Como muchos, estoy abrumado por la deuda de préstamos estudiantiles. Durante algunos años luché por encontrar trabajo y trabajé de cheque a cheque. Ahora, mis préstamos estudiantiles superan los $ 60K y, aunque ahora tengo un trabajo estable y una familia, me siento abrumado por ellos. Mi ingreso mensual a casa es ahora de $ 4,500, pero somos un hogar de un solo ingreso y tengo tantos otros gastos. ¿Cuáles son mis mejores opciones? ¿Consolidado? ¿O simplemente acepto que los estaré arrastrando por el resto de mis días? - Lucas, Nueva York
Para bien o para mal, eres parte de un gran club. Deuda por préstamos estudiantiles, que en los EE. UU. ahora totaliza $ 1.5 billones (sí, eso es un billón con una "t"), se ha convertido en un peso enorme para los graduados recientes. Por lo tanto, tiene sentido que desee considerar sus opciones.
Si tiene varios préstamos federales, consolidarlos en uno definitivamente le ayudará a simplificar su vida. Pero no reduce su tasa de interés. De hecho, la forma en que los prestamistas calculan sus nuevos cargos financieros es tomando el promedio ponderado de sus préstamos existentes y redondeándolo
Me puse en contacto con un par de expertos en Héroe de préstamos estudiantiles, quien sugirió algunas otras opciones que potencialmente pueden reducir su pago mensual. Una ruta, según Rebecca Safier de Student Loan Hero, es elegir un plan de pago basado en los ingresos, como los planes basado en ingresos y Pay As You Earn. Ajustan sus pagos mensuales según su salario y el tamaño de su familia, lo que brinda alivio a muchos prestatarios.
"Estos planes también extienden sus plazos de pago a 20 o 25 años, y obtendrá el resto si todavía tiene un saldo al final de su plazo", dice Safier. "Aunque pagará más intereses a lo largo de los años, un plan basado en los ingresos podría permitirle mantenerse al día con sus otros gastos y evitar el incumplimiento de los préstamos estudiantiles".
"Banco de papá" es una columna semanal que busca responder preguntas sobre cómo administrar el dinero cuando se tiene una familia. ¿Quiere preguntar acerca de las cuentas de ahorro para la universidad, las hipotecas inversas o la deuda de préstamos estudiantiles? Envíe una pregunta a Bankofdad @fatherly.com. ¿Quieres consejo sobre qué acciones son apuestas seguras? Nosotros recomendamos suscribiéndose a The Motley Fool o hablando con un corredor. Si tiene buenas ideas, dígaselo. Nos encantaría saberlo.
También podría considerar la posibilidad de refinanciar con un prestamista privado, sugiere Elyssa Kirkham de Student Loan Hero. Los prestatarios con ingresos estables y un buen puntaje crediticio a menudo pueden obtener una tasa más baja de esta manera. Además, puede extender el período de tiempo durante el cual lo devuelve.
"Extender su período de pago reducirá los pagos mensuales de su préstamo estudiantil y le dará un poco más de espacio en su presupuesto", dice. "Sin embargo, una advertencia: también significará aumentar el capital total y los intereses reembolsados, y permanecer endeudado un poco más".
La refinanciación también tiene otros inconvenientes. Al hacerlo, renuncia a los numerosos planes de pago a su disposición con un préstamo federal, y no todos El prestamista privado le permitirá entrar en suspensión de pagos si pierde su trabajo o experimenta cualquier otra situación económica. privación. Es más, no puede participar en el programa de condonación de préstamos por servicio público, que es una buena ventaja para las personas empleadas por el gobierno o en una organización sin fines de lucro exenta de impuestos.
Existe una compensación entre el riesgo y la recompensa con cualquiera de estos enfoques, por lo que querrá hacer su tarea antes de tomar una decisión. Pero, afortunadamente, tienes opciones. ¡Buena suerte!
Mi esposa y yo estamos esperando nuestro primer hijo en un par de meses, y la responsabilidad adicional me ha convencido de contratar una póliza de seguro de vida a término. ¿Cuánta cobertura necesito? Mi esposa planea quedarse en casa con nuestro pequeño, al menos hasta que vayan a la escuela. - Alan, Eden Prairie, MN
Gracias por la pregunta, Alan. Estoy seguro de que dormirás mucho más tranquilo sabiendo que tu familia estará protegida en caso de que ocurra lo impensable.
A veces escuchará que la cantidad de cobertura que necesita es aproximadamente 10 veces su salario, al menos si usted es el sostén de la familia en su hogar. Creo que ciertas reglas generales financieras pueden ser útiles, pero esta pauta en particular me parece bastante inútil.
Una póliza de seguro de vida realmente debe tener en cuenta las características específicas de su situación. Como punto de partida, debe sumar los grandes gastos que su cónyuge, o el tutor legal de sus hijos, deberá cubrir si usted fallece. Éstos incluyen:
- Costos de cuidado de niños
- Gastos de educación, incluida la matrícula de la escuela privada (si corresponde) y los costos universitarios futuros
- Deudas pendientes, incluidos préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles
- Gastos finales, como sus gastos funerarios y facturas médicas
- Reemplazo de ingresos para ayudar a cubrir los pagos de alquiler / hipoteca, alimentos y otros gastos de rutina
A partir de ahí, puede deducir cualquier activo que dejaría, incluidas las cuentas de ahorro, las cuentas de inversión sujetas a impuestos y los planes de ahorro para la universidad 529.
Obviamente, mucho depende del potencial de ingresos de su cónyuge una vez que su hijo tenga la edad suficiente para asistir a la escuela. Supongamos que planea comprar una póliza con un plazo de 20 años, que expiraría aproximadamente a la mitad de la carrera universitaria de su hijo o hija.
Es posible que deba cubrir el 100 por ciento de los gastos de manutención de su familia durante los años 1-5. Pero si ella puede tener ingresos decentes una vez que su hijo llegue al jardín de infantes, usted solo necesita un beneficio por fallecimiento suficiente para complementar sus ingresos durante el resto de la póliza. El seguro temporal suele ser bastante asequible para los adultos jóvenes y sanos. Un hombre de 30 años que no fuma, por ejemplo, puede obtener una póliza a plazo de 20 años por valor de $ 500,000 por alrededor de $ 25 al mes, suponiendo que tenga un buen historial médico.
Idealmente, querrá una póliza que cubra todas las necesidades de su familia si ya no está allí para cubrirlas. Pero la realidad es que algo es mejor que nada. Si todo lo que realmente puede pagar es $ 10 al mes, esa es la póliza que debe obtener.
