Nunca te has sentido más como un adulto. Tu carrera está floreciendo y tu familia está creciendo. La gente te toma en serio como profesional y como padre. Después de pensar mucho en tu futuro, estás seguro de que estás listo para compra una casa. Desafortunadamente, para dar ese paso, tienes que hacer algo que dejaste atrás de tu infancia: llamar a mamá y papá y pedirles un préstamo.
¿Suena familiar? Pedir un préstamo a los padres se está convirtiendo cada vez más en una realidad para los adultos modernos. Los padres son uno de los diez principales prestamistas de préstamos hipotecarios en los Estados Unidos. Las razones por las que los Millennials, especialmente, recurren a mamá y papá para dar pasos importantes en la vida son obvias: deuda de préstamos estudiantiles, salarios estancados, el alto costo del cuidado de los niños y una inquietud general sobre la futuro. Si mamá y papá tienen suficiente liquidez, son mejores prestamistas que el banco.
Pero incluso si todas las partes involucradas están de acuerdo con el acuerdo, el dinero que cambia de manos puede cambiar las relaciones.
“Puede sentirse humillante regresar y pedir ayuda”, dice Tracy Beveridge, un contador de Nueva Jersey con décadas de experiencia asesorando a familias y empresas. “Se siente como si tuvieras cinco años otra vez”.
Si bien pedirles a tus padres un regalo o un préstamo puede parecer insuperablemente incómodo, hay buenas noticias. Eres un adulto racional y eres capaz de usar métodos sofisticados de persuasión, y actuar como un adulto entre otros adultos puede suavizar gran parte de la incomodidad.
Sin embargo, es cierto que hay buenas razones para temer pedir ayuda financiera a tus padres. Área de la Bahía de San Francisco asesor patrimonial brent thomas advierte contra confiar en los padres a menos que sea inevitable. Mamá y papá pueden tener menos dinero de lo que piensas. “Muchas veces los padres realmente no están en condiciones de prestar dinero a sus hijos tanto como ellos creen que están”, dice.
Después de décadas de repartir dinero para escuelas, uniformes y equipos deportivos, instrumentos de banda, ropa, transporte y aparatos ortopédicos Invisalign, es posible que a los padres les quede poco después de su mejor momento ganando años. Una vez que tienen un ingreso fijo, sus reservas de efectivo podrían estar disminuyendo. Como resultado, ayudar a sus hijos hoy podría poner en peligro el futuro de la familia mañana.
“Ahora no pueden pagar su propia jubilación, no pueden pagar su propia hipoteca, sean cuales sean esas cosas”, dice Thomas. “De alguna manera pone en marcha un escenario realmente negativo”.
Si está seguro de que sus padres pueden pagar la ayuda que necesita, el mejor plan es ir a lo grande una vez y no volver a preguntar, y tener una idea muy específica de lo que necesita. “Es mejor pedir $ 10,000 hoy que seguir regresando y diciendo ‘¿puedo tener $ 200, puedo tener $ 500?’”, dice Beveridge. “Así solo tienes que ensuciarte la cara una vez”.
La especificidad ayuda a estas conversaciones. Es casi seguro que los padres preferirán aportar algo que lo beneficie a largo plazo, como una casa o un automóvil. Se sentirán bien al invertir en una persona responsable que está construyendo un futuro en lugar de permitir a un derrochador que no puede manejar sus finanzas.
Pedir una gran suma es desalentador. Es tentador evitar hacerlo en persona. Pero no eres un estudiante universitario que ha gastado dinero que debería haber durado un semestre. Una solicitud de Venmo no será suficiente. Tienes que mirar a tus padres a los ojos.
“Si va a pedir dinero, debe ser una conversación personal uno a uno en lugar de enviarles un mensaje de texto”, dijo Thomas.
Aquí es donde tu edad adulta se convierte en tu mayor activo. Aprovecha tu experiencia profesional. Olvida que estas personas recuerdan cada momento vergonzoso de tu infancia. Trate la conversación como si estuviera haciendo una presentación para posibles interesados en una reunión de negocios.
Conde Knecht de Gestión de la riqueza del Valle de Napa dice que los niños necesitan mostrarles a sus padres que entienden lo que están pidiendo. Si están solicitando un préstamo, deben demostrar que tienen un plan de pago. Si están pidiendo un regalo, deben demostrar cómo harán un uso inteligente del dinero.
“Los préstamos dentro de las familias pueden volverse muy complicados y causar mucho dolor si no se manejan bien, así que trátelos profesionalmente, como lo haría con cualquier otro prestamista”, dice Knecht. “Si no has sido muy responsable con el dinero, es aún más importante que demuestres que te lo tomas en serio”.
¿Estás pidiendo ayuda hipotecaria? Vale, ¿cuándo esperas que recuperen su parte? ¿Tiene planes de vender y el valor de mercado de la casa será mayor? Muestra tu trabajo. Dales números. Elaborar un plan de pago. Sea lo más transparente posible.
Este trabajo no solo les demostrará a tus padres que consideras esta transacción como un asunto de negocios y también ayudará a mitigar cualquier vergüenza que pueda surgir de la petición.
Si te pone nervioso pedir dinero a tus padres, considera pedirles otro tipo de ayuda. Involúcrelos desde el principio en la búsqueda de su casa. Exponga sus finanzas e investigación y diga que quiere su consejo.
“Puede ser honesto y decir que necesita obtener $20,000 de alguna fuente para compensar el pago inicial y aún no los tengo”, dice Thomas. “Y luego puede ser una conversación sobre cómo eso significa que o vives en un departamento por otros dos años o encuentras un lugar para pedirlo prestado”.
La conversación puede ayudarte a medir su interés en ayudar con dinero. Y les da a los padres la oportunidad de expresar voluntariamente su intención de ayudar; es posible que nunca tenga que preguntarles en absoluto.
"Eso le da a un miembro de la familia la oportunidad de decir, 'bueno, ya sabes, en lugar de pagar el alquiler, no me importaría prestarte $20,000 para ayudarte a reunir el pago inicial'", dijo Thomas.
Y si preguntas y te dicen que no, puede doler. Aún así, tienes que aceptarlo y seguir adelante. “Puede haber muchas razones por las que dirían que no, y debes ser muy respetuoso con eso”, dijo Thomas. “Puede haber razones detrás de escena de las que no eres consciente y simplemente no sabrás por qué no lo harán”.
Si dicen que sí, comprenda que su privacidad está en juego. Es probable que se fijen y estén más interesados en su compra que antes. Este es su derecho y también le conviene hablar sobre estos asuntos por adelantado: ¿cómo los mantendrá informados? ¿Cómo es un check-in? Porque si bien el Bank of Mom and Dad puede no tener una APR alta, un préstamo de ellos viene con otra letra pequeña.
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