La deuda estudiantil es una carga de 1,7 billones de dólares que pesa sobre las espaldas de 45 millones de estadounidenses. La crisis es aquella que define la precariedad economica de una generacion Para esos millones de estadounidenses que tienen una deuda promedio de alrededor de $ 25,000 a $ 50,000, llegó un alivio bienvenido cuando, como parte de la Ley CARES de 2020, los pagos de préstamos estudiantiles se detuvieron temporalmente. Y luego hizo una pausa. Y luego se detuvo unas cuantas veces más.
Ahora es mayo de 2022 y los préstamos estudiantiles no se han pagado, o mejor dicho, no se ha exigido que se paguen, durante unos dos años. Según los informes, el presidente Biden está considerando cancelar $ 10,000 de la deuda estudiantil para los prestatarios que ganan menos de $ 150,000 por año como contribuyentes individuales y $ 300,000 como declarantes conjuntos. Algunos críticos dicen que eso no es suficiente — el monto promedio de la deuda de préstamos estudiantiles que se tiene es de aproximadamente $30,000 por prestatario — para una deuda que se alentaba fuertemente a los estadounidenses a acumular como una inversión en sus futuros financieros. Por el contrario, otros argumentan en nombre de quienes han pagado su deuda que es simplemente injusto.
En el sentido más amplio, ¿qué haría realmente para las familias y la economía en general cancelar $10,000, $50,000 o toda la deuda estudiantil para quien califique? Y si lo cancelamos, ¿cómo detenemos el ciclo de la deuda estudiantil impaga? Para averiguar cómo podría ser el futuro y qué tan transformador podría ser si la familia promedio de repente no tuviera que pagar entre $400 y $500. un mes en préstamos estudiantiles (o en lugar de pagar su deuda, es más probable que paguen el interés de sus préstamos principales), Paternal habló con Jane Fox, Alí R. Bustamante y Persis Yu, tres expertos en el tema, para ver cómo podría ser el futuro. Aquí están sus 11 conclusiones más importantes que nos dan una idea del alcance masivo del problema y una pista de cómo podría resolverse.
1. No solía ser tan malo
La crisis de la deuda estudiantil es relativamente nueva. “Básicamente, la universidad solía ser casi gratuita”, dice jane zorro, defensora legal pública en Legal Aid en Nueva York, miembro activo del sindicato de abogados y miembro del Centro de Protección de Estudiantes Prestatarios. “Si asistías a una escuela estatal, antes de los años 80, la universidad era asequible, podías conseguir ese trabajo de verano, ganar un par de miles de dólares y pagar la matrícula del próximo año. Tomamos decisiones como país para desfinanciar la educación superior pública, y ahora tenemos 45 millones de personas [que no pueden salir de esta deuda”.
Alí R. Bustamante, el subdirector del programa Educación, Empleos y Poder de los Trabajadores del Instituto Roosevelt, está de acuerdo. “A diferencia de las deudas de las tarjetas de crédito o las hipotecas, la única razón por la que la deuda estudiantil realmente existe es porque, en el pasado pocas décadas, las políticas federales y estatales han colocado la carga de financiar universidades sobre las espaldas de familias.”
En la última década, por ejemplo, los estados han reducido su financiación para la educación superior en casi $ 9 mil millones, y cuando 10 años antes los estudiantes pagaban alrededor de un tercio de los costos de funcionamiento de las universidades con su matrícula, ahora pagan alrededor mitad. Los recortes presupuestarios estatales llevaron a mayores costos de educación para los propios estudiantes, según análisis del Center for Budget and Policy Priorities. De hecho, 41 estados han gastado menos en estudiantes en la última década, y en ocho estados, la financiación se redujo en más del 30 %. La matrícula en 2018 aumentó un 37% desde 2008. Al mismo tiempo, el 3,6 % del gasto federal en 2018 se destinó a la educación superior: a través de ayuda federal para estudiantes y préstamos, subvenciones y contratos.
2. Los prestatarios no son irresponsables
Tener una deuda estudiantil no te hace irresponsable. “No es como si fueran compras impulsivas”, dice Bustamante. “Fue parte de perseguir el sueño americano”.
Y tal préstamo fue, durante generaciones, fuertemente subsidiado.
Mientras que antes de la era de la Segunda Guerra Mundial, la universidad provenía de los ricos, después de la Segunda Guerra Mundial, los préstamos y subvenciones para ir a la universidad se convirtieron en parte integrante de la Ley GI, lo que significa que muchas personas que inicialmente no podían permitirse ir a la universidad pudieron hacerlo, por Mercado análisis. Luego, en 1965, se aprobó la Ley de Educación Superior que fue diseñada para apoyar a las universidades, así como para ayudar a los estudiantes a asistir a ellas a través de subvenciones y préstamos. (Las subvenciones, cabe señalar, son como becas; los préstamos deben ser devueltos). Durante las siguientes décadas, se aprobaron leyes que hicieron que los préstamos fueran más accesibles, limitaron los requisitos de ingresos para recibirlos y permitieron que los padres sacar préstamos para sus hijos, todo mientras la inversión federal en las escuelas comenzó a disminuir y los préstamos reemplazaron a las subvenciones como la inversión federal común, ese mismo análisis sugiere. Los costos universitarios aumentaron; los salarios se mantuvieron estables; y en lugar de otorgar becas a los estudiantes, el gobierno federal otorgó préstamos.
“No solo se alentó y presentó como responsable, sino que se hizo de manera tan agresiva, para compensar la realidad de que la universidad los costos se están disparando”. Esto es cierto aún más para las universidades estatales, universidades que generalmente se consideran las más asequibles. opción, donde entre 1988 y 2018, la matrícula aumentó más del 200% y el 130% en las universidades privadas.
3. ¿No tienes deuda? Tus padres probablemente eran ricos
La mayoría de las personas que tienen deudas estudiantiles las tienen porque no son ricas. “Si eres rico, no tienes deuda estudiantil”, dice Fox. “Si creciste rico o incluso en la clase media alta, no tienes deudas estudiantiles porque tus padres ahorraron para la universidad, tu universidad fue pagada. Pero los padres de la mayoría de las personas, dado el costo de la universidad, nunca podrían haber ahorrado lo suficiente”.
Una estimación de 2021 por CNBC found que los padres harían hay que ahorrar unos $300 al mes para enviar a su hijo a una universidad pública estatal de cuatro años, y para universidades privadas, $ 600 por mes. Eso es entre $3,600 y $7,200 al año para un solo niño. El ingreso nacional medio para una familia de cuatro en el año fiscal de 2021 era $79,900 al año, lo que significa que para ahorrar para la universidad de un hijo soltero, un padre que tenga el ingreso medio necesitaría ahorrar entre el 4,5 % y el 9 % de sus ingresos para el futuro de su hijo. Para más contexto, antes de la pandemia, las parejas casadas pasaban un promedio del 10% de sus ingresos en el cuidado de los niños, mientras que las familias monoparentales gastan hasta un tercio de sus ingresos en el cuidado de los niños. Una estimación del gasto de los hogares en 2020 encontró que el hogar promedio gasta $21,409 al año para alquiler o hipoteca, servicios públicos, lavandería, suministros de limpieza y servicios públicos. Muchos padres millennials también están pagando sus propias deudas estudiantiles o médicas, comprando comestibles y pagando actividades extracurriculares para sus hijos.
4. Las tasas de interés hacen que sea una deuda imposible de pagar
Por la forma en que la gente habla de la deuda estudiantil, parece que la gente está pagando su deuda estudiantil. Pero la mayoría de las personas que no tienen deudas no se dan cuenta de que “nadie está pagando su principal. Y si no está pagando su capital, solo está quemando dinero”, (Una estimación de 2018 descubrió que menos de una cuarta parte de las personas con préstamos estudiantiles en realidad están pagando su préstamo principal, es decir, la cantidad de dinero que sacaron para ir a la universidad. Eso significa que más del 75 % de los estudiantes están pagando sus intereses y que la deuda de la gente sigue creciendo).
Según Fox, es similar a pagar una hipoteca a 30 años y luego descubrir después de esos 30 años que en realidad era dueño de menos de su casa y debía más dinero de lo que pensaba. “Eso es con lo que hemos establecido a las personas, en cómo hemos estructurado la deuda”, dice ella.
5. La cancelación de la deuda estudiantil probablemente sería un estímulo económico
Solo durante la pausa en el pago de la deuda estudiantil, las familias han podido conservar $85.5 mil millones al mes de su propio dinero “sin que el gobierno se los quite”, dice Bustamante. Y si bien eso es ciertamente útil desde un punto de vista económico, cancelar muchas deudas estudiantiles haría que ese cambio fuera permanente.
persis yu, el director de políticas y el consejo administrativo del Centro de Protección de Estudiantes Prestatarios, está de acuerdo. “El dinero que no están pagando por sus préstamos estudiantiles, el dinero que pueden poner en sus comunidades… [la cancelación de la deuda] no está aislado del prestatario. Es fundamental para construir comunidades más saludables”, dice Yu.
6. Y pondría casi $400/mes en los bolsillos de los padres
Bustamante y Fox comparan la cancelación generalizada de la deuda estudiantil como un “paralelo” al crédito fiscal por hijos. “Una familia individual tiene un pago promedio de $393 al mes en deuda estudiantil. Tener eso en sus bolsillos cada mes puede ser transformador. Puede significar estar en la pobreza o no. Podría significar si puedes pagar el campamento de verano”.
“Vimos un vistazo de [cómo podría ser la cancelación de la deuda] con el Crédito Tributario por Hijos”, dijo Fox. “Durante la Ley CARES, hubo una pausa en los préstamos para estudiantes y la gente estaba recibiendo esencialmente un pago tipo UBI. [Millones] de familias salieron de la pobreza porque hicimos eso. Y podríamos hacer eso. Decidimos hacer dos cosas, que no es cobrar la deuda estudiantil, y decidimos darle a la gente algo de dinero y decir, 'Oh, ¿adivinen qué pasó?' Las vidas de las personas se transformaron".
7. La cancelación de la deuda estudiantil ayudaría a cerrar la brecha de riqueza racial para las familias negras
“Sabemos que las comunidades de color están particularmente agobiadas por la deuda de préstamos estudiantiles, y están desproporcionadamente en incumplimiento de pago de su deuda”, dice Yu. Las familias de color tienen más probabilidades de que se les embarguen los salarios y los reembolsos de impuestos. “Cancelar una cantidad sustancial de la deuda de préstamos estudiantiles ayudaría a cerrar la brecha de riqueza racial, que creo que es increíblemente importante que consideremos como un objetivo político en la sociedad”.
Zorro está de acuerdo. “Una de las cosas de las que ha hablado Biden es… usar la política de cancelación de deuda para cerrar la brecha de riqueza racial. Los prestatarios negros tienen mucha más deuda [de estudiante]. Los prestatarios negros tienden a tener que pedir prestado mucho más para la licenciatura porque tienen menos riqueza generacional”. Por ejemplo, el ingreso medio de los graduados universitarios negros en sus 30 es ahora menos de una décima parte del valor neto de sus contrapartes blancos, por el Washington Post.
8. La deuda estudiantil es parte de la razón por la cual las familias no pueden pagar una vivienda
“Para las familias, [la deuda estudiantil tiene implicaciones importantes] para el crecimiento de los activos”, dice Yu. “Sabemos que la gente está retrasando la formación de familias debido a su deuda de préstamo pendiente, [que la gente está retrasando la compra] de casas, uno de los activos más básicos para la creación de riqueza”. La deuda estudiantil hace que sea más difícil ahorrar para la jubilación o para nuestros propios hijos futuros. Estos retrasos afectan nuestra salud financiera.
Zorro está de acuerdo. “La gente toma decisiones de vida muy importantes debido a sus préstamos estudiantiles. [Ellos] posponen tener una familia, o tratar de comprar un apartamento o una casa, porque esencialmente ya están pagando una hipoteca”. Con la mayoría de los pagos de préstamos estudiantiles en algún lugar entre $400 y $500 al mes, la cancelación sustancial de la deuda significaría que la deuda podría dejar de afectar las elecciones de las personas, los trabajos que quieren tomar y las familias que quieren tener forma.
9. La deuda estudiantil también es un problema de salud mental
Yu señala que hay un costo medido de salud mental que la deuda estudiantil tiene en las personas. Un estudio, Segunda oportunidad: vida sin deuda estudiantil, publicado en la Oficina Nacional de Investigación Económica (NBER) en 2019, encontró personas que habían incumplido con sus préstamos estudiantiles y los perdonó por completo. “Lo que encontraron al observar esos hogares es que los beneficios para sus finanzas y su bienestar emocional fueron inmediatos”.
Fox señala que las personas con las que trabaja tienen un "costo psíquico y emocional por la deuda estudiantil". “Se siente tan desesperanzado. No es como cualquier otra deuda familiar”. Con una hipoteca, señala, puede ver la diferencia tangible que tiene en su vida pagar su hipoteca. Pero con la deuda, es posible que observe que el capital y el saldo de intereses aumentan durante el resto de su vida. “Sería simplemente una de las cosas más transformadoras que jamás haya sucedido en la política estadounidense”.
10. Es probable que la cancelación de la deuda no afecte la inflación
Bustamante señala que en términos de inflación, un temor común de lo que sucedería si se cancelara la deuda estudiantil, cancelar la deuda estudiantil “no es realmente va a causar algún tipo de destrucción en la economía en general”. No es como si, por ejemplo, le estuvieras dando a 45 millones de familias $ 10,000 o $ 50,000 controlar. “Si tuviera que cancelar los $ 1.7 billones completos, en realidad técnicamente está cancelando eso durante la vida de millones de personas. No es este enorme beneficio concentrado. Tiene un impacto insignificante en la inflación”. En otras palabras, $393 al mes pueden ser transformadores para una familia. Pero no llevará a que el dólar pierda su valor.
11. También beneficiaría al menos a 1/5 de todos los estadounidenses
Yu señala que la cancelación total de la deuda estudiantil beneficiaría inmediatamente al 20% de los adultos. Eso es “un tremendo número de personas. La mayoría de nuestras políticas no afectan a tanta gente”. Y no solo ayuda a los prestatarios: “Tal vez uno de cada cinco adultos, pero esas personas tienen familias. Los prestatarios de préstamos estudiantiles que no tengan esa deuda también afectarán a sus familias”.
