¿Cuánta casa puedo pagar? Es una pregunta que muchos compradores de vivienda preguntarse a sí mismos. Y es quizás el más importante de recaudar porque cuando todo su dinero se destina a su hogar, su casa se siente como una prisión. Las vacaciones están fuera de su alcance. Los restaurantes parecen un lujo. Y aunque no puede escapar de su casa, sabe que una emergencia importante podría dejarlo sin nada.
Si más del 30 por ciento de los ingresos de una persona se destina a su hogar, son "pobres en casa", lo que significa que gastan tanto en su hipoteca, reparaciones y otros gastos generales similares que no pueden permitirse ahorrar o incluso los gastos diarios de vida. No es una situación tan rara como muchos podrían creer. Si bien los propietarios estadounidenses generalmente se encuentran en una mejor forma de lo que estaban durante la crisis de la vivienda y gran recesión de la década de 2000, un estudio conjunto de Harvard de 2017 encontró que 38,9 millones de hogares estadounidenses pagan más de lo que pueden pagar para vivienda.
Entonces, ¿cuánto puedo pagar por la casa?
Ah, la pregunta del día. La compra de una vivienda es complicada. Pero un puñado de asesores financieros con los que hablamos recomendaron seguir la regla del 28 por ciento / 36 por ciento. Desglosado, esto significa que no debe reducir más del 28 por ciento de sus ingresos mensuales en los costos de la vivienda y el 36 por ciento en las deudas. Hay una serie de 28/36 calculadoras en líneae para ayudar a calcular los números.
Esto significa que necesita un presupuesto firme. Calcule cuánto ganan usted y su pareja cada mes. (Esto incluye cheques de pago, sí. Pero también las ganancias de inversiones financieras como otras propiedades). También necesita conocer los pagos mensuales (deudas de tarjetas de crédito, facturas telefónicas, préstamos estudiantiles, etc.). Luego, hay que considerar los costos de la vivienda: ¿Cuál es su pago inicial? ¿Cuáles serán los intereses de su hipoteca? ¿Qué son los impuestos a la propiedad?
Después de ver todo el dinero que entra y sale, puede trabajar con un asesor para hacer un recuento y considerar sus opciones.
A continuación, se muestra un ejemplo: digamos que, combinados, obtienes $ 5,000 al mes. El veintiocho por ciento de 5,000 es $ 1,400. Ese es el 28 por ciento que puede depositar en su casa todos los meses. Dependiendo de cuáles sean sus deudas, puede ser difícil encontrar esa proporción de 28 por ciento / 36 por ciento. Sin embargo, mantener eso asegurará que sus costos de vivienda no sean tan altos que no pueda pagar nada más.
Por supuesto, hay más factores a considerar. Cuánto deposita en el pago inicial. Cuál es su tasa hipotecaria. Sin embargo, es importante tener en cuenta la Regla 28/36, ya que es una cifra aproximada en la que trabajar para no meterse en una situación complicada.
¿Por qué la gente se vuelve pobre en casa?
Entonces, ¿por qué la gente se vuelve a casa? Razones que van desde los malos consejos y las peculiaridades de la psicología hasta la simple mala suerte. Pero los asesores financieros dicen que tener una vivienda pobre es una condición que se puede prevenir y curar, siempre que los propietarios examinen a fondo sus finanzas y las emociones que los impulsan.
“Comprar una casa es una decisión tanto emocional como financiera ”, asesor financiero con sede en Ohio Michael Caligiuri dice, señalando que los compradores de vivienda pueden ser vulnerables a sesgo de anclaje, donde dependen demasiado de la información que reciben temprano cuando toman sus decisiones. Por ejemplo, si un agente inmobiliario menciona una tasa hipotecaria, el comprador podría aceptar ese número como criterio. Si obtienen algo un poco más bajo, es una victoria y no buscarán una tasa hipotecaria más baja.
"Cuando se trata de comprar un boleto de avión, puede estar seguro de que alguien va a Expedia y mide todo", dice. "Pero si comprar un boleto de avión de $ 200 es tan importante para usted para obtener un trato, entonces ¿por qué no comprar una casa de $ 400,000 a $ 500,000?"
Antes de comprar una casa, es importante conocer sus opciones y buscar la opinión de expertos, ya sea clase de compra de vivienda por primera vez o consultar a un asesor financiero. Al menos, podrían proporcionar un contexto y una perspectiva valiosos sobre cómo gastar dinero.
No es ningún secreto que las casas son caras. Pero muchos costos importantes de la propiedad de una vivienda se anuncian mal. Un estudio de 2015 realizado por Zillow encontró que el propietario estadounidense paga poco más de $ 6,000 un año en costos ocultos de propiedad de vivienda y gastos de mantenimiento, y en áreas más caras como el área metropolitana de Boston, esos costos inesperados inevitables pueden ser de hasta $ 9,000.
“Cuando las personas compran una casa, a veces no comprenden completamente las ramificaciones financieras que resultan de la compra de esa casa”, dice Caligiuri. "Es posible que estén mirando el pago de capital e intereses de la casa y no tengan en cuenta la cantidad de dinero que tendrán que pagar por los impuestos a la propiedad".
Con sede en Nueva Jersey educadora financiera y bloguera Tiffany Aliche dice que los compradores de vivienda deben comprender que tienen más control del que creen.
"Una cosa que desearía haber sabido cuando tenía 24 años y compré mi primera casa es que estaba en el asiento del conductor", dice.
A la hora de comprar una vivienda, a menudo basan su decisión en lo que han comprado sus familiares, amigos y compañeros de trabajo, lo que puede generar problemas. “Una de las principales causas [de no tener una vivienda] es tratar de 'mantenerse al día con los vecinos'”, asesor financiero de California Lindsay Martinez dice. "Pregúntese si una familia de cuatro realmente necesita una casa de 3,000 pies cuadrados, por ejemplo".
Los agentes inmobiliarios y los prestamistas pueden dificultar la reducción de los costos. Dado que ganan más cuando gasta más, naturalmente lo alentarán a maximizar o superar su rango de precios y su presupuesto máximo. Es importante recordar que funcionan para usted.
"No permita que el prestamista hipotecario le diga lo que puede pagar porque no está viviendo su vida", con sede en Missouri planificador financiero Kyle Hill dice. “No saben lo que puede pagar y lo aprobarán por más de lo que realmente puede pagar. Sabes cómo es tu vida; tú decides."
Cuando sus clientes están considerando comprar una casa, Utah asesor de inversiones Spencer Stephens les muestra cómo los profesionales inmobiliarios determinan lo que los compradores pueden pagar. Luego, crea una imagen más detallada de sus ingresos netos después de los beneficios, impuestos y gastos fijos, como el servicio de teléfono e Internet, para compararlos con los nuevos gastos proyectados de vivienda. La diferencia entre el número de bienes raíces y el más fiel a la realidad puede ser reveladora.
“Tuve un cliente recientemente que realicé este ejercicio y, desde la perspectiva de su prestamista, tenían una relación de deuda a ingresos del 25 por ciento, por lo que fue realmente genial”, dice Stephens. “Cualquier cosa por debajo del 36 por ciento es increíble. Pero su relación de gastos e ingresos después de sus gastos e ingresos reales básicamente resultó que estarían poniendo el 106 por ciento en vivir como su estilo de vida mínimo ".
¿Qué pasa si ya eres pobre en casa?
Si es demasiado tarde para evitar estar en casa, puede aliviar el dolor. Sus costos fijos pueden ser menos fijos de lo que cree. Uno de los clientes de Aliche pensó que sus obligaciones de deuda educativa le impedían ser propietaria de una casa sin darse cuenta de que tenía control sobre la situación.
"Sus préstamos estudiantiles eran de alrededor de $ 400 al mes y pensó que nunca podría comprar una casa", dice Aliche, señalando que los planes de pago de préstamos estudiantiles federales varían según el tamaño de la familia. “Pero le dije que obtuvo sus préstamos estudiantiles cuando era soltera y ahora estás casada y tienes un hijo. Ajuste el tamaño de su hogar. Y lo hizo y consiguió que los rebajaran a unos 40 dólares al mes ".
Es posible que pueda refinanciar su hipoteca. “Por eso es tan importante tener un buen crédito y mantener un buen crédito”, dice Aliche.
Si no es posible refinanciar, podría ser el momento de tomar algunas decisiones difíciles, algo que Aliche sabe bien. No se aferró a ese condominio que compró cuando tenía 20 años por mucho tiempo. Después de perder, perdió el trabajo en el apogeo de la gran recesión, su banco finalmente lo embargó a los 30 años.
"A veces tienes que elegir entre peor o peor, ¿sabes?" ella dice. "Así que a veces puede significar alejarse".
No se sentirá bien alejarse de su casa. Es una perdida. Pero aún así, hay formas de perder de forma inteligente. Aliche quemó sus ahorros y se metió en una cuenta de jubilación para intentar salvar su condominio, una medida de la que luego se arrepintió.
“Eso fue como $ 30,000”, dice ella. "Si iba a perder la casa de todos modos, podría haber perdido la casa y conservar mis $ 30,000".
Aliche enfrentó el peor de los casos por no tener una vivienda. Pero hay grados de pobreza de vivienda. Algunas familias pueden hacer que funcione. Stephens compró su casa cuando era estudiante de posgrado basándose en una proyección de ingresos futuros que aún no se ha cumplido. Si bien desea poder ahorrar e invertir más, está contento con su hogar.
