Mi préstamos estudiantiles de la escuela de veterinaria total $ 350,000. Eso es después de que me consolidé en la graduación en 2014 con un siete por ciento de itasa de interés. Eso es aproximadamente $ 2,041 de interés acumulado mensualmente, que luego se capitaliza al final del año. No hay absolutamente ninguna manera de pagar esto, ya que tendría que pagar más de $ 2,000 mensuales para pagar los intereses acumulados. Estos son préstamos federales. Tengo muchos otros detalles que podría agregar. Pero con esa información básica, ¿qué recomendaciones daría? - Wesley A. Dyer, DVM por correo electrónico.
Maldita sea, Wesley. Eso es bastante masivo deuda por préstamos estudiantiles carga para una profesión en la que la mayoría de la gente ingresa por amor a ella, no por el salario exorbitante. A menos que esté protagonizando un programa de rescate de mascotas en TLC, o tenga un equipo de animales al estilo Doctor Dolittle que puede ayudarlo a reducir la deuda, puedo entender totalmente por qué está sintiendo el apretón. La tasa de interés promedio de los préstamos estudiantiles es dura.
Dado que el suyo es un préstamo de consolidación, lo primero que probablemente quiera averiguar es si está en el plan de pago correcto. Hay ocho opciones para pagar los préstamos federales. En teoría, eso debería ser una bendición para los prestatarios. Pero también conduce a muchos problemas, ya que la gente trata de averiguar cómo les afectará cada plan tanto ahora como a largo plazo.
En su caso, los dos que podrían tener más sentido son Pague según sus ingresos (PAYE) y Pague según sus ingresos revisados (REPAYE). Hay algunas diferencias importantes entre los dos, pero la clave es que ambos limitan los pagos al 10 por ciento de sus ingresos discrecionales. Para alguien con su nivel de deuda, eso podría ser enorme. Ambos planes también son compatibles con el programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF), que elimina su deuda después de diez años si trabaja para un empleador administrado por el gobierno o sin fines de lucro.
Entonces, entre PAGAR y REPAGAR, ¿cuál encaja mejor? En gran parte, eso se reduce a su situación matrimonial. PAYE solo toma tu ingresos en consideración al calcular los ingresos discrecionales, siempre que presente una declaración de impuestos individual.
Sin embargo, REPAYE tiene en cuenta el dinero que y que haga un cónyuge, independientemente de cómo presente la solicitud. Si está casado con alguien con ingresos sustanciales y poca o ninguna deuda de préstamos estudiantiles, el 10 por ciento de los ingresos discrecionales será un número mucho mayor de lo que sería con PAYE. Con ambos planes, tendrá que actualizar la información sobre sus ingresos y el tamaño de su familia para determinar cuánto ingresos discrecionales realmente tienes.
La decisión también depende de si es elegible para PAYE, que es un poco más restrictivo. El plan está disponible para aquellos que solicitaron préstamos a partir del 1 de octubre de 2007 (incluso si están pagados en su totalidad) y obtuvieron un Préstamo del Direct Loan Program a partir del 1 de octubre de 2007 o después. 1, 2011. Dada la línea de tiempo que describiste, parece que probablemente encajas en esa categoría.
Para prestatarios con un alto relación deuda-ingresos, estos planes pueden extender su término mucho más allá del plan estándar de 10 años. Si bien pueden resultar en un pago mensual más pequeño, potencialmente podría desembolsar más intereses durante el transcurso del préstamo. La buena noticia es que, incluso si no califica para la condonación de préstamos por servicio público, cualquier saldo restante de su cuenta se elimina después de 20 años con PAYE. Los préstamos para graduados se condonan después de 25 años con REPAYE.
Pero hay un gran asterisco aquí: el tío Sam te hará pagar impuestos sobre la renta sobre cualquier monto que se borre después de ese período de tiempo (algo que no sucede con el PSLF). En su caso, es una buena idea ahorrar alrededor de $ 300 al mes para prepararse para esa enorme factura en el futuro, dice Jan Miller, consultor de préstamos para estudiantes con sede en Portland, Oregón.
Esas implicaciones fiscales son un factor que podría inclinar las cosas a favor o REPAGAR si tiene un ingreso más modesto de, digamos, $ 125,000 o menos. ¿Por qué? Porque, a diferencia de PAYE, REPAYE tiene un subsidio de interés mensual por el cual la mitad de no pagado los intereses están exentos de impuestos. Los prestatarios con ingresos más bajos reciben un pago mensual más bajo en virtud de estos planes, lo que aumenta la cantidad de intereses impagos cada mes. Eso da como resultado un beneficio de subsidio mayor, que reduce la cantidad perdonada, y por lo tanto el tamaño de su bomba fiscal, después de 20 o 25 años.
“Con ingresos más altos, el pago (mensual) también es más alto”, dice Miller. "Por lo tanto, queda menos interés por renunciar al beneficio de subsidio de REPAYE". La conclusión: REPAYE puede funcionar mejor para si este subsidio de intereses no pagado le ahorra más que los pagos de cinco años adicionales que tendría que hacer con este plan.
Dada la reciente caída de las tasas de interés a corto plazo, podría ser tentador tomar otra ruta: refinanciar su préstamo federal con un prestamista privado. Si busca en línea en estos días, verá algunas tasas ridículamente bajas, algunas en territorio inferior al dos por ciento. En teoría, eso probablemente suene como un sueño hecho realidad; la realidad es un poco más complicada.
Existen los inconvenientes habituales de abandonar el programa de préstamos federales, es decir, menos flexibilidad en caso de que necesite diferir sus préstamos o aprobar una suspensión de pagos. Y no podría aprovechar el programa de condonación de préstamos por servicio público, que probablemente sea un factor decisivo si trabaja para una organización sin fines de lucro.
Pero también existe una gran pregunta sobre si realmente podría reducir sus pagos con un préstamo privado. Miller dice que la mayoría de los prestamistas tienen plazos mucho más cortos de lo que se le permite con un préstamo de consolidación federal. Entonces, incluso si pudiera obtener una mejor tarifa (algo que podría ser complicado a menos que tenga ingresos muy altos), su factura mensual podría ser más alta de lo que enfrenta ahora.
Un préstamo a 10 años de $ 350,000, incluso si solo paga el cuatro por ciento de interés, resultaría en un pago mensual de más de $ 3,500 al mes, dice Miller. Por esa razón, es una opción que probablemente solo tenga sentido si gana más de $ 225,000 al año.
De cualquier forma que se mire, un préstamo enorme como este sería un gran mono en la espalda de cualquier veterinario. Pero hay formas de hacer que esto sea más manejable. Cambiar su plan de pago, o posiblemente refinanciar, podría ser la medicina perfecta. La mejor de las suertes para ti.
