Mu vanemad tõusevad sinna. Ma ei muretse nende pärast veel, aga me ei ela neile väga lähedal. Nad töötavad endiselt ja neil pole nii palju. Mõtlesin pikaajalise hoolduse ostmisele kindlustus neile. Kas see on hea mõte? Kas pikaajalise hoolduse kindlustuskulud on pikemas perspektiivis mõttekad? — Larry, 37, e-posti teel
On suurepärane, et mõtlete oma eakate vanemate võimalikele vajadustele, millele paljud täiskasvanud lapsed ei mõtle enne, kui on liiga hilja. Pikaajaline viibimine rajatises võib olla peredele rahaliselt laastav. Pikaajalise hoolduse kindlustus on kindlasti viis seda riski maandada.
Nagu enamiku kindlustustoodete puhul, on pikaajalise hoolduse kindlustuspoliisidel rohkem variante kui suures šokolaadiproovis. Kuid üldiselt katavad nad abistamis- ja hooldekodude, samuti koduste hooldajate kulud. Jennifer Myersi sõnul on kindlustuskaitse üks eeliseid see, et vanemad täiskasvanud ei lükka vajaliku hoolduse saamist edasi. SageVesti varahaldus, tasuline nõuanne McLeanis, Virginia. "Selle poliitika järgimine seab teie või teie pereliikme tervislikumale ja turvalisemale trajektoorile, " ütleb ta.
Kui vaatate pikaajalise hoolduse asutuste maksumust, saate aimu, miks on turvavõrgu loomine nii oluline. An analüüs Genworth Financial järeldab, et riiklikult on abistatava elamise keskmine aastane kulu 48 612 dollarit. Hooldekodus asuva poolprivaatse toa eest on see 90 156 dollarit. Need numbrid peaksid andma pausi kõigile, kelle vanemad on vanad.
On tõsi, et mitte kõik ei vaja pika aja jooksul abi põhitoimingutes, nagu söömine, suplemine ja riietumine. Bostoni kolledži pensioniuuringute keskus leiab et 44 protsenti meestest ja 58 naistest peavad pärast 65. eluaastat viibima hooldusraviasutuses. Ja nende viibimiste tüüpiline pikkus pole veel kõik et pikk. Keskmine kestus on meestel alla aasta ja naistel umbes poolteist aastat.
Probleem on selles, et te ei tea, kas teie vanemad lähevad nende "tüüpiliste" täiskasvanute juurde või nende juurde, kes vajavad oluliselt pikemat hoolt. Kindlasti on hea mõte planeerida halvimat. Kahjuks ei saa te vahekaardi valimiseks Medicare'ile toetuda. Programm hõlmab hooldekodusse paigutamist ainult piiratud olukordades ja isegi siis tasutakse ainult suhteliselt lühikeste visiitide eest.
Pikaajalise hoolduse kindlustuspoliiside ilmne negatiivne külg on see, et need on üsna kallid ja hinnasilt on viimastel aastatel tõusnud. Põhjus: mõned kindlustussektori vigased eeldused. Myers ütleb, et kui vedajad hakkasid neid plaane esmakordselt tutvustama, nägid nad ette, et paljud omanikud lasid oma poliitikal aeguda. Kuid seda ei juhtunud kunagi kindlustusandjate ennustatud kraadiga, jättes nad rohkemate nõuete eest, kui nad olid oma hinnamudelisse sisse ehitanud. Nüüd üritavad nad oma jalgealust taastada.
60-aastase paari poliisi keskmine maksumus on Ameerika pikaajalise hoolduse kindlustuse assotsiatsiooni andmetel, praegu 3381 dollarit aastas. Mida vanemad nad on, seda kallimaks leviala läheb. Myersi sõnul on veelgi hirmutavam tõsiasi, et kindlustusandjad tõstavad sageli oma intressimäärasid pärast seda, kui olete registreerunud. Ta on näinud, et intressimäärad tõusevad 10 protsendilt 130 protsendini võrreldes sellega, mida omanik varem maksis. Seega muutub küsimus, kas saate endale poliisi lubada ja seda hoida, kui peaaegu vältimatu hinnatõus tabab.
Ema ja isa tulevaste vajaduste planeerimiseks on paar alternatiivset viisi, kuid neil on tõsiseid puudusi. Üks on enese kindlustamine – see tähendab raha kõrvale panemine kõrge tootlikkusega hoiukonto eraldi investeeringuks. et teie vanemate jaoks oleks piisavalt aega, kui nad vajavad oma hilisematel eluaastatel märkimisväärset hoolt.
Selle lähenemisviisi eeliseks on paindlikkus; kui nad ei vaja kunagi koduabi või hooldekodu, on raha ikkagi teie. Kuid isegi kui teie inimesed on praegu terved, ei tea kunagi, millal nende tervis lõuna poole pöördub. Lisaks vajate selle käivitamiseks tõsiseid ressursse. Ligikaudse ettekujutuse andmiseks ütleb Myers, et peate viie aasta jooksul ööpäevaringse hoolduse kulude katmiseks koguma kuskil 500 000 kuni 1 miljon dollarit. "Enamiku inimeste jaoks on see kättesaamatu, " ütleb ta.
Teine võimalus on Medicaid, osariigi-föderaalne programm, mis hõlmab madalama sissetulekuga inimesi. Kuid selleks, et kvalifitseeruda, peaksid teie vanemad suure osa oma varandusest likvideerima. sisse mõned osariigid, ei ületa ühe vara 2000 dollarit, kui loodate uksest sisse saada (kuigi kui ainult üks vanem vajab hooldust, võib teine abikaasa jätta osa oma varast). See pole paljude inimeste jaoks ahvatlev valik.
Nii et see toob teid tõenäoliselt tagasi pikaajalise hoolduse kindlustuse kui valiku nr 1 juurde. Ma pole kindel, kas põhjus, miks nad ise kindlustuskaitset ei osta, on pigem sissetulekute puudumine või rahutus oma suremusega silmitsi seismisel. See viimane on ilmselt mõne teise kolumnisti küsimus. Aga kui see on ressursside küsimus, prooviksin välja töötada plaani, mille kohaselt nad maksavad iga kuu vähemalt osa preemiast. Kogu koorma õlgade kandmist on palju küsida teie vanuselt pojalt, kes peab mõtlema oma pensionivajadustele – ja ühel päeval ka teie enda pikaajalise hoolduse vajadustele!
Lisatasud on kõikjal kaardil. Nii et kui järgite poliitikat, soovite läbida sõltumatu agendi, kes müüb kindlustus rohkem kui ühest ettevõttest. Myers soovitab jääda tugeva finantsreitinguga vedajate juurde, et tagada nende suutlikkus nõudeid välja maksta, kui teie vanemad vajavad põhjalikku hoolt.
Ta soovitab ka osta ratturi, mis suurendab igal aastal hüvitiste hulka, et inflatsiooniga sammu pidada – eelistatavalt sellise, mis sisaldab liitkorrigeerimist vähemalt viis protsenti aastas. Mõned sõitjad kasutavad midagi, mida nimetatakse "lihtsaks" inflatsiooniks, mis seob iga-aastase tõusu hüvitiste esialgse väärtusega. Kuid neil on vähe võimalusi aja jooksul tegelike hoolduskuludega sammu pidada. "Kui see on üks võimalustest, kõndige sellest lihtsalt eemale," ütleb Myers.
Ideaalis soovite saada poliisi, mille elimineerimisperiood (mis sarnaneb omaosalusele) ei ületa 90 päeva ja hõlmab neid vähemalt kolmeks aastaks. Kuid kui saate endale lubada vaid spartalikumat poliitikat, siis ärge muretsege. Teatud kaitse on kindlasti parem kui üldse mitte.
