Las noticias económicas ominosas están en todas partes. Las tasas de desempleo son las más altas desde la Gran Depresión. Jubilación las cuentas han sido golpeadas con un infierno de un tonto. El mercado de valores no es tan volátil como lo fue en febrero, pero definitivamente no es algo que otorgue confianza. los coronavirus ha puesto mucho en perspectiva. Y todos debemos tomar las decisiones correctas para nuestro salud financiera.
Entonces, si alguna vez hubiera un año para hacer una limpieza de primavera a fondo de su vida financiera, este sería el indicado. Pero, ¿qué implica eso? Por donde empiezas ¿Qué importa y qué no? Qué dinero debe quedarse y qué debe moverse? La buena noticia es que hay que tomar decisiones acertadas, incluida la renegociación préstamo estudiantil tipos de interés, regateando con empresas sobre deuda de tarjeta de créditoy hablando con aseguradoras sobre reembolsos. Los tiempos son ciertamente duros. Pero hay cosas que todo el mundo debe hacer.
Para ofrecer algunas respuestas, aquí hay 12 piezas de
1. Sepa adónde va su dinero
"Soy un gran defensor de saber a dónde va su dinero independientemente de las condiciones económicas y de asegurarme de que gaste en cosas que mejoran y dan vida a la satisfacción ”, dice John Bush, asesor de Elevate Financial, con sede en Grand Rapids, Michigan. Planificación. Momentos como estos ofrecen una excusa perfecta para revisar a fondo su presupuesto y asegúrese de priorizar lo que compra. Bush sugiere hacer una lista de las cosas que le traen más alegría. Luego, después de reflexionar un poco, revise su presupuesto de los últimos meses, o al menos revise sus extractos bancarios, y reconstruya sus gastos.
2. Reduzca donde tiene sentido
Cualquiera que haya perdido recientemente su trabajo o cuyo trabajo esté en peligro (es decir, casi todos) debe hacer algo presupuestario racionalización. Eso significa trazar una línea clara y clara entre los gastos no discrecionales como su hipoteca y categorías no esenciales como comida y ropa para llevar. Incluso pagar el seguro de un segundo automóvil que no se usa podría ser superfluo en estos días, señala Bush. Si puede prescindir, es mucho mejor que ponga esos dólares en un fondo para días de lluvia.
3. Realizar una jubilación de "prueba"
Uno de los desafíos de ahorrar para la jubilación es que la mayoría de nosotros disparamos en la oscuridad cuando se trata de proyectar gastos futuros. Para Kitty Bressington, fundadora de Consultores financieros Linden En Rochester, Nueva York, la vida bajo llave les brinda a todos una simulación conveniente de lo que gastarán una vez que hayan dejado la fuerza laboral y la vida se ralentice un poco. Algunos gastos, como los costos de transporte y entretenimiento, pueden disminuir mientras que otros aumentan. "Si eres más joven, te da una idea de cuánto necesitas ahorrar para construir los recursos necesarios para la jubilación", dice.
4. Reduzca sus tasas de interés
Según estándares históricos, Tasas de interés son obscenamente bajos. Así que es un momento perfecto para aprovecharlo. Eso es especialmente cierto para aquellos con préstamos estudiantiles, dice Erik Kroll de Milwaukee Asesores financieros de Hilltop. Siempre que tenga una buena calificación crediticia, es posible que pueda refinanciar sus préstamos existentes en un nuevo préstamo privado con tarifas sustancialmente más bajas. Sin embargo, si actualmente tiene un préstamo federal, querrá andar con cuidado, ya que los préstamos privados no ofrecen planes de pago basados en los ingresos ni opciones de condonación de préstamos.
Lo mismo ocurre si está pagando una hipoteca. La tasa promedio de un préstamo fijo a 30 años es un mísero 3,57 por ciento en este momento, por lo que querrá compararla con lo que está pagando actualmente. Tenga en cuenta que tendrá que pagar los costos de cierre, aunque podrían incorporarse al préstamo en sí, por lo que realmente debe consultar los números con su oficial de préstamos. "Si alguien puede reducir su tasa en un 0,5 por ciento o más, al menos echaría un vistazo", dice Kroll.
5. Regatea con la empresa de tu tarjeta de crédito
Muchos estadounidenses están usando sus controles de estímulo para eliminar la deuda de su tarjeta de crédito. Aun así, el hogar promedio ahora tiene un saldo de $ 6,354 en su tarjetas de crédito, según nuevos datos de Comparar tarjetas. Si no puede pagar el monto total del capital, al menos puede obtener una tasa de interés más baja en muchos casos, dice Kroll. Mientras tu puntaje de crédito ha mejorado desde que sacó la tarjeta, siempre puede pedirle al emisor que lo coloque en un nivel de tasa más baja. La amenaza de que te vayas a otra empresa puede ser suficiente para torcerles el brazo.
6. Pídale a su aseguradora un descanso
Durante el encierro, muchos estadounidenses no conducen tanto como solían hacerlo, o incluso no conducen en absoluto. Como tal, algunas compañías de seguros de automóviles otorgan automáticamente un reembolso a sus asegurados. Si su operador no es tan generoso, Kroll aconseja a los clientes que levanten el teléfono y apliquen un poco de presión. En pocas palabras, esas empresas no enfrentan las mismas responsabilidades que tenían hace unos meses. "Lo más probable es que conduzca mucho menos y haya menos gente en la carretera", dice Kroll.
7. Haga un buen uso de los ingresos adicionales
A pesar del desorden económico general en este momento, muchos hogares en realidad tienen más margen de maniobra en su presupuesto, ya que dejan de gastar dinero o actividades, comidas fuera y otras cosas similares. Algunas personas desempleadas están generando más ingresos que antes debido al “bono” de COVID-19 de $ 600 incluido en la factura de ayuda. Si hay un repunte en una cuenta bancaria, Bressington insta a los padres a destinar esos fondos a un buen uso, ya sea para reforzar un cuenta de retiro o educación continua.
Si puede, también puede usar parte de ese dinero para ayudar a su comunidad local; después de todo, nadie quiere que su distrito comercial se convierta en una ciudad fantasma después de que el virus desaparezca. Bressington dice que es posible que desee dar propina a los proveedores de servicios que atraviesan tiempos de escasez, comprar tarjetas de regalo para establecimientos cercanos o apoyar las despensas de alimentos. “Aquellos de nosotros que tenemos un poco más podemos ayudar a otras personas durante este período de incertidumbre”, agrega Bressington.
8. Invierte en ti mismo
No hay mucho que amar sobre COVID-19, aunque la pandemia también ha abierto ciertas oportunidades: muchos adultos nunca han tenido tanto tiempo libre en sus manos. Bush anima a los padres a aprovechar esos momentos sabiamente invirtiendo en sí mismos. "La información es a menudo gratuita y de fácil acceso", dice Bush. "Ahora puede ser un buen momento para explorar la construcción de un trabajo paralelo o una nueva empresa que monetice sus pasatiempos y pasiones".
9. ¿Aún trabajando? Sigue ahorrando
Hay dos tipos de inversores: los que pueden soportar la volatilidad a corto plazo y los que revisan su botiquín en busca de Tums. Para los inversionistas más jóvenes que están en el campo anterior, Bush dice que es un buen momento para beneficiarse de que las acciones estén "a la venta" en este momento. Si tienes un 401 (k), Bush recomienda promediar el costo en dólares o invertir la misma cantidad en cada cheque de pago, independientemente de dónde se encuentre el mercado.
Sin embargo, para aquellos que se ponen aprensivos, Bressington dice que está bien sentarse al margen por un tiempo. "Si eres una persona conservadora, no seas un inversor agresivo porque solo te causará ansiedad", dice.
10. Evite los movimientos repentinos
Los mercados han recuperado gran parte de su terreno perdido, pero dado el escenario impredecible en el que nos encontramos ahora, no se sabe en qué dirección se dirigirán de una semana a la siguiente. Bressington compara el mercado de valores con la serpiente de cascabel que puede encontrar durante una caminata matutina, donde cualquier movimiento rápido puede ser costoso. ¿Su consejo? "Debe detenerse, evaluar la situación y luego hacer cambios lentamente".
11. Utilice las pérdidas para minimizar su factura de impuestos
La sabiduría convencional les dice a los inversores que compren barato y vendan caro. Pero Bressington dice que puede haber una muy buena razón para vender una acción perdida o un fondo mutuo, para que pueda contar esas pérdidas de capital contra sus ganancias de capital o una parte de sus ingresos imponibles. Sin embargo, eso no significa que tenga que salir del mercado. El IRS le permite "cosechar" pérdidas siempre que no compre una inversión "razonablemente similar"; y si espera al menos 31 días, simplemente puede recomprar los mismos valores que solía tener. Las reglas se vuelven un poco complicadas, por lo que no está de más ponerse en contacto con un profesional si sigues ese camino.
12. Mantenga una perspectiva a largo plazo
Por muy mal que parezcan las cosas ahora, el hecho es que la mayoría de los padres más jóvenes tendrán décadas de mejores ingresos por delante. Bush dice que debe mantener esa visión a largo plazo de las cosas a medida que toma decisiones. “Si se siente abrumado, deténgase, respire y recuerde que tiene tiempo para recuperarse y, con algo de flexibilidad, puede regresar más fuerte que antes”, dice Bush. "Los contratiempos son parte de la vida y, si se usan correctamente, pueden usarse para mejorar su perspectiva financiera".
