El final de diciembre es, por supuesto, la época del año para compartir buenas nuevas y ponerse al día con sus seres queridos, incluso si es necesario iniciar sesión en su cuenta de Zoom. Con tiempo libre del trabajo y la conclusión de la impuesto año, también resulta ser una oportunidad fantástica para dar su finanzas una vez más. Si bien ciertamente no es una actividad divertida para las fiestas, tomar medidas para reducir la responsabilidad del IRS y aumentar los ahorros podría ser el mejor regalo que puede hacerse esta temporada.
Para asegurarse de comenzar el 2021 con el pie derecho, aquí hay 10 consejos financieros que lo ayudarán a asegurarse de que sus finanzas estén bien ajustadas antes de que llegue el fin de año.
1. Realizar un análisis de flujo de caja
El fin de año es un buen momento para revisar sus finanzas a fondo, dice Jonathan Drubner, un asesor patrimonial con sede en Los Ángeles con Intersect Capital. Él recomienda revisar sus últimos extractos bancarios y facturas de tarjetas de crédito para descubrir cuánto está gastando en un mes típico.
¿Una buena forma de calificar su desempeño en gastos? Compare sus ingresos anuales con sus gastos fijos. Si descubre que gran parte de su efectivo se está desviando hacia compras discrecionales, es hora de tomar medidas. “Después de reflexionar, es posible que no esté del todo impresionado con su toma de decisiones”, dice Drubner. "Tal vez debería dedicar más a su jubilación y menos a su chef de sushi favorito".
2. Revise su estrategia de inversión
Mientras realiza un autoexamen, es posible que también desee iniciar sesión en sus cuentas de jubilación, especialmente si no es del tipo que echa un vistazo a su 401 (k) balance todas las semanas. Por lo general, algunas clases de activos se desempeñan mejor que otras a lo largo del año. Entonces, si su combinación de activos está empezando a perder el control, querrá hacer algunas correcciones.
"Si tiene posiciones que superaron el rendimiento en 2020, no tenga miedo de vender caro, obtener algunas de esas ganancias y rotar su nuevo efectivo en cepo crees que podría estar listo para estallará en 2021 ”, dice Drubner.
3. Utilice las pérdidas de existencias a su favor
La única desventaja de ser un seleccionador de acciones hábil: es probable que termine con una factura de ganancias de capital mayor cuando temporada de impuestos llega. Puede mitigar ese efecto secundario buscando cualquier chatarra en su cartera y vendiéndola antes de que llegue enero, dice Michael Repak, un planificador inmobiliario senior de Janney Montgomery Scott en Filadelfia. Luego, puede usar esas pérdidas para compensar algunas de sus ganancias imponibles.
Solo tenga cuidado al recomprar cualquiera de los valores sobre los que reclamó una pérdida para evitar entrar en conflicto con el Regla de "venta de lavado", advierte Repak. La disposición prohíbe la recolección de impuestos sobre cualquier acción que venda y luego recomprar 30 días antes o después de la fecha en que vende las acciones.
4. Hacer una conversión Roth
Si tiene algo de tiempo entre colgar chucherías navideñas y mirar El Grinch por décima vez, es posible que desee echar un vistazo a sus cuentas de jubilación. Repak dice convertir algunos de ellos a una variante Roth, donde usted contribuye con ingresos después de impuestos a cambio de retiros libres de impuestos durante la jubilación.
Las cuentas Roth pueden ser una excelente manera de protegerse contra futuros aumentos en las tasas impositivas, especialmente si usted es un padre más joven y aún le esperan los años de mayores ingresos. Si se encuentra en una categoría impositiva más baja este año debido a un despido, minimizará aún más el impacto impositivo único al realizar la conversión. “El final del año suele ser el mejor momento para analizar esto porque el panorama fiscal general para el año actual es, en general, bastante claro”, dice Repak.
5. Ponte al día con la Ley CARES
Si no está familiarizado con algunas de las principales disposiciones de la Ley CARES, que se aprobó al comienzo de la pandemia, ahora es el momento de hacer un poco de tarea. El proyecto de ley de estímulo permite un tratamiento fiscal especial para ciertas actividades del plan de jubilación que ocurrieron en 2020, lo que puede marcar una gran diferencia cuando pagas tu cuenta con el Tío Sam en la primavera.
Por ejemplo, cualquier persona que haya tomado una distribución “relacionada con COVID” de un plan de jubilación con impuestos diferidos de $ 100,000 o menos, se eximirá de la multa del 10 por ciento en distribuciones anticipadas, dice Repak. Además, puede amortiguar el impacto fiscal si repartiendo uniformemente la distribución durante tres años a su regreso. Entonces, si realizó una distribución de $ 15,000 este año, podría informar $ 5,000 cada uno en los años 2020, 2021 y 2022.
Y si desea posponer el impacto fiscal por completo (o al menos hasta que se jubile), la legislación le permite devolver la distribución a su plan en un plazo de tres años. Sin embargo, tenga cuidado: estas excepciones especiales de la Ley CARES se limitan a los retiros realizados en 2020.
6. Aumente su tasa de ahorro
¿Hubo alguna vez una fiesta en la que agregaste solo un tocar más bourbon de lo que pedía la receta de ponche de huevo, ¿lo suficiente para obtener un beneficio, pero no lo suficiente para que alguien lo advierta? Esa es la misma filosofía básica que desea aplicar a sus cuentas de inversión.
Incluso aumentar su contribución en un solo porcentaje anual puede marcar una gran diferencia a largo plazo, dice Jimmy Lee, director ejecutivo de The Wealth Consulting Group en Las Vegas. Luego, repita esos ajustes incrementales hasta que alcance su tasa de ahorro objetivo. "No lo harásobserve la diferencia en su salario neto ”, dice Lee. "Y si lo hace, será de su interés financiero presupuestar en consecuencia".
7. Protéjase del peor de los casos
El comienzo de un nuevo año suele ser una buena ocasión para reevaluar su panorama financiero completo, incluidas las brechas en la cobertura de su seguro. A menos que tenga los bolsillos extremadamente profundos necesarios para soportar un evento trágico, cualquier sostén de familia en el hogar debe tener suficiente seguro de vida e invalidez. "Siempre es muy desafortunado cuando me entero de cómo un cónyuge y sus hijos se quedarán atrás sin suficientes activos para continuar con su estilo de vida actual", dice Lee.
8. Revise su estrategia de ahorro para la universidad
Otra necesidad económica de limpieza en esta época del año: asegurarse de estar bien encaminado para ayudar a sus hijos a pagar la universidad. Los venerables planes de ahorro 529, que tienen el potencial de crecer con el tiempo en función del desempeño del mercado, son sin duda una buena opción para muchas familias. Pero Lee también sugiere buscar programas de matrícula prepaga si vive en uno de los 12 estados que ofrecen uno. (L1) "Utilizo un 529 para los gastos de mi hija y funcionó muy bien", dice.
9. Consolide su deuda
"Es la temporada para... gestión de la deuda? Con las tasas hipotecarias rondando cerca mínimos históricos este mes, el costo de refinanciar con retiro de efectivo o aprovechar una línea de crédito con garantía hipotecaria es difícil de superar. Si tiene una deuda con una tasa de interés alta, tal vez por derrochar en Amazon esta temporada navideña, Repak sugiere usar esos fondos para pagarla. "Cualquiera interesado en esto querría aprovechar antes de que suban las tasas", dice.
10. Utilice los fondos de la FSA antes de perderlos
Arreglo de gastos flexibleLos s son una excelente manera de reducir su factura de impuestos general para el año. Pero el IRS puede ser francamente como Scrooge con las personas que no tienen cuidado, borrando los fondos que quedan en su cuenta después del 31 de diciembre.
Repak aconseja a los padres que comprueben si todavía tienen saldo. Si lo hace, averigüe si existen gastos médicos calificados en los que pueda destinar ese dinero. “El fin de año puede ser el momento adecuado para comprar anteojos nuevos o encargarse de algún trabajo dental diferido”, dice.
