I Recientemente comencé a buscar una nueva casa y la firma hipotecaria verificó mi relación deuda-ingresos y tuvo algunas preguntas. ¿Por qué es esto tan importante y qué cuenta como una buena proporción? - Craig L, Filadelfia
Los prestamistas tienen todo tipo de formas de medir su capacidad para pagar préstamos hipotecarios, y con razón. Te están dando una gran cantidad de dinero, y los inversores que eventualmente compran la mayoría de esos hipotecas quieren saber que están tomando una decisión inteligente.
La relación deuda-ingresos, o DTI, analiza los pagos totales de su préstamo en relación con la cantidad de ingresos que está obteniendo. Los prestamistas creen que cuanto más dinero ingrese, mayor será su capacidad para asumir deudas y aún así hacer sus fechas de vencimiento mensuales.
Para calcular su número, primero querrá sumar todos los pagos de su préstamo para un mes determinado. Eso incluye su hipoteca, así como tarjetas de crédito, préstamos estudiantilesy préstamos para automóviles. Luego, dividiría ese número por sus ingresos brutos, en otras palabras, cuánto gana antes de que se retiren
"Banco de papá" es una columna semanal que busca responder preguntas sobre cómo administrar el dinero cuando se tiene una familia. ¿Quiere preguntar acerca de las cuentas de ahorro para la universidad, las hipotecas inversas o la deuda de préstamos estudiantiles? Envíe una pregunta a Bankofdad @fatherly.com. ¿Quieres consejo sobre qué acciones son apuestas seguras? Nosotros recomendamos suscribiéndose a The Motley Fool o hablando con un corredor. Si tiene buenas ideas, dígaselo. Nos encantaría saberlo.
Compañías como Fannie Mae, que compran préstamos hipotecarios de prestamistas en el mercado secundario, esencialmente establecen las reglas cuando se trata de ratios de DTI. En 2017, el gigante hipotecario flexibilizó un poco sus estándares, reduciendo su umbral del 45 al 50 por ciento (aunque hay algunas excepciones en las que no entraré aquí).
Pero estas cosas pueden cambiar en cualquier momento. Por ejemplo, después de ver un aumento de préstamos con un DTI alto, Fannie Mae anunció a principios de este año que impondría más restricciones a los prestatarios que tienen una deuda superior al 45 por ciento.
La conclusión es que cuanto más bajo pueda obtener su número, mejor. Si solicita un préstamo con una proporción de DTI inferior al 35 por ciento, se está poniendo en la mejor forma posible para obtener la aprobación de un préstamo con una tasa competitiva.
Tengo 32 años. Tengo un hijo y otro en camino. Tengo algunos ahorros y un 401 (k) decente a través del trabajo. ¿Qué tan arriesgado debería ser con eso? 401 (k)? - Carlos P., New Haven, CT
Es difícil pensar en muchas decisiones que afectan su salud financiera a largo plazo más que asignación de activos. Quiere una cartera que maximice sus rendimientos potenciales sin exponerlo a riesgos innecesarios.
Dado que no mencionó ninguna crisis que lo obligara a retirar dinero de su 401 (k) en cualquier momento pronto, supongamos que los activos allí se mantendrán hasta que alcance una jubilación bastante típica la edad. A los 32 años, faltan unas buenas tres décadas.
Durante ese tiempo, puede permitirse apoyarse más en las acciones que un trabajador mayor que está a punto de dejar la fuerza laboral y dirigirse a Boca Ratón en un par de años. El mercado puede tener caídas entre entonces y ahora, pero es probable que tenga mucho tiempo para superarlas.
Martin Lundgren, presidente de Auroras boreales, un asesor de solo honorarios con sede en Seattle, dice que recomendaría una cartera con un 80 por ciento de acciones (con una división de 60/40 de participaciones en EE. UU. e internacionales) para un inversionista típico de su edad. El resto se destinaría a una canasta diversificada de bonos, que contrarresta los altibajos del mercado de valores.
Ese consejo está básicamente en línea con el axioma “110 menos tu edad” en el que se apoyan muchos gurús financieros para determinar el porcentaje total de acciones que posees. Cuando cumpla 60 años, por ejemplo, su asignación de acciones se reduciría al 50 por ciento. Hay excepciones en las que esta regla general puede no funcionar: una jubilación anticipada, por ejemplo, pero es una forma práctica de pensar en su cambio gradual hacia valores "más seguros" a medida que envejece.
Vale la pena ser un poco más agresivo en este momento de su vida, cuando puede aprovechar el crecimiento del mercado durante varias décadas. “Durante períodos de tiempo más largos, el mayor riesgo es la inflación”, dice Lundgren. "Quieres activos que se mantengan al día o superen los aumentos de precios".
Para mantener una combinación de acciones y bonos apropiada para la edad, es posible que deba reequilibrar periódicamente sus activos a lo largo del tiempo. Si los precios de las acciones suben, es posible que descubra que ahora comprenden el 90 por ciento de sus ahorros, en lugar del 80. Para mantener las cosas bajo control, querrá vender algunas de sus acciones y usar las ganancias para comprar más bonos.
Para los inversores más independientes, a Lundgren le gusta la idea de fondos con fecha objetivo, que automáticamente reorganizar sus activos de acuerdo con su horizonte de inversión, que podría ser su jubilación o en el caso de 529 planes, el ingreso de su hijo a la universidad.
La buena noticia es que muchos planes 401 (k) ahora ofrecen estos fondos sin complicaciones. Solo asegúrese de mirar el índice de gastos anuales antes de seguir esa ruta. Si encuentra alguno que cobre más del uno por ciento al año, es posible que desee mantenerse alejado.
