La semana pasada, el Departamento de Educación de los EE. UU. publicó pautas muy esperadas con respecto a su asediado Pago basado en los ingresos (IDR) programa, una iniciativa diseñada para ayudar a las personas de bajos ingresos a pagar sus préstamos estudiantiles más rápido y con menos impacto en sus ingresos mensuales presupuesto.
“Los préstamos estudiantiles nunca tuvieron la intención de ser una cadena perpetua, pero ciertamente se siente de esa manera para los prestatarios excluidos del alivio de la deuda para el que son elegibles”, dijo el secretario de Educación de los Estados Unidos, Miguel Cardona. “Hoy, el Departamento de Educación comenzará a remediar años de fallas administrativas que negaron efectivamente la promesa de condonación de préstamos a ciertos prestatarios inscritos en planes IDR. Estas acciones demuestran una vez más el compromiso de la administración Biden-Harris de brindar alivio significativo de la deuda y garantizar que los programas federales de préstamos para estudiantes se administren de manera justa y efectivamente."
Los problemas con el programa de pago definido por los ingresos, explicados
En esencia, IDR basa los pagos de préstamos estudiantiles en los ingresos y el tamaño de la familia y proporciona un camino para la condonación de préstamos después de 20 a 25 años de pagos calificados. Sin embargo, desde su infancia, el programa ha sido mal manejado. Los préstamos que deberían haber calificado para la condonación no se contaron debido a errores administrativos y contables, y los consumidores no fueron informados por sus administradores de préstamos que los períodos de indulgencia o aplazamiento no cuentan para la condonación período. Del mismo modo, las lagunas de consolidación de préstamos que resultaron en que los períodos de calificación de IDR esencialmente se reajustaron a cero no se comunicaron claramente a los prestatarios.
Los defensores de los consumidores acusaron a las empresas de servicios de préstamos de engañar intencionalmente a los prestatarios para que consolidaran los préstamos o tomaran medidas que contarían en contra de la condonación de sus préstamos. Y hay evidencia de que ni el gobierno ni los contratistas de servicio de préstamos contratados por el gobierno registraron con precisión los pagos que deberían haberse destinado a cumplir con esa cuota de condonación.
El año pasado, el presidente Biden y el Departamento de Educación anunciaron una revisión del programa IDR, incluido un crédito único para los préstamos que se manejaron mal. Finalmente se ha anunciado información detallada sobre este crédito, quién puede esperarlo y cuánto será.
Para los préstamos que califiquen, el Departamento de Educación proporcionará un crédito de ajuste a cualquier Préstamo Directo Federal o Préstamo Federal para la Educación Familiar (FFEL) que califique para IDR, según se establece a continuación.
De acuerdo a StudentAid.gov, “tEl ajuste de la cuenta contará el tiempo para la condonación de IDR, que incluye:
- “cualquier mes en estado de pago, independientemente de los pagos realizados, el tipo de préstamo o el plan de pago;
- “12 o más meses de indulgencia consecutiva o 36 o más meses de indulgencia acumulativa;
- “cualquier mes pasado en dificultades económicas o aplazamientos militares en 2013 o después;
- “cualquier mes pasado en cualquier aplazamiento (con la excepción del aplazamiento en la escuela) antes de 2013;” y
- “en cualquier momento en el pago (o aplazamiento o indulgencia, si corresponde) de préstamos anteriores antes de la consolidación de esos préstamos en un préstamo de consolidación”.
Quizás lo más importante es que el Departamento de Educación también señaló que la mayoría de los prestatarios calificados recibirán alrededor de tres años de crédito para la condonación. — mientras que varios miles de prestatarios con préstamos más antiguos, aquellos que han estado pagando durante 20 a 25 años, probablemente verán la condonación completa de sus préstamos restantes saldos
Los prestatarios que están inscritos en el programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés), otro servicio de préstamo problemático y mal manejado que prometía el perdón a los prestatarios que trabajaron en el servicio público o en el sector sin fines de lucro durante un período de tiempo determinado, también se beneficiarán de la nueva regla. De acuerdo con la agencia de Ayuda Federal para Estudiantes, todos los pagos acreditados a los préstamos IDR también se acreditarán a los préstamos calificados del PSLF siempre que se cumplan las condiciones de empleo. El Departamento de Educación estima que estos ajustes de cuenta resultarán en una condonación total para alrededor de 40 000 prestatarios del PSLF.
Para muchos prestatarios, los ajustes se aplicarán automáticamente. Pero para otros, algunos pasos pueden ser necesarios para calificar o para maximizar el beneficio:
- Los prestatarios con préstamos federales directos y préstamos FFEL respaldados por el gobierno deberían ver un ajuste automático. No se necesitan pasos.
- Prestatarios con préstamos FFEL comerciales, préstamos Perkins atendidos por su institución educativa, o Los Préstamos de Asistencia para la Educación de la Salud (HEAL) deben consolidar esos préstamos en un Préstamo Federal Directo para calificar.
- Los prestatarios FFEL que deseen calificar para el PSLF deben consolidarse en un préstamo federal directo ya que los préstamos FFEL no califican para el programa PSLF.
- Los prestatarios con múltiples préstamos y diferentes historiales de pago deben considerar la consolidación como el el ajuste también se consolidaría y proporcionaría un crédito más significativo que si se dividiera entre múltiples préstamos.
El Departamento de Educación estima que los ajustes se implementarán hasta 2024, pero los prestatarios que necesitan consolidación deben completar el proceso para fines de 2023. Para obtener más información sobre la consolidación de préstamos, visite StudentAid.gov.