Cuando se trata de la jubilación, la única persona que lo cuida es usted (y tal vez su cónyuge, si tiene uno bueno). Atrás quedaron los días en los que podía depender de la seguridad social, salir cómodamente con una pensión o dejar su futuro en manos de su empleador mientras se concentraba en la gerencia media. Independientemente de si trabaja por cuenta propia, trabaja a tiempo completo o forma parte de la economía del trabajo, uno de estos días querrá dejar de trabajar y disfrutar de un tiempo libre con su mayordomo robot. Entonces es hora de empezar a pensar en las opciones de la cartera y paquetes para inversión de jubilación, lo que, lamentablemente, puede resultar intimidante. IRA? 403B? 401K? Roth? Elegir lo que es mejor para usted comienza con saber qué representan las opciones.
Hay tres tipos de cuentas de jubilación: IRA, 401K y 403B, pero las cuentas 403B son un tipo que actúa como una forma de seguro para los trabajadores sindicalizados. Es un caso especial y es mejor que lo aborden los representantes sindicales. Eso deja una IRA o 401K, que ahora vienen con opciones de cartera para ser cuentas "Roth". "La mayoría de nosotros busca una 401K de un empleador o una IRA que puede obtener de cualquier persona", dice
Con un plan 401K tradicional, usted paga impuestos cuando saca su dinero de la cuenta. Con un Roth, usted paga los impuestos antes de invertir el dinero, por lo que cuando esté listo para sacar sus ahorros de inversión durante la jubilación, no hay impuestos que pagar. Según Egan, la forma de elegir qué opción es la adecuada para usted es determinar en qué categoría impositiva se encuentra ahora y en qué categoría se jubilará.
"Si usted es una persona con altos ingresos en un tramo impositivo alto ahora y planea estar en un tramo impositivo más bajo durante la jubilación, una cuenta tradicional es la mejor opción, ya que luego podrá ahorrar dinero en impuestos ”, explica. “Pero si ahora se encuentra en una categoría impositiva más baja y paga el dinero de sus inversiones antes de ponerlas en su cuenta Roth, eso puede ahorrarle mucho dinero más adelante porque sus ahorros para la jubilación se vuelven libre de impuestos."
Las cuentas Roth son la mejor opción para los inversores jóvenes y para cualquier persona que tenga mucho tiempo para hacer crecer sus inversiones antes de la jubilación. Pero independientemente de cuánto dinero tenga para invertir ahora o cuántos años tenga antes de jubilarse, es importante mantenerse activo en el control de sus fondos de jubilación. Tanto las cuentas Roth como las tradicionales necesitan atención y administración activas para brindarle la mayor rentabilidad cuando esté listo para tirar la toalla de trabajo. Eso significa que necesita saber qué tipo de dinero tiene y dónde está; los fondos de jubilación no son solo algo de lo que pueda olvidarse durante 30 años y esperar estar feliz con los resultados.
“Tenga una visión consolidada de su dinero para que pueda ver lo que puede hacer con él”, dice Egan. "¿Cambiar trabajos? Úselo como una oportunidad para hacer una revisión de la cartera. Yo transfiero mi 401k a una IRA cuando cambio de trabajo y luego comienzo una nueva cartera con un nuevo empleador. Usted será responsable de la jubilación y eso le reportará muchos beneficios si está dispuesto a asumir la responsabilidad. Solo recuerde que cuando alguien administra su dinero por usted, es conveniente, pero eso no significa que lo administrarán de la mejor manera ".
Si está inscrito automáticamente en su 401K, su empleador podría cambiar la cantidad que está ahorrando cuando obtenga un aumento o alcance un determinado nivel de referencia salarial. Un aumento puede aumentar su porcentaje de inversión del tres por ciento al cuatro, y un cambio de trabajo tiene el potencial de reducir sus ahorros al tres por ciento. En 25 años, ese uno por ciento puede hacer una gran mella año tras año en sus ganancias. Eso es algo de lo que nunca sería consciente a menos que esté vigilando activamente su cuenta.
“Sea consciente y siga ahorrando la cantidad adecuada para usted”, dice Egan. "Establezca sus ahorros a un ritmo que crezca más rápido que sus ingresos".
Sin embargo, no importa qué tan atento esté en su atención a una jubilación segura, las finanzas y los ahorros pueden ser difíciles y estresantes. Pero eso está bien. Tenga en cuenta que lo mejor que puede hacer por su familia es ser honesto y activo con respecto a su dinero, no invertir aquí ni retirar dinero allí. “Como padre, planeo compartir y mostrarles a mis hijos que hago un presupuesto, invierto y me hago responsable con el dinero”, dice Egan. “Creo que es importante que vean que sus padres planifican y se toman el dinero en serio. Es como cualquier otro hábito que pueda inculcar: mi hija nos ve leyendo y quiere empezar a leer. Puede fomentar una buena relación con el dinero desde el principio siempre que esté abierto a las realidades de las finanzas ".
Dar un buen ejemplo a sus hijos no significa simplemente comenzar con sus ahorros para la jubilación antes de que nazcan, sino también mostrarles cómo proteger los ahorros para la jubilación. “Debe comenzar a ahorrar joven y temprano, pero tan pronto como se convierta en padre, considere el seguro de vida y la cobertura contra escenarios negativos para que pueda proteger su dinero y su familia”, dice. "Debe ser consciente de los cambios en el estilo de vida, no oculte que está hablando de dinero o que está luchando con el dinero". Sugiere utilizar un Roth cuenta si planea regalar dinero a sus hijos o dejarles una herencia, para que no tengan que pagar los impuestos sobre el dinero cuando sea retirado.
Aun así, dejando de lado las cuentas, su jubilación no importará si no puede prepararse para ello a usted y a su familia ahora. Como dice Egan, "Una buena jubilación para usted es el mejor regalo que puede darles a sus hijos".
