La primavera es una época de preparación, ya sea para plantar bulbos de flores en su jardín o para solucionar el desastre profano en el que se convirtió su garaje durante el invierno. Pero si le preguntaras a mucha gente la última vez que hicieron algo mantenimiento de sus finanzas, probablemente obtendrás algunas miradas confusas.
El hecho es que una autorreflexión regular cuando se trata de asuntos de dinero es absolutamente fundamental si espera alcanzar sus metas de vida y mantener a su familia protegida en caso de que ocurra algo inesperado. En ese espíritu Paternal preguntó tres fasesores financieros lo que todo padre debería poder responder sobre su vida financiera. Esto es lo que tenían que decir.
1. ¿Cuáles son sus metas financieras y de vida?
Suena bastante simple. Pero sin un "por qué", es decir, identificar los objetivos a largo plazo de su familia, es difícil reunir el disciplina necesaria para posponer la compra de un nuevo SUV o unas vacaciones en las Bahamas con el fin de impulsar su ahorros.
"Cuando tiene metas definidas, esto puede proporcionar la motivación necesaria para examinar los hábitos de gasto y hacer cambios potencialmente beneficiosos". dice John Bush, asesor de Elevate Financial Planning en Grand Rapids, Michigan.
“La elaboración de un presupuesto debería comenzar realmente con las parejas que se sientan y hablan sobre las metas a largo plazo que tienen un impacto financiero”, agrega Steve Martin de Oasis Wealth Planning Advisors en Nashville. Eso incluye todo, desde su jubilación hasta la matrícula universitaria y la compra de un automóvil usado para su hijo adolescente. Al identificar lo que realmente te importa, obtienes una mejor idea no solo de lo que pueden gastas, pero también lo que tú deberían gastar su dinero en.
2. ¿Tiene alguna deuda? Si es así, ¿de qué tipo?
Si está en números rojos, una de las mejores maneras de encaminarse financieramente es tomarse en serio el pago de préstamos con intereses altos. Pero eso requiere un poco de estrategia.
"Si usted tiene deuda, conocer la tasa de interés es imprescindible para priorizar la rentabilidad y minimizar los intereses ”, dice Bush.
A menudo, los padres no reconocen la diferencia entre una deuda "buena", como una hipoteca o un préstamo estudiantil, y los saldos que acumulan placeres fugaces como un viaje a Disneyland, dice Rorik Larson, asesor de Essential Financial Strategies en Palos Heights, Illinois.
"Existe una deuda que es necesaria para hacer crecer sus ingresos futuros en comparación con la deuda que le resta valor a su futuro", dice Larson. Eliminar este último debería ser una prioridad en su lista de tareas pendientes.
3. ¿Está generando un superávit o déficit presupuestario?
Algunas personas rastrean cuánto aportan cada mes y cuánto sale con la precisión de un ingeniero de la NASA. Pero para las parejas que usan tarjetas de crédito con regularidad o que ahorran, saber si tienen un superávit o no se vuelve un poco más confuso.
Si ha pasado un tiempo desde que revisó sus extractos bancarios y de tarjetas para averiguarlo, probablemente sea algo que desee ver, dice Bush. A menos que aprenda a vivir dentro de sus posibilidades, no podrá financiar adecuadamente sus ahorros.
4. ¿Cuál es tu patrimonio neto?
Si su superávit (o déficit) de efectivo mensual sirve como un barómetro de la dirección en la que se dirige a corto plazo, su patrimonio neto proporciona una imagen más amplia de su salud financiera. Bush recomienda controlar periódicamente el saldo de su plan 401 (k), el valor acumulado de la vivienda y otros activos, y restar los préstamos estudiantiles, los saldos de las tarjetas de crédito y otras deudas similares.
“Conocer y monitorear su patrimonio neto puede servir como un motivador a largo plazo para continuar tomando buenas decisiones financieras”, dice Bush. Cuando te gradúas de la universidad, pueden pasar varios años solo para entrar en territorio positivo. Pero si tiene hijos y está más establecido en su carrera, aumentar su riqueza general se convierte en una necesidad absoluta.
5. ¿Está en camino de jubilarse?
Ahorrar para la jubilación no es como tomar una prueba en tu materia favorita, donde puedes estudiar un poco en el 11th hora y todavía espero que pase. Para la mayoría de las personas, se necesitan contribuciones constantes durante décadas para acumular una cartera lo suficientemente importante como para vivir el resto de su vida.
Martin sostiene que realmente necesita un enfoque personalizado para encontrar su tasa de ahorro objetivo en lugar de depender de reglas generales generales. Por supuesto, un profesional financiero podrá calcular los números por usted en función de su edad de jubilación y su estilo de vida. Pero también hay una gran cantidad de calculadoras en línea que pueden ayudarlo a descubrir lo que necesita. Cuanto más detalladas sean esas calculadoras, más útiles serán los resultados, afirma Martin, miembro de Alliance of Comprehensive Planners (ACP), una organización de asesores basados en honorarios.
“Al ver los números, alienta al individuo a asumir más responsabilidad”, dice Martin. "Tienen una mejor comprensión de cómo sus acciones afectarán su futuro".
6. ¿Estoy logrando un buen equilibrio entre las necesidades a largo y corto plazo?
Si no está ahorrando dinero con diligencia para necesidades a largo plazo ahora, podría estar buscando mucho tiempo extra en la fuerza laboral para ponerse al día. Pero si bien ahorrar dinero para su mañana es fundamental, tampoco debe ignorar el aquí y el ahora.
Para Martin, se trata de encontrar el término medio correcto. "Si está sacrificando diferentes experiencias u oportunidades educativas para sus hijos con solo concentrarse en su jubilación, es posible que no tenga el equilibrio adecuado", dice.
7. ¿Tiene su casa el tamaño adecuado, económicamente?
Es una tontería tratar de cumplir con sus metas de ahorro cada mes mientras ignora el gasto número uno para la mayoría de los padres: alojamiento. Si el pago de su hipoteca está desplazando el resto de su presupuesto, probablemente no le quedará nada para usted en el futuro.
"Por lo general, el valor de una casa debe ser de dos a dos veces y media los ingresos de la familia", dice Larson, un asesor basado en honorarios y miembro de la ACP. Aquí hay excepciones. Si vive en la costa, dice, probablemente sea necesario triplicar sus ingresos o un poco más. Y el aumento de precios impulsado por Covid va a alterar las cifras durante al menos un tiempo. Pero, como regla, cortar cerca de esa línea lo ayudará a no meterse en problemas.
8. ¿Cuál es la asignación de su cartera?
Realmente desea echar un vistazo a su combinación de acciones y bonos para asegurarse de que se ajusta bien a sus necesidades de flujo de efectivo y capacidad de riesgo, dice Martin. Los adultos mayores generalmente deben dirigir su cartera en una dirección más conservadora para capear mejor las tormentas financieras. Pero para los padres jóvenes que esperan trabajar durante algunas décadas, Martin sugiere que el crecimiento debería ser realmente su principal objetivo. "A largo plazo, las acciones suelen ser el lugar ideal", dice.
Sin embargo, eso no significa correr riesgos innecesarios. Martin recomienda diversificar entre diferentes clases de activos y entre posiciones nacionales y extranjeras para estabilizar su cartera y aprovechar los mercados en crecimiento.
9. ¿Cuál es su tasa impositiva marginal y efectiva?
Se honesto. ¿Tiene alguna idea de si está, digamos, en el tramo impositivo del 12 por ciento o del 22 por ciento? Saber cuánto va a ganar el IRS por cada dólar adicional que gane puede ayudarlo a determinar, por ejemplo, si vale la pena dedicar su tiempo a buscar un trabajo secundario después de tener en cuenta los impuestos.
Conocer su tasa impositiva efectiva, el porcentaje de sus ingresos totales que va al Tío Sam, también puede ayudarlo a tomar decisiones más inteligentes sobre cómo ahorrar. "Por ejemplo, algunas personas de ingresos bajos a medios pueden beneficiarse de contribuir a un Roth 401 (k) en lugar de un 401 (k) tradicional, si está disponible", dice Bush.
10. ¿Estás invirtiendo en tu carrera?
Sí, mantener sus gastos discrecionales bajo control es crucial para su bienestar financiero. Pero también lo es maximizar su potencial de ingresos para que pueda pagar el estilo de vida que le gustaría mantener para usted y sus seres queridos.
Para algunas personas, eso podría significar volver a la escuela para obtener un título que impulsará sus perspectivas a largo plazo. Pero en muchos casos, incluso la obtención de una certificación específica puede conducir a un salario ligeramente mejor, que se multiplica a lo largo de sus años laborales. “Cuanto más invirtamos en nosotros mismos y en nuestra capacidad de ganar, mayor será el resultado en la jubilación”, dice Larson.
11. Si algo le sucediera, ¿su familia podría capear la tormenta económicamente?
Uno de los pasos financieros más importantes que puede tomar como padre es asegurarse de que su familia esté preparada en caso de que ocurra algo trágico o pierda la capacidad de trabajar. Martin aconseja a los padres que creen un fondo de emergencia que pueda cubrir seis meses o más de gastos. Y realmente necesita un seguro de vida adecuado y una cobertura por discapacidad, asumiendo que no obtienen este último a través de su empleador, para mantenerlos a flote a largo plazo.
12. ¿Sus seres queridos sabrían qué hacer si falleciera repentinamente?
Tener algo de efectivo y una póliza de seguro para su familia es una cosa, pero asegurarse de que puedan acceder a ellos después de una tragedia imprevista también es imperativo, dice Larson. Si su cónyuge no sabe dónde están su chequera, los documentos de planificación patrimonial y las directivas anticipadas, deberían hacerlo.
Larson también recomienda explicarle a su cónyuge cómo acceder a su información de inicio de sesión, ya sea que la guarde en una hoja de cálculo o en un administrador de contraseñas. “Gran parte de nuestra vida financiera está en línea”, dice. "Algo tan fundamental como eso puede impedir que las personas accedan a sus cuentas".
