Cuando un miembro de la familia atraviesa tiempos difíciles y necesita una mano, lo más sensato es dar un paso al frente. La reacción inmediata debe ser: ¿Qué necesitas y cómo puedo ayudarte? Pero cuando la solicitud subsiguiente es para ayuda financiera, la decisión se vuelve un poco más difícil. Tratar con la familia rara vez está libre de dramas. Pero prestar dinero la familia está plagada de conflictos. Inmediatamente crea una situación que saca a la luz el resentimiento, la ira y la preocupación. Entonces, ¿cómo se puede hacer con un préstamo familiar sin que sea una pesadilla?
Incluso en el acuerdo más sencillo, el dinero crea un desequilibrio. Implica poder y control. Lo tienes. No lo hacen y, si el trato sale mal, la naturaleza de su relación y la dinámica familiar pueden cambiar para siempre. Puede ser, en una palabra, "desordenado", dice Jennifer Calder, terapeuta financiero en Montpelier, Vermont.
Aún así, no le está dando la espalda a un pariente y un préstamo familiar no significa automáticamente un desastre. Pero, para que el dinero prestado funcione, es necesario equilibrar la cabeza y el corazón. Se necesita un autoexamen sobre en qué te estás metiendo e implica tener conversaciones abiertas. Este no es un ejercicio divertido. Pero el proceso puede evitar la ansiedad, reducir las sorpresas y terminar haciendo un trato que funcione para ambas partes.
Responder a una solicitud de préstamo familiar: qué pensar
Tu hermano te pide dinero. Quieres responder, "Por supuesto", pero la respuesta no puede ser impulsiva. Necesitas tiempo. Hay complicaciones, tanto obvias como imprevistas, que explorar. Entonces ¿cómo comienzas?
Calder dice comenzar con dos preguntas esenciales y justas: "¿Cuánto?" y "¿Para qué es?" Una vez que tenga lo básico, es perfectamente razonable decir: "Déjame pensar en esto un par de veces", porque hay más cosas que considerar cuenta.
A nivel práctico, la principal preocupación es ¿Puedo permitirme darle este dinero? Extenderse demasiado simplemente causa estrés que puede convertirse en resentimiento. Si la cantidad de dinero que solicita es factible, debe hablar con su cónyuge, especialmente si es una cuenta conjunta. Calder señala que no mencionarlo es caldo de cultivo para infidelidad financiera. Mentirle a tu cónyuge sobre el dinero nunca es una buena decisión.
Pero las consideraciones que debe hacer antes de prestar dinero a la familia no son todas prácticas. La más esencial es una regla básica de préstamo: es posible que nunca vuelva a ver el dinero. Pero volverás a ver a esta persona. Tienes que preguntarte: ¿Cómo me sentiré si no me lo devuelven? señala Alex Melkumian, terapeuta financiero y fundador de Centro de psicología financiera En los angeles.
Esta es una pregunta importante. Y si se siente cómodo con el cliente potencial, se convierte en un proceso más sencillo. Tanto Calder como Melkumian dicen que convertirlo en un regalo, aparte de las implicaciones fiscales, lo hace aún más sencillo. (Más sobre eso en un momento). Pero antes de seguir adelante, es necesario pensar: ¿Es esta solicitud parte de un patrón preocupante o una señal de tiempos difíciles atípicos?
Con todas estas consideraciones expuestas, llega a tres opciones:
- Si.
- No, no puedo.
- No, no quiero.
Independientemente de su respuesta, la conversación continúa y las formas de ayudar aún son posibles.
Prestar dinero a la familia: si su respuesta es no.
Si un miembro de la familia le pide que le preste dinero y su respuesta es “No”, la forma en que dé su respuesta es crucial. ¿La razón se debe a su situación financiera? Di "Te amo, pero no puedo pagarlo en este momento". ¿Es la razón por la que no se siente cómodo dando el dinero, digamos algo como, "Te amo demasiado y me preocupa que esto dañe nuestra relación". No es una respuesta deseada obviamente. Pero puede seguir con "Todavía quiero ayudar", y luego ustedes dos pueden hacer una lluvia de ideas.
Dependiendo del problema subyacente (mal trabajo, habilidades desactualizadas, mala administración del dinero), podría ofrecer pagar por un consejero o asesor. Podrías buscar formas de liberar tiempo a tu hermano para buscar trabajo o tomar una clase. El punto es, como señala Melkumian, "el dinero no es el único recurso".
Prestar dinero a la familia: si su respuesta es sí
Si su respuesta es afirmativa, debe hablar con franqueza con el solicitante. Una vez más, es más sencillo regalarlo y puedes ponértelo tú mismo diciendo: "Haz esto por mí. No quiero ponernos en peligro. Págame si puedes, pero no tienes que hacerlo ". No quita toda la culpa, pero se quita algo de peso, señala Melkumian. Además, todavía existe la opción de pagar, lo que no entra en conflicto con el orgullo del autor de la pregunta.
Pero si va a convertirlo en un préstamo familiar, debe averiguar los detalles de los intereses y el reembolso, y pasar por tantos escenarios como sea posible. Calder los llama los "¿Qué pasaría si?", Siendo el más importante si el reembolso no se puede realizar.
Una cosa que ayuda es establecer un calendario de reembolsos que incluya registros regulares en los que se habla de los aspectos prácticos y emocionales. Podría ser preguntar en el camino, "¿Cómo estás?" Recuerde, es la familia y, "las relaciones familiares son más importantes que el dinero", dice Melkumian.
Con el cronograma, ha incorporado una válvula de escape. Usted, como prestamista, no tiene que preocuparse ni preguntarse por lo que está sucediendo, porque sabe que los dos estarán hablando. “Cuanto más dejamos a la imaginación, más oportunidades hay para el estrés, la ansiedad y el resentimiento”, dice.
Y hablar tiene dos propósitos más. Es un barómetro, para empezar. Si su pariente no está dispuesto a participar, es una fuerte señal de que los préstamos no son prudentes. Pero al sacar todo, menos cosas serán un shock. “Cuanto más hable sobre la transacción, será más fácil hablar de ella”, dice Calder.
Obtener una liberación
Aquí hay una cosa más que aceptar: una vez que das el dinero, se acaba y debes dejarlo ir, dice Calder. No puedes controlar o microgestionar constantemente a la persona. En reuniones familiares o incluso en hilos de texto, nadie quiere sentirse juzgado o que cada comentario se interprete a través del préstamo pendiente.
He aquí una forma de replantear la perspectiva. En lugar de concentrarse en el dinero, dice Melkumian, piense en esto: su hermano o hermana está luchando. Quieres verlo recuperarse y quieres que tu relación se mantenga fuerte. Actúa como lo harías al ver crecer tus acciones o incluso tu cabello. El progreso no se ve por horas, días o semanas. Está haciendo una inversión en alguien que le importa. Eso lleva tiempo. "Confíe en el proceso", dice.
