Soy un nuevo papá. tengo un 401 (k), un nido de huevos y algo de dinero reservado para cuando, como, se rompa la caldera. Ahora, mi esposa y yo estamos esperando nuestro primero. Entonces, ¿cómo puedo excepto para mi bebé? ¿Cuáles son mis opciones para ahorrar? - Lawrence K., Nueva Orleans
Es inteligente pensar en la universidad ahora. El promedio publicado costo de matrícula ya es $ 23,890 al año para estudiantes de fuera del estado, según The College Board, y eso es en una universidad pública. Al ritmo actual de aumento de las matrículas, puede imaginarse cómo será ese número en 18 años.
Afortunadamente, hay varias formas de comenzar a invertir en educación superior que potencialmente pueden ahorrarle mucho en impuestos. Analicemos los más comunes.
Lo que los padres deben saber sobre los planes 529
Estos planes administrados por el estado se han convertido en el vehículo de referencia para los padres que intentan desarrollar su ahorros universitariosy por una buena razón. El dinero que invierte acumula ganancias con impuestos diferidos y no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que retira para gastos de educación calificados. Si bien el dinero que ingresa en las cuentas está sujeto a impuestos a nivel federal, muchos estados ofrecen sus propias exenciones del impuesto sobre la renta sobre las contribuciones.
Una de las ventajas de un Plan 529 es flexibilidad: no tiene que preocuparse por las restricciones de ingresos y no hay límite para las contribuciones anuales. Un posible inconveniente es que es posible que su propio estado no ofrezca un gran plan 529, pero no dude en explorar los planes de otros estados si ese es el caso. Además, usted realmente desea diversificar su cuenta de todos modos, y muchos 529 ofrecen fondos indexados que no cobran un brazo y una pierna en tarifas.
"Banco de papá" es una columna semanal que busca responder preguntas sobre cómo administrar el dinero cuando se tiene una familia. ¿Quiere preguntar acerca de las cuentas de ahorro para la universidad, las hipotecas inversas o la deuda de préstamos estudiantiles? Envíe una pregunta a Bankofdad @fatherly.com. ¿Quieres consejo sobre qué acciones son apuestas seguras? Nosotros recomendamos suscribiéndose a The Motley Fool o hablando con un corredor. Si tiene buenas ideas, dígaselo. Nos encantaría saberlo.
Lo que los padres deben saber sobre los planes Coverdell
Las cuentas de ahorro para educación Coverdell, antes conocidas como cuentas IRA para educación, alguna vez fueron una forma popular de prepararse para los enormes costos de la universidad. Pero cuando aparecieron los planes 529, Coverdells comenzó a perder gran parte de su brillo.
Sí, ofrecen el mismo crecimiento con impuestos diferidos y distribuciones libres de impuestos que un 529. Pero solo puede contribuir hasta $ 2,000 al año; Dados los altos costos de la educación universitaria en estos días, eso no es suficiente para muchos padres. Compare eso con un 529, donde cada padre puede aportar hasta $ 15,000 al año y aún estar cubierto por el exclusión del impuesto sobre donaciones (puede agregar aún más, aunque cada estado tiene un límite en el valor total de la cuenta).
Además, con un Coverdell, las personas tienen que ganar menos de $ 110,000 (o $ 220,000, para contribuyentes conjuntos) para poder contribuir. Puede ver por qué estas cuentas ya no forman parte de la multitud "in".
Lo que los padres deben saber sobre las cuentas UGMA / UTMA
Algunos padres optan por establecer cuentas de la Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGMA) o de la Ley de Transferencias Uniformes a Menores (UTMA) para la educación futura de sus hijos. Ambos son esencialmente fideicomisos que lo ponen a usted, oa un custodio separado de su elección, en control de los activos hasta que su hijo o hija alcance la edad adulta.
Hay al menos una ventaja importante de las cuentas de custodia: puede invertir en prácticamente cualquier valor que desee, a diferencia de un 529. Pero no reciben ningún tratamiento fiscal especial cuando los usa para gastos educativos. Es más, las cuentas de custodia tienen un impacto mayor en los paquetes de ayuda financiera que un 529. También está el hecho de que un niño puede usar un UTMA para lo que quiera cuando sea mayor de edad. Entonces, si en su lugar se les ocurre la idea de dejar la escuela y hacer autostop por Europa, no hay nada que les impida quemar ese dinero.
Lo que los padres deben saber sobre las cuentas IRA Roth
Normalmente, las ganancias que extrae de una cuenta IRA Roth antes de los 59½ años están sujetas a impuestos sobre la renta y a una multa del 10 por ciento (siempre puede retirar contribuciones a un Roth libre de impuestos). Sin embargo, la multa no se aplica si los fondos se utilizan para gastos de educación calificados.
Por cierto que sea, los padres menores de 59½ años no obtienen el mismo beneficio fiscal que obtendrían con, digamos, un 529, porque están pagando impuestos sobre las distribuciones. Y retirar sus contribuciones puede dificultar que su hijo obtenga ayuda financiera basada en la necesidad, por lo que debe tener mucho cuidado al retirar dinero.
Lo que los padres deben saber sobre el seguro de vida total
Otra opción más es contratar una póliza de seguro de vida completa y retirar o pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza una vez que su hijo se vaya a la universidad. El dinero no se cuenta en contra de su hijo por razones de ayuda financiera, y mientras no retire más de lo que pagó en primas, no está sujeto al impuesto sobre la renta.
Pero también hay un gran impacto en este enfoque. Obtiene tasas de rendimiento bastante mundanas cuando lo compara con el rendimiento típico de una combinación de acciones y bonos a lo largo del tiempo. A diferencia de la mayoría de las cuentas de inversión, también existen importantes tarifas iniciales que reducen su potencial de ganancias.
Y tenga en cuenta que pedir prestado contra su valor en efectivo reduce su beneficio por fallecimiento, a menos que lo devuelva. Entonces, si bien puede parecer una buena manera de pagar la universidad, en el proceso, podría estar erosionando la red de seguridad de su familia.
Hay excepciones a todas las reglas, por supuesto, pero puede ver por qué el 529 es tan popular. Ciertamente, si tiene circunstancias financieras únicas, no estará de más hablar con un asesor financiero y ver si una de las rutas alternativas tiene sentido.
Tengo una cuenta 529 para mi hija y me doy cuenta de que no sé qué puedo hacer con ella. Me han dicho que son más versátiles de lo que creo. ¿Cómo puedo sacar provecho de esa versatilidad? - Jason C., Utica, Nueva York
De hecho, se puede, gracias a la gran ley fiscal que Trump firmó a fines de 2017. Ahora, puede usar hasta $ 10,000 de dinero en una cuenta 529 para pagar no solo la universidad, sino también la matrícula primaria y secundaria privada.
Sin embargo, una advertencia: estos planes de inversión están a cargo de los estados, no del gobierno federal. Y hasta noviembre, 17 de ellos no habían actualizado sus leyes para cumplir con la factura de impuestos.
¿Qué significa eso exactamente? Si se encuentra en uno de esos 17 estados, es posible que su retiro de la matrícula K-12 pueda generar impuestos estatales sobre la renta. No hace falta decir que querrá hacer una pequeña investigación para comprender los impactos potenciales.
Para todos los demás, los 529 son una forma bastante sensata de ayudar a sufragar el costo de una educación privada, incluida la compra de libros y computadoras. Su dinero crece con impuestos diferidos y no pasa por el IRS siempre que se utilice para gastos calificados.
No es necesario que ponga dinero en la cuenta durante mucho tiempo para obtener beneficios importantes. Debido a que la mayoría de los estados ofrecen una deducción de impuestos para las contribuciones, puede reducir su factura de impuestos incluso si retira el dinero poco después de que ingresó.
