La media comprador de vivienda por primera vez pone el 6% del valor de la propiedad en clausura, de acuerdo con la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Entonces, en una casa de $ 300,000, por ejemplo, un comprador típico ahorrará $ 18,000 antes de convertirse en propietario. ¿Y cubrir el 20% del precio de venta? Tendría que juntar $ 60,000.
El mero monto de un pago inicial crea un enigma, especialmente para aquellos que ahorran para su primera casa. Probablemente no quieras que ese dinero esté sujeto a los caprichos del mercado de valores, que puede caer en el mismo momento en que encuentras la casa de tus sueños. Pero probablemente tampoco esté loco por sus fondos almacenados en una cuenta que genera una tasa de interés muy pequeña.
Entonces, ¿dónde debo guardar mi anticipo?
Entonces, ¿cuál es el mejor lugar para hacer un pago inicial? Bueno, eso depende de dos factores críticos, según Dan Herron, propietario de Asesores patrimoniales elementales en San Luis Obispo, California: el primero es su cronograma para realizar la compra de una vivienda. El otro es su tolerancia al riesgo.
Desafortunadamente, el potencial de crecimiento y la volatilidad se mueven en gran medida en la misma dirección, en la que los futuros compradores de vivienda deben pensar al considerar las acciones y otros valores. “Si tener ese dinero invertido les hace perder el sueño, entonces deben ser conservadores y guardarlo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento”, dice Herron.
No dejes que el nombre te engañe. En este entorno de tipos de interés bajos, no espere ningún retorno gigantesco de esos ahorros en línea vehículos: Ally y Marcus ofrecen 0.50% APY en este momento (aunque eso probablemente supera a su banco en el calle). Pero debido a que la mayoría de las cuentas de ahorro están aseguradas por la FDIC, su capital está seguro como un gatito.
¿Qué pasa con el uso de cuentas de inversión?
Para aquellos que son un poco más valientes, o tienen un período más largo antes de comprar, asignar parte del dinero de la compra de su casa a inversiones puede ayudar a aumentar su ventaja, dice Herron. El resto debe permanecer en una cuenta de ahorros que crea un lastre para sus fondos de corretaje.
Si tiene una ventana de 3 a 5 años antes de comprar, Herron recomienda dirigir la porción de inversión de su pago inicial hacia más inversiones conservadoras como bonos de alta calidad (a Herron le gustan los ETF iShares Core U.S. Aggregate Bond y Vanguard Total Bond Market ETF) y municipalfondos de bonos (por ejemplo, el ETF de bonos exentos de impuestos de Vanguard o el ETF de bonos municipales nacionales iShares).
Qué fondo tiene más sentido se reduce en gran medida a su categoría impositiva. Debido a que los intereses que pagan los munis generalmente están exentos de impuestos federales, los hogares en tramos más altos generalmente obtienen un mayor beneficio de estos bonos del gobierno que las personas con ingresos más bajos. Herron dice que también le gusta incorporar fondos de bonos a corto plazo en las carteras de sus clientes para reducir la volatilidad de futuros aumentos en las tasas de interés.
¿Y las personas con una ventana un poco más larga, digamos de 5 a 10 años? Aunque son más volátiles a corto plazo, agregar un fondo de acciones diversificado a su combinación permite el potencial de recompensas más jugosas. Otra opción: fondos de baja volatilidad que invierten en una amplia gama de acciones pero buscan un rendimiento más estable que el S&P 500 en su conjunto. Por lo general, estos fondos se quedan atrás del mercado durante un repunte, pero suavizan el golpe cuando las cosas se mueven en la otra dirección. Esa es una compensación que muchos futuros compradores de vivienda estarían dispuestos a hacer.
¿En cuanto a la proporción adecuada entre ahorros e inversiones? “Todo depende de cuánto quiera arriesgar el comprador”, dice Herron. Obviamente, cuanto más dinero contribuya a acciones y bonos, más fluctuarán sus tenencias.
Siempre que utilice cuentas de corretaje, es importante pensar en las posibles consecuencias fiscales. Esta es otra razón por la que probablemente desee mantenerse alejado de las inversiones si la compra de una casa está en el horizonte, dice Herron. Además de exponerse a posibles fluctuaciones del mercado, tendrá que pagar el impuesto a las ganancias de capital a corto plazo más punitivo sobre cualquier cosa que venda en menos de un año, recortando sus ganancias netas. Así que realmente te estás poniendo en una tierra financiera de nadie.
¿Cuánto debería invertir en una casa, de todos modos?
Los compradores con un crédito decente a menudo pueden obtener una hipoteca con tan solo un 3% de anticipo, y con algunos programas, incluso menos. Si obtener un préstamo más grande es una jugada financieramente inteligente, es otro asunto.
La gran pregunta es si realmente puede pagar los costos continuos de ser propietario de una vivienda una vez que firme los documentos de cierre. Un pago inicial más bajo significa un pago hipotecario mensual más alto, lo que puede ser una gran tensión para los compradores primerizos.
"Por lo general, recomiendo que intente obtener un pago que se acerque a lo que ya está pagando en alquiler", agrega Heron. "Esto hace que la transición de pagar el alquiler a pagar una hipoteca sea bastante fácil".
Pero eso significa mantener tu total Los gastos mensuales, incluidos los honorarios que deposita en el depósito en garantía, son aproximadamente los mismos. Además del pago de la hipoteca en sí, deberá contabilizar:
- Seguro hipotecario (si deposita menos del 20%)
- Impuestos de propiedad
- Tarifas de HOA
- Seguro para propietarios de casas
- Reparaciones (típicamente 1-2% del precio de compra cada año)
También quiere pensar en el efecto de la compra de una vivienda en sus otras metas financieras, dice Herron. Por ejemplo, ¿puede hacer los pagos de la casa y continuar financiando adecuadamente su cuenta de jubilación o la cuenta 529 de su hijo? Y si está recurriendo a su fondo de emergencia para hacer el pago inicial, ¿cuánto tiempo llevará reponer esos fondos?
"Es importante que comprenda verdaderamente el impacto de la compra de una vivienda que afecta su bienestar financiero", dice Herron. "No es como un par de zapatos que puedes devolver si ya no te gustan".
