interés más bajas afectan los préstamos para automóviles
El costo de los préstamos para automóviles en realidad estaba subiendo, antes de sufrir una ligera, y me refiero a una ligera, caída en julio. Ahora, la tasa promedio en un El préstamo para un automóvil nuevo a cinco años es del 4.63 por ciento.. Para la mayoría de las personas, las políticas de relajación monetaria de la Fed por sí solas no justificarán la refinanciación de su préstamo.
Un escenario en el que podría querer refinanciar es si le quedan varios años para pagar su préstamo actual y ha logrado resucitar un puntaje de crédito que era bastante malo cuando compró el automóvil. Los prestatarios con una excelente calificación FICO pagan, en promedio, alrededor de 3.5 puntos porcentuales menos que los prestatarios con puntajes por debajo de 650.
Cómo las tasas de interés más bajas afectan las cuentas de ahorro
La tasa de fondos federales y la tasa de interés de guardando cuentas son como Mitch McConnell y los inversores rusos adinerados: son estrechos. Entonces, cuando la Fed bajó su tasa el mes pasado, los bancos se movieron prácticamente al unísono.
Incluso los bancos de mayor rendimiento, como Marcus y Ally, recortaron sus tipos a 2,15 por ciento y 1,9 por ciento, respectivamente. ¿Pero sabes que? Esas cuentas en línea siguen siendo un buen lugar para depositar dinero al que puede que necesite acceder rápidamente. Son mucho más generosos que las cuentas de ahorro tradicionales, que en estos días rinden casi nada.
Cómo las tasas de interés más bajas afectan los préstamos para estudiantes
Federal préstamos estudiantiles son fijos, por lo que la tasa de su esposa no bajará solo porque el banco central bajó su tasa. (Las tasas de préstamos federales se establecen en mayo para el próximo año escolar, por lo que incluso los estudiantes que se dirigen al campus este otoño no se verán afectados directamente).
Sin embargo, los préstamos privados son un juego de pelota completamente diferente. Esos generalmente están vinculados a la Libor, que es sensible a las maniobras de la Fed. Si tiene un préstamo privado de tasa variable, podría comenzar a ver cierto alivio, aunque los prestamistas pueden tardar un tiempo en hacer ajustes.
También podría ser un buen momento para considerar la refinanciación, especialmente si las tasas para las que calificaría hoy son más de un punto porcentual más bajas que el préstamo que ya tiene. Pero piense detenidamente antes de refinanciar su préstamo federal en un préstamo privado. Obtener una mejor tasa puede parecer atractivo, pero perderá ciertas opciones de pago y protecciones al consumidor que solo obtiene con una nota respaldada por el gobierno. Y una vez que tu refinanciar, no hay marcha atrás.
