Hola Bank of Dad. Tengo 42 años. Estoy casado y tengo dos hijos. Creo que lo estamos haciendo bastante bien financieramente, algo bueno inversiones, tenemos un fondo decente para casos de emergencia, siempre estoy contribuyendo a mi 401k (partido de la empresa). Pero es difícil estar seguro. ¿Cuáles son algunas señales de que estás financieramente estable o en buenas condiciones? salud financiera, tanto en el panorama general como en el pequeño? - Taylor, Oregón
Bien por ti, Taylor. Parece que está haciendo algunas cosas bien al planificar el futuro y ahorrar algo de dinero para lo inesperado.
Recibimos mucho esta pregunta, y con buenas razones. La gente quiere dormir en la almohada por la noche sabiendo que no están descuidando sus necesidades financieras a largo plazo. Con eso en mente, estos son algunos de los indicadores clave de que está en buena forma:
1. Tus seres queridos tienen una red de seguridad
Estás sano. Te sientes genial. Tienes una gran parte de tu vida por delante, ¿verdad?
Probablemente vamos. Pero el hecho es que nadie que yo conozca tiene una bola de cristal. Por lo tanto, si tiene hijos o un cónyuge que depende de sus ingresos, necesita un plan de respaldo en caso de que ocurra lo impensable (por poco probable que sea). Sería bastante difícil para su familia a nivel emocional: hacer que luchen por permanecer bajo el mismo techo o pagar la factura de servicios públicos empeoraría las cosas.
Asegúrese de que la póliza de seguro que compra tenga un beneficio de muerte que cubrirá sus gastos funerarios, cualquier gasto de cuidado de niños o educación para sus hijos y pendientes deudas como préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles. Es posible que su familia también necesite un reemplazo de ingresos para pagar los gastos de rutina, como los pagos de la hipoteca y las facturas de comestibles.
Siempre que la compre cuando sea relativamente joven y esté en buena forma, obtener una póliza a plazo es bastante asequible. De hecho, un hombre de 30 años que no fuma, por ejemplo, puede obtener una póliza a término de 20 años por valor de $ 500,000 por aproximadamente $ 20 al mes, si tiene un buen historial médico. Alguien de tu edad puede pagar un poco más, pero en comparación con la tranquilidad que te brindará, es una ganga.
Hay otro tipo de cobertura que a menudo se pasa por alto: los seguros de invalidez que le paga una cantidad predeterminada de efectivo en caso de que sufra una lesión o enfermedad que le impida permanecer en su trabajo. Puede obtener cierta cobertura a través de su empleador, aunque algunas personas optan por complementarla con una póliza propia.
2. Su cuenta de ahorros está bien financiada
Nunca se sabe cuándo la vida se está volviendo loca, si se trata de una transmisión defectuosa en su automóvil o la noticia de que su empresa está enviando notas rosadas a la gente de su departamento. Saber que tiene una fuente rápida de fondos como respaldo puede evitar que tenga que reorganizar radicalmente su vida, o acumular un gran saldo en su tarjeta de crédito.
La mayoría de los expertos recomiendan tener al menos suficiente dinero en su cuenta de ahorros para cubrir los gastos de subsistencia de tres a seis meses. Y ahora que los bancos en línea como Ally y Marcus están ofreciendo más del 2 por ciento de interés para los ahorradores, es más fácil para ese fondo de emergencia mantenerse al día con la inflación.
3. Sus ahorros para la jubilación van por buen camino
La gratificación retrasada es un concepto que muchos de nosotros no hemos dominado exactamente. La jubilación está muy lejos, pero ¿esa venta en Banana Republic? Está aquí y ahora.
Es fácil engañarse a sí mismo con esa línea de pensamiento por un tiempo, diablos, tal vez incluso un largo tiempo, pero un día volverá a atormentarlo. Un mejor enfoque: poner el 10 o incluso el 15 por ciento de su sueldo directamente en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales. Si queda dinero después de pagar sus otros gastos mensuales, continúe y disfrute de esos placeres efímeros.
Entonces, ¿cómo sabe cuál es su posición en lo que respecta a la inversión? Según el titán de fondos mutuos Fidelity, debe tener una cantidad equivalente a sus ingresos anuales a los 30 años si espera jubilarse a los 67. A los 40 años, debería ser tres veces su salario. Cuanto más joven comience a invertir, mejor, ya que su cuenta tiene más tiempo para beneficiarse de los rendimientos compuestos.
4. Tiene cobertura de salud que realmente lo protege
Debido a que el Congreso derogó el mandato individual, obtener cobertura para los costos médicos depende completamente de usted, al menos en la mayoría de los estados. Pero hay una razón convincente por la que debería hacerlo, independientemente de lo que diga el gobierno al respecto: hay una buena posibilidad de que experimente un gasto médico en algún momento de los próximos años que no pueda pagar bolsillo. Eso puede ser devastador. Un estudio realizado a principios de este año encontró que dos tercios de las personas que se declararon en bancarrota mencionaron los costos de atención médica como la razón principal.
Aquellos sin seguro, o con escasa cobertura, también tienen más probabilidades de renunciar a la atención médica necesaria. Por ejemplo, la organización de investigación NORC de la Universidad de Chicago descubrió recientemente que el 40 por ciento de los encuestados aprobaron un examen o tratamiento médico recomendado en el último año debido a la gastos.
No quieres estar en ese barco. Es posible que no necesite el plan más caro que existe, pero vale la pena obtener la mejor cobertura que pueda pagar de manera razonable. Si realmente está contando sus centavos, incluso puede obtener una cobertura a corto plazo de hasta un año a la vez. No cubrirá todas las condiciones que cubrirá un plan calificado por ACA, pero ciertamente es mejor que la alternativa.
5. Su patrimonio neto va en aumento
Es uno de los mejores indicadores de cómo le está yendo financieramente. Y, sin embargo, muchos de nosotros no tenemos ni idea de cuál es nuestro patrimonio neto, y mucho menos cómo calcularlo (en realidad, es bastante simple: son sus activos totales menos sus deudas totales).
Es posible que esté ahorrando una gran parte de su cheque de pago cada mes y desviando dinero a su 401 (k), pero eso no significa tanto si está acumulando una factura de tarjeta de crédito enorme para pagarla. Por lo tanto, calcular sus números cada pocos meses puede ser un ejercicio invaluable, y hay una gran cantidad de calculadoras de patrimonio neto en línea que pueden ayudarlo a hacerlo. Si el número aumenta con el tiempo, está en el camino correcto. Si se dirige en la otra dirección, es necesario apretarse el cinturón.
6. Los niños tienen dinero en un Cuenta 529
Este es el último por una razón: su jubilación y la protección financiera de su familia deben tener prioridad sobre la matrícula de su hijo dentro de 15 años. Después de todo, no existe un plan alternativo si no tiene suficiente dinero en su 401 (k), solo tiene que trabajar más duro. Al menos los estudiantes universitarios pueden solicitar un préstamo a bajo interés.
Dicho esto, si está cumpliendo sus otras metas financieras, ahorrar algo de dinero en un plan 529 es una excelente idea. Siempre que usen el dinero para un gasto educativo calificado, sus hijos no tendrán que pagar ganancias de capital por el dinero que saquen de la cuenta. Y si comienza cuando todavía están en pañales, puede beneficiarse del crecimiento potencial a largo plazo en el mercado.
A menos que esté adinerado, no se preocupe por ahorrar el monto total de su factura de educación superior; al ritmo actual de aumentos de matrícula, esa es una tarea realmente difícil. El sitio web Savingforcollege.com sugiere alcanzar el 25 por ciento de su costo esperado como un objetivo más viable para muchas personas. Y ellos calculadora de ahorros para la universidad resulta ser una pequeña herramienta ingeniosa para saber si estás o no en camino para llegar allí.
