Los precios de todo, desde la gasolina hasta los comestibles, están exprimiendo a los hogares estadounidenses. La inflación continua está obligando a la Reserva Federal a subir las tasas de interés varias veces, y posiblemente sigan más. Entonces, ¿qué significa eso para los prestatarios e inversores?
Si bien ese pivote de política es importante, Brent Weiss, cofundador de la firma de planificación financiera virtual Facet Wealth, advierte a las personas que tampoco reaccionen de forma exagerada. “Lo que no queremos hacer es perseguir los titulares de las noticias”, dice. “Quieres seguir un plan personalizado”.
Es posible que no se justifiquen cambios drásticos en su estrategia. Pero los expertos dicen que hay varios ajustes que puede hacer para evitar los aumentos esperados en las tasas y mejorar su posición financiera. Esto es lo que debe hacer.
1. Cuestiona tu efectivo.
Si su dinero está en una cuenta bancaria que paga cero intereses, o casi, no está realmente a flote. Cuando los precios al consumidor están aumentando a una tasa anualizada del 6.8%
Como dice Weiss de manera sucinta: "El efectivo es un lugar aterrador para estar en este momento".
Incluso cuando la Fed sube las tasas, por lo general lo hace lentamente. Mientras tanto, Weiss dice que es posible que desee reconsiderar cuánto dinero está dejando en una cuenta bancaria que está perdiendo terreno con la inflación. Para los padres más jóvenes en particular, cualquier cosa más allá de lo que necesita para emergencias o compras a corto plazo, por ejemplo, el pago inicial de una casa, probablemente sea mejor para invertir.
Para alguien que ha estado en su trabajo durante mucho tiempo, Weiss dice que probablemente solo necesite lo suficiente en su cuenta bancaria para cubrir de tres a seis meses de gastos. Aquellos en carreras más volátiles o que comienzan su propio negocio pueden querer aumentar eso un poco, reservando el valor de seis a nueve meses. Pero el dinero que sabe que no necesitará durante cinco a 10 años se puede utilizar de manera más productiva.
“Si tiene exceso de efectivo, debe preguntarse por qué”, dice Weiss. Es posible que desee exponer ese dinero extra al riesgo si eso significa contrarrestar la inflación, dice.
2. Salida de cheques.
En los últimos dos años, no ha habido una gran diferencia entre cuentas corrientes y cuentas de ahorro que devengan intereses en términos del rendimiento de su depósito; estas últimas no han ofrecido exactamente enormes pagos. Pero debido a que las tasas de interés bancarias generalmente están vinculadas a la "tasa de fondos" establecida por la Reserva Federal, eso podría comenzar a cambiar, dice Matt Schaller, un planificador con sede en St. Louis con el asesor de inversiones. moneta.
“Si tiene un fondo para emergencias y está todo en una cuenta corriente, podría ser un buen momento para buscar una cuenta de ahorros en su banco o una plataforma de ahorros en línea”, dice Schaller. Los bancos en línea como Ally y Marcus ofrecen APR más altos que la mayoría de las instituciones físicas, por lo que es probable que obtenga mayores recompensas al dejar su efectivo allí.
Por supuesto, incluso si las tasas aumentan, es probable que sus depósitos bancarios retrasen la inflación por un margen considerable. Entonces, sí, las cuentas aseguradas por el gobierno federal son un buen lugar para colocar sus fondos de emergencia y dinero para necesidades a corto plazo, pero no es un lugar donde desee guardar el exceso de efectivo.
3. Reducir los saldos de sus préstamos.
Si bien los inversionistas y los titulares de cuentas de ahorro darán la bienvenida a mayores rendimientos en el futuro, hay otro lado de los posibles aumentos de las tasas de interés: pronto puede ser más costoso pedir prestado.
Si tiene préstamos con tasas fijas, su situación no cambiará según lo que haga o deje de hacer la Reserva Federal. Pero para la deuda de tasa variable, una categoría que incluye muchos préstamos estudiantiles privados, préstamos para automóviles, líneas de crédito con garantía hipotecaria y tarjetas de crédito, el interés que se le cobra se basa en las condiciones del mercado.
Si tiene préstamos con una tasa variable, Schaller dice que probablemente verá que sus cargos financieros aumentan si los encargados de formular políticas de la Fed deciden aumentar la tasa de fondos. Eso hace que este sea un buen momento para pagar sus saldos, especialmente en préstamos en los que ya está recibiendo una tasa de interés considerable.
Un objetivo obvio son las tarjetas de crédito, que normalmente imponen algunas de las tasas más altas de cualquier tipo de deuda. Si no puede pagarlo de inmediato, los expertos sugieren refinanciar ese saldo para evitar enormes cargos financieros. Una forma de hacerlo es transferir su deuda a una nueva tarjeta con una tasa introductoria del 0 %, especialmente si cree que puede reducir su saldo a cero en unos pocos meses. Solo tenga en cuenta que es probable que enfrente una tarifa de transferencia del 3 al 5%, y las tarifas se dispararán una vez que finalice el período preliminar.
Una opción menos riesgosa es obtener un préstamo personal de tasa fija que usaría para acabar con el saldo de su tarjeta. "Es mejor que tener una APR del 15 por ciento que eventualmente podría aumentar al 20 por ciento", dice Weiss.
4. Refinancia tu hipoteca.
Los propietarios de viviendas con hipotecas de tasa ajustable, o ARM, pueden sufrir una conmoción si el banco central toma medidas agresivas para combatir la inflación. Estos préstamos generalmente comienzan con tasas altamente competitivas, pero luego se “reinician” a una nueva tasa después de, digamos, tres o cinco años.
Si la Fed aumenta las tasas de vez en cuando, el aumento en su pago mensual podría ser aún mayor. Weiss dice que ahora es una buena oportunidad para refinanciar en un préstamo de tasa fija para evitar grandes sorpresas.
Si bien los préstamos de tasa fija no siempre se mueven al mismo ritmo que la tasa de fondos federales, Schaller dice que incluso la APR de esas hipotecas podría comenzar a subir si persiste la inflación por encima del promedio. Entonces, incluso si no tiene un ARM, cambiar su hipoteca mientras las tasas aún son increíblemente bajas puede ser una buena idea si puede reducir su pago lo suficiente como para justificar los costos de cierre.
Cada vez que solicita un préstamo grande, Weiss dice que primero debe prestar atención a su puntaje FICO. Pagar los saldos de sus préstamos renovables y realizar una serie de pagos a tiempo, por ejemplo, les muestra a los prestamistas que usted es un cliente menos riesgoso. “Si aumenta su puntaje de crédito, las tasas de sus préstamos bajarán”, dice Weiss.
5. Revisa tus inversiones
Uno de los axiomas del mundo de las inversiones es que cuando las tasas de interés suben, los precios de los bonos bajan. Los bonos a largo plazo tienden a ser más vulnerables que la mayoría en un entorno de tasas de interés en aumento, por lo que debe asegurarse de no estar sobreexpuesto.
Si sus tenencias de bonos ya son bastante diversas, por ejemplo, está invertido en un fondo indexado amplio, Weiss dice que probablemente esté en muy buena forma. Señala que los aumentos de las tasas de interés ya tienen un precio en el mercado, por lo que no necesariamente obtendrá una gran ganancia con los bonos a corto plazo en este momento. “La única manera de hacerlo bien es si las tasas de interés suben más de lo esperado”, dice Weiss.
Aún así, Schaller ve espacio para que los rendimientos suban aún más el próximo año. Él dice que está aconsejando a la mayoría de sus clientes que se concentren en bonos que vencen en unos pocos años o menos, para que puedan darse la vuelta y comprar activos que paguen más si los rendimientos continúan aumentando. Aquellos que invierten a través de fondos mutuos pueden operar con ese mismo principio. “Puede ser más estratégico y buscar fondos que se centren en la duración que está buscando”, dice Schaller.
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