Hei Bank of Dad, see võib tunduda rumal küsimus, kuid vastus jääb mulle alati tähelepanuta. Toetun igakuiste kulude osas oma arvelduskontole ja seetõttu lasen oma palgad sellele kontole deponeerida. Kuid ma ei taha kaotada intressi, mida saaksin, kui panen osa oma igakuisest sissetulekust säästud. Niisiis, kui palju oma rahast peaksin kontrollima vs. kokkuhoid igal ajahetkel? - Shane, Des Moines
Raha haldamisel pole rumalaid küsimusi, on vaid kaotatud säästud. Mis puutub rahasummasse, mis teil igal kontol peaks olema, siis siin on tõesti tasakaalustav tegu. On väga oluline, et raha oleks vajaduse korral hõlpsasti kättesaadav, mis on deposiitkontode puhul suurepärane. Kuid liiga suure osa oma sularaha sinna parkimine ei lase sellel rahal pika aja jooksul kasvada. Nii et sa tahad seda õigesti teha.
Alustame võrrandi kontrollimise poolega. Alustuseks loe kokku kõik püsikulud, mis tekivad ühest palgast teise. Muidugi on ilmselgeid, nagu teie hüpoteek (või üür), telefoniteenus ja kommunaalkulud. Kuid ärge jätke tühjaks kõiki neid kergesti unustatavaid deebeteid oma kontole, nagu magus ja armas Netflixi tellimus või korduvad ülekanded teie säästukontole (teed neid, eks?)
Kui olete seda teinud, lisage kõik kuust erinevad kulud (nt toit ja meelelahutus). Mõelge välja, kui palju need asjad on teile viimaste kuude jooksul keskmiselt maksma läinud, et jõuda palliplatsifiguurini.
Kui olete kõik oma kulutused välja arvutanud, soovite puhvrina lisada paarsada dollarit. See toimib kaitsevahendina juhuks, kui teil ja naisel on kallis kohtinguõhtu või kui leiate posti teel eriti suure kommunaalmakse. Kui teil on oma kontol veidi lisatasusid, väldite üüratut arvelduskrediiti või ebapiisavaid rahalisi tasusid, mida pangad armastavad teile maksta.
"Isa pank" on iganädalane veerg, mis otsib vastuseid küsimustele, kuidas rahaga ümber käia, kui teil on pere. Kas soovite küsida kolledži säästukontode, pöördhüpoteeklaenude või õppelaenu võla kohta? Esitage küsimus aadressil [email protected]. Kas soovite nõu, millised aktsiad on turvalised panused? Me soovitame The Motley Fooli tellimine või rääkides maakleriga. Kui teil on häid ideid, rääkige sellest. Soovime teada.
Mis puudutab teie säästukontot, siis tavaline rusikareegel on hädaabifond, mis suudab katta kolme kuni kuue kuu kulud, millele lisandub piisavad suured ühekordsed väljaminekud, nagu eelseisev puhkus. See võib tunduda pangas hoidmiseks palju tainast, kuid magate kergemini, teades, et ootamatu töökaotus või raviarve ei vii teid paanikarežiimi.
Sellistes olukordades on säästukontole kastmine palju parem valik kui isikliku laenu taotlemine või raskustes 401(k) raha väljavõtmine. Viimane võib tähendada tulumaksu tasumist ja alla 59½-aastastele üle 10-protsendise ennetähtaegse taganemise tasu maksmist. Mõlemad tulemused saate ületada 401 000 laenuga, mis võimaldab teil oma kontolt laenata. Kuid mitte kõik tööandjad ei paku neid – ja sa pead endale koos intressidega tagasi maksma. Raha välja tõmbamine a säästuarve on palju kiirem ja odavam.
Kallis isapank, mul on õppelaenu võlg, kaks krediitkaardiarvet ja korralik kodukapitalilaen. Kõik tuleb ära maksta… ilmselgelt. Aga kumba peaksin esmalt eelistama? Milline on parim toimingute järjekord? - Travis, Louisville
Kui maksate ära võlg, soovite eelistada kõrgeima intressimääraga laene. See muudab teie esimese sihtmärgi üsna lihtsaks: krediitkaardid. Isegi kui naudite oma kaardi soodushinda, seisate tõenäoliselt silmitsi kõrgeima reaalsusega finantskulud enne pikka aega (keskmine krediidi kulukuse aastamäär on hetkel umbes 17 protsenti CreditCards.com). Nende tasakaalude pühkimine nüüd on suurepärane idee.
Kuhu sealt edasi minna, võib olla keerulisem küsimus. Intress peale Õppelaenud ja kodukapitalilaenud on mõlemad maksudest mahaarvatavad – vähemalt mõnel juhul –, nii et peate seda oma otsuse tegemisel arvesse võtma. Õppelaenu puhul saate makstava intressi eest oma maksustatavat tulu kuni 2500 dollari võrra vähendada, kuigi suurema sissetulekuga inimeste puhul kaotatakse hüvitis järk-järgult.
Ma ei tea teie konkreetset olukorda, kuid illustreerin maksu mahaarvamise mõju mõne üsna tüüpilise numbriga. Oletame, et olete 22-protsendilises maksuklassis ja kõik aasta eest makstud intressid kvalifitseeruvad mahaarvamisele. Kui teie laenu intressimäär on 6 protsenti, maksate tegelikult ainult 4,7 protsenti [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Pidage meeles, et see on "üle joone" mahaarvamine, nii et saate sellest kasu isegi siis, kui teete standardse mahaarvamise.
Kuna Maksukärbete ja töökohtade seadus, on kodukapitalilaenude intressid maksustatavad ainult siis, kui võlga kasutatakse teie elukoha ostmiseks, ehitamiseks või oluliseks parendamiseks – näiteks vannitoa renoveerimiseks või uue terrassi ehitamiseks. Kui teeksite midagi selles suunas ja loetleksite oma tulud, kohandaksite sarnaselt ka selle laenu intressimäära. Nüüd saate aru saada, kas sellel võlal või teie õppelaenul on tegelik elu intressimäär väiksem.
Loomulikult viitab teie küsimus sellele, et olete valmis kõik oma laenud võimalikult kiiresti tagasi maksma. Ja mis puudutab teie krediitkaardivõlga, siis ma arvan, et see on mõttetu. Kuid kui teenite iga kuu oma kulude katmiseks rohkem kui piisavalt, sealhulgas minimaalsed maksed oma laenud – võiksite kaaluda, kas seda raha kasutatakse paremini maksusoodustusega investeeringuks konto.
Nelja- või viieprotsendilise laenu tagasimaksmisel pole erilist mõtet, kui ajaloolise tootluse põhjal loodate teenida näiteks 7 protsenti aktsia- ja võlakirjafondide portfellist pikema aja jooksul (see on tegelikult üsna levinud hinnang riiklike pensionide hulgas päevad). Lisaraha investeerimine on veelgi mõttekam, kui te pole veel maksimeerinud oma tööandja 401 (k) vastet. Teen seda kindlasti enne õppelaenu või kodukapitali tagasimaksete kiirendamist.
