Este año, la cantidad de deuda por préstamos estudiantiles en los EE. UU. $ 1,5 billones. Unos 44 millones de personas le deben eso al gobierno. La persona promedio de hoy se gradúa de la universidad con $ 30,000 en deuda. Al menos uno de cada tres graduados universitarios recientes tiene deudas por préstamos estudiantiles. Y mientras millennial y Gen Z los estudiantes están particularmente agobiados, sus padres, que asumen los costos de la universidad y aceptan préstamos adicionales, también están agobiados.
Por su nuevo libro Endeudados: cómo las familias hacen que la universidad funcione a cualquier costo, Caitlin Zaloom, profesor de análisis social y cultural en la Universidad de Nueva York, entrevistó a más de 160 familias que pidieron prestado para enviar a sus hijos a la universidad sobre el estrés de los préstamos. La deuda estudiantil, argumenta, ha cambiado la estructura de la familia de clase media, en la medida en que tener deudas por préstamos estudiantiles es el nuevo indicador de la clase media.
En su libro, argumenta que la deuda universitaria es el nuevo indicador de lo que significa pertenecer a la clase media. ¿Cómo llegaste a esa conclusión?
Es muy importante pensar en la deuda estudiantil como algo fundamental para lo que significa ser clase media hoy. Vidas de clase media siempre se han organizado en torno a la creación de oportunidades para los niños. En realidad, ese es un valor muy arraigado de los estadounidenses de clase media desde el país.
Hoy en día, la universidad es más importante que nunca para lograr ese objetivo. Cuando pensamos en lo que significa ser de clase media, la universidad tiene que ser fundamental, y pagar la universidad está en el corazón de la familia de clase media. Es un problema que enfrentan todas las familias de clase media porque están organizadas en torno a oportunidades para los jóvenes. Hoy en día, eso significa verse empujados a esta situación en la que los padres tienen que retirar sus ahorros y atraer a los abuelos si tienen los recursos, y los niños deben endeudarse.
Estar endeudado para la universidad es absolutamente crítico para cualquier definición de lo que significa ser de clase media hoy.
¿Por qué acudió a este libro y a este tema del libro? Sé que enseña en NYU, una institución de élite que es prohibitivamente cara.
Mis alumnos me llevaron a este tema. Soy antropólogo cultural; He estado estudiando la cultura de las finanzas durante muchos, muchos años. Cuando una estudiante vino a mi oficina llorando porque estaba a punto de graduarse en decenas de miles de dólares en deuda, Me di cuenta de que el proyecto más importante que podía emprender ya estaba justo frente a mí.
La deuda estudiantil representa una de las formas más importantes en que la economía financiera ha dado forma a nuestra vida diaria. Se ha metido en nuestras familias. Eso es lo que Kimberly, mi alumna, me enseñó. Ella molesto por esa deuda - y las limitaciones que imponía a su futuro - no se trataba solo de adónde podría ir su propio futuro. Su disgusto también se debió a la forma en que podría decepcionar a su madre, cuyos sueños también había estado llevando adelante.
Creo que NYU es un microcosmos perfecto para la idea de que muchos de estos jóvenes de 18 años que ponen sus nombres en préstamos enormes no saben realmente en qué se están metiendo. Cuando habló con estas 160 familias sobre la deuda estudiantil, ¿vio ese sentimiento reflejado en los niños con los que habló?
Realicé un estudio de más de 160 entrevistas con padres y estudiantes, todos los cuales tienen deudas como una forma de hacer que la universidad funcione. Hablé tanto con los padres como con los estudiantes al respecto. Muchos de los estudiantes no tienen una idea completa de lo que podría significar para ellos asumir esa deuda a la edad de 18 años. Eso es razonable, ningún joven de 18 años realmente podría hacerlo.
Creo que el verdadero desafío para las familias es que nuestro sistema de pago de la universidad, y los altos costos de la universidad, las pone en un aprieto moral.
¿Qué quiere decir con "tornillo de banco moral"?
Por un lado, Se supone que los padres deben hacer todo lo posible por sus hijos.. Los padres harán absolutamente cualquier cosa para que sus hijos abran oportunidades para sus hijos en el futuro.
Para muchos padres de hoy, eso significa enfrentar el alto costo de la universidad y tratar de que funcione sin importar qué. Entonces, una de las partes más importantes de mis conversaciones con los padres y los adultos jóvenes fue sobre cómo tomaron la decisión de asistir a una escuela u otra. La consideración más importante para ellos fue siempre el "ajuste".
Hablaron ante todo sobre cómo esa escuela en particular ayudaría a los estudiantes a realizar su potencial y su talento. Eso significaba los detalles de lo que esa universidad ofrecía en el aula, pero también el tipo de compañeros que podrían encontrarse, el entorno en el que podrían estar, como el entorno urbano de NYU - todos esos elementos entraron en juego.
De modo que las familias primero intentaron “encajar” bien y luego trataron de conciliar los costos. Para la inmensa mayoría de los padres de mi estudio, eso significó que lo hicieron funcionar, sin importar qué.
La idea de este tornillo de banco moral: que los padres de clase media asumirían más de lo que pueden permitirse ayudar a sus hijos a ir a la universidad - también parece ir acompañado de lo difícil que es pagar a los estudiantes préstamos. Han surgido muchos informes sobre programas de servicio de préstamos para estudiantes y lo imposible que es resolverlos. ¿Reconocieron los padres que estaban tomando dinero prestado de un sistema difícil de devolver?
Lo que yo llamo "El complejo de financiación estudiantil" es vasto. Incluye prestamistas privados, colegios y universidades cuyos fondos de ayuda son esenciales para los estudiantes y, lo más importante, involucra al gobierno federal. Para la mayoría de los estudiantes, el Departamento de Educación es su principal prestamista. En promedio, los estudiantes se gradúan con una deuda de aproximadamente $ 30,000. El gobierno federal juega un papel descomunal en el complejo financiero estudiantil porque la mayoría de los estudiantes toman esos préstamos federales primero, y para la mayoría de los estudiantes, eso termina cubriendo su parte del costo de asistencia Universidad.
No cubre lo que deben pagar sus padres. Pero ni los estudiantes ni sus padres que entrevisté hablaron sobre los problemas del complejo financiero estudiantil. En la mayoría de los casos, asumieron el problema de pagar la universidad como un asunto personal.
Por lo tanto, en realidad no lidiaron con las fallas en el sistema del complejo de financiamiento estudiantil.
Esta es una parte importante del tornillo moral con el que luchan. Por un lado, su responsabilidad como padres es obtener la mejor educación posible para sus hijos sin importar el costo. Por otro lado, también se supone que están financiando su salida de este problema con su propia prudencia.
Ahora, todos sabemos que el costo de la universidad hoy en día es demasiado alto y que básicamente no hay una cantidad de prudencia que permita a las familias administrar ese costo. Así que esa es la otra dimensión del tornillo de banco moral: que el sistema de préstamos federal, el sistema de préstamos privados e incluso las universidades y Las universidades les están diciendo a las familias que deben afrontar los costos de la universidad a través de sus propios recursos personales y por su cuenta. libros. Eso es imposible para la mayoría de la gente.
¿Cree que las familias perciben lo difícil que es saldar una deuda como un asunto personal y moral? fracaso debido a la forma en que las universidades, el gobierno y los prestamistas privados les hablan sobre esa deuda? ¿O hay una sensación de vergüenza asociada con la deuda, que hace que la gente no hable de lo difícil que es pagarla?
No son solo deudas. Los costos de la universidad son incluso más que la deuda. Es la ventaja de la deuda. Primero debemos asegurarnos de que la conversación con los padres y los estudiantes se trate de todo: lo que los padres son responsables de pagar y lo que los estudiantes son responsables de pagar, el segundo de los cuales a menudo se paga a través de préstamos.
Los padres, por otro lado, tienen que pagar a través de todos los medios posibles: aceptan segundos trabajos, sacan dinero de sus hipotecas si tienen capital en sus casas. Ellos toman Préstamos PLUS para padres, que son los más riesgosos en la cartera federal y, lo más importante, utilizan sus ahorros para la jubilación. Además, sus hijos se endeudan para ir a la escuela. Así que es todo ese complejo de cosas lo que pesa sobre las familias, en conjunto.
Dado que los padres a menudo aceptan segundos trabajos, refinancian sus hipotecas y se endeudan ellos mismos, ¿es la universidad de élite una inversión mientras tanto para los padres?
Sabemos que una educación universitaria vale la pena para la mayoría de los estudiantes que se gradúan. Si no se gradúa, está realmente en problemas, porque tiene préstamos y no tiene título.
Pero creo que la situación en la que estamos poniendo a las familias actualmente es injusta. En primer lugar, las universidades estatales de este país se han enfrentado a recortes presupuestarios durante décadas y décadas. Han sido exprimidos hasta el punto en que no siempre es el caso que, digamos, una educación privada cuesta mucho más que una pública. Tendemos a tener este tipo de idea muy aislada de lo público y lo privado [y que tienen costos muy diferentes], pero para muchos estudiantes, estos existen en el mismo plano, porque los costos de la educación pública han subido significativamente.
Otro problema es que muchas familias tienen hijos en ambos: tienen un hijo que va a Buffalo State y otro que va a NYU. Nuevamente, desde la perspectiva del presupuesto familiar, estos son solo dos elementos diferentes, pero obviamente representan tipos de educación muy diferentes, que intentan adaptar a su hijo individual.
Sabemos que alrededor de un tercio de las personas de entre 18 y 29 años tienen deudas por préstamos estudiantiles. Candidatos como la senadora Elizabeth Warren y el senador Bernie Sanders han publicado planes de cancelación de la deuda estudiantil. ¿Cambiará algo? ¿Hay un futuro en el que el sistema de financiamiento estudiantil tenga más sentido o la universidad podría ser gratuita para las familias?
Hay varias cosas que claramente deben hacerse. Necesitamos fortalecer los sistemas de universidades públicas en todo el país que se han enfrentado a recortes presupuestarios draconianos. Eso está claro.
Necesitamos hacer que las universidades públicas sean menos costosas para que sean una opción sólida. También debemos darles a las universidades un interés en los resultados de la educación de sus estudiantes. Entonces, para escuelas como NYU, les iría bien. Pero para otros tipos de escuelas, como las con fines de lucro, necesitamos realmente restringir las escuelas que les están quitando dinero a los niños y les ofrecen títulos dudosos con poca influencia en el mercado laboral.
Dado que Betsy DeVos retrocedió muchas sanciones y regulaciones sobre el negocio universitario con fines de lucro, no estoy seguro de que sea tan probable a menos que un demócrata gane 2020.
Creo que es muy alentador ver la deuda estudiantil y el alto costo de la universidad en la agenda política con tanta fuerza y respaldo. Hoy vi una encuesta que decía que más jóvenes tenían la intención de votar en las elecciones de 2020 que nunca y que la deuda estudiantil era la razón [por la que querían hacerlo].
Para los estudiantes y sus familias, entienden claramente este tema y lo viven todos los días. Pero la discusión política debe ser mucho más amplia. Necesitamos entender lo que [el complejo financiero estudiantil está haciendo] a las relaciones entre padres e hijos, cambiando su sentido de lo que es posible en el futuro, y tomárnoslo en serio.
