Esta historia fue producida en asociación con Mejoramiento, el mayor asesor financiero independiente en línea.
Como todo padre sabe, traer un hijo al mundo es ese raro momento en la vida en el que todo tu cambios de perspectiva. De repente, la persona en el centro de tu universo no eres tú.
Hay algo increíblemente noble en los sacrificios que los padres están dispuestos a hacer por sus hijos. Pero desde una perspectiva financiera, concentrarse demasiado en su hijo o hija puede poner en peligro su propio bienestar.
"Cuando tienes un hijo, quieres crear un plan de acción y hacer chequeos regulares sobre cómo te está yendo financieramente, así que puede planificar el futuro de su familia ", dice Garrett Oakley, CFP®, un planificador financiero con la inversión automatizada firma, Mejoramiento. "No quiere olvidarse de toda la familia y centrarse exclusivamente en el niño".
A menudo ocurre que los padres toman decisiones de planificación financiera bien intencionadas que se centran en ayudar a sus hijos, pero que no terminan ayudando a la familia a largo plazo. Éstos son algunos de los mayores culpables.
1. Ahorros universitariosOakley dice que habla con muchas mamás y papás que ya están enfocados en ahorrar para el futuro de sus hijos. El problema es cuando se olvidan de las necesidades más a corto plazo. "Siempre escuchamos a los padres preguntar"¿Cómo empiezo a pagar la universidad?? ’Que es genial”, dice. "Pero no siempre es el primer paso".
Es más importante crear un fondo de emergencia que cubra de 3 a 6 meses de gastos. Betterment llama a esto un red de seguridad. Los padres también deben pensar en herramientas financieras que protegen contra los peores escenarios, como seguros de vida, seguros por discapacidad y testamento actualizado.
Los padres no deben descuidar sus cuenta de retiro por el bien de un fondo universitario. Oakley sostiene que los estudiantes universitarios tienen muchas más opciones financieras a su disposición que sus padres. "No hay subvenciones ni préstamos estudiantiles para la jubilación", dice.
2. Seguro de saludEntre los controles del pediatra y la visita ocasional a la sala de emergencias, tener un hijo significa que probablemente gastará más en cuidado de la salud que nunca antes. Pero muchos padres asumen que eso significa que es mejor que se cambien a un plan de seguro más caro y de mayor nivel.
"Desde un punto de vista monetario, eso podría no tener sentido", dice Oakley. En muchos casos, las primas más elevadas anulan los beneficios de un deducible más bajo y un coseguro reducido. Además, las ventajas fiscales de una cuenta de ahorros para la salud, que puede utilizar si compra un plan con deducibles altos, le ayudan a sufragar algunos de esos gastos de bolsillo. Oakley insta a los padres a ejecutar algunos escenarios de muestra para ver si un plan más elitista realmente vale el desembolso mensual adicional, neto de impuestos.
3. GuarderíaEs normal que los padres más nuevos subestimen el impacto que el cuidado infantil supondrá en su presupuesto. De acuerdo a una Encuesta de Care.com, el costo anual promedio de una guardería para un bebé fue de $ 10,468 el año pasado, pero excedió los $ 20,000 en algunas partes de alto costo del país. Las niñeras son una propuesta aún más cara, ya que el ayudante en el hogar promedio cuesta $ 28,905.
Para algunos, este costo podría consumir la mayor parte de sus ingresos después de impuestos. En lugar de asumir que es un mejor trato financiero para ambos padres seguir trabajando a tiempo completo cuando sus hijos son pequeños, evalúe sus opciones.
Algunas parejas pueden encontrar que tener un cónyuge trabajando a distancia o trabajando a tiempo parcial puede ayudar a aliviar los costos de la guardería. “Algunos de mis clientes trabajan desde casa para evitar las facturas de la guardería, haciendo uso de la compañía políticas de acuerdos ”, dice Stephanie Genkin, CFP®, quien dirige la firma de asesoría My Financial Planner en Brooklyn.
4. Cuentas de custodiaEn la superficie, crear una cuenta de inversión para su hijo bajo la Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGMA) o la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) suena como una gran idea. Puede ahorrar para su futuro, pero conservar el control de la cuenta hasta que el niño alcance la "mayoría de edad" de su estado, ya sea a los 18 o 21 años.
Pero a Oakley le preocupa que las contribuciones a una cuenta UGMA o UTMA puedan brindarle menos flexibilidad financiera que simplemente invertir en su propio nombre y regalar dinero a su hijo según sea necesario. Una vez que pone dinero, le pertenece a su hijo. "No se dan cuenta de que es un regalo irrevocable", dice. Es más, los destinatarios pueden hacer lo que quieran con el dinero una vez que se conviertan en adultos legales, para bien o para mal.
Muchos padres establecen una cuenta de custodia teniendo en cuenta los costos de educación superior de sus hijos. Pero Oakley y Genkin advierten que los fondos a nombre de su hijo tienen un impacto mayor en las decisiones de ayuda financiera que los que usted mantiene a su propio nombre. Entonces, la recompensa por todo ese ahorro puede ser una subvención o beca más pequeña.
Para decisiones financieras más complejas, como ahorrar para la universidad, ponerse en contacto con un profesional financiero puede ayudar a aliviar los dolores de cabeza en el futuro. En estos días, eso se está volviendo más fácil que nunca. Por ejemplo, Función de mensajería móvil de Betterment ofrece asesoramiento financiero rápido y personalizado sin necesidad de una visita en persona. Y aquellos con la mejora Plan premium disfrute del acceso a un Certified Financial Planner ™ en cualquier momento.
5. Comprar una casa demasiado grandeCuando tienes un nuevo hijo en camino, es natural que empieces a soñar con una casa más grande con más dormitorios. Pero si ya tiene un presupuesto ajustado, una vivienda más espaciosa podría ser lo último que necesite.
Los compradores de vivienda jóvenes, en particular, tienden a centrarse en el precio de la vivienda en sí cuando deciden cuánto pueden pagar. Es fácil olvidar que más pies cuadrados también pueden generar mayores facturas de energía, impuestos a la propiedad y mantenimiento.
Si la ampliación se produce a costa de prioridades más importantes, como sus ahorros para la jubilación, piense en formas en las que puede hacer un mejor uso del espacio que ya tiene. Entre sus opciones: agregar estantes en el armario o encontrar formas decorativas para reducir el desorden en su hogar.
Invertir en valores implica riesgos y siempre existe la posibilidad de perder dinero. Visita www.betterment.com para más información. La determinación del mayor asesor financiero independiente en línea refleja la distinción de Betterment LLC de tener el mayor número de activos bajo administración, según La revisión de Betterment de los activos autoinformados en el Formulario ADV de la SEC, a través de la encuesta de Betterment sobre los servicios de inversión de asesores financieros independientes en línea al 24 de mayo, 2017. Como se usa aquí, "independiente" significa que un asesor financiero en línea no está afiliado con los productos financieros que recomienda a sus clientes..
