Hei Bank of Dad, mul on kaks tervishoiu kavas tööl. Kas kõrgema taseme plaani eest tasub maksta kõrgemat lisatasu, et saada madalamat omavastutus ja kaaskindlustus? - Carlos, Coral Springs, Florida
Ärge tehke viga: avatud registreerimisperioodil tehtud valik võib teie olukorda oluliselt mõjutada kontrollin kontot. Ja siiski, paljud töötajad valivad plaani ilma sellele palju mõtlemata.
Kui olete oma tervise suhtes optimistlik, kipute kasutama suure omavastutusega plaani, mis annab teile väiksema igakuise lisatasu. Kui olete riskikartlik, valite tõenäoliselt kõrgeima taseme plaani, kuigi see tähendab teie palgast suuremat kinnipidamist.
Parem lähenemisviis on rajada oma otsus nii palju kui võimalik oma prognoositavatele tervishoiukuludele. Eelmiste aastate meditsiiniliste nõuete vaatamine annab teile hea lähtealuse – ja paljudel kindlustusandjatel on veebisaidid, mis võimaldavad teil seda suhteliselt hõlpsalt teha. Loomulikult soovite arvesse võtta ka mis tahes ühekordseid vajadusi, olgu see siis a Rasedus või plaaniline operatsioon, mis võib teie kulutusi muuta.
Suure omaosalusega terviseplaanid, millega saab siduda tervisehoiukontod, on viimastel aastatel muutunud tavalisemaks. Denveri Kennedy Financial Planningi tasuline nõustaja Rebecca Kennedy ütleb, et HDHP-d on kõige mõistlikumad tervemate inimeste jaoks, kellel on üleliigset sularaha, mida nad saavad kasutada oma kulude katteks. Tervisehoiukontod – mis pakuvad kolmekordset eelist maks-omaarvatavad sissemaksed, maksude edasilükkunud kasv ja maksuvabad väljamaksed - on kindlasti mõistlik koht nende vahendite vahepealseks parkimiseks.
"Isa pank" on iganädalane veerg, mis otsib vastuseid küsimustele, kuidas rahaga ümber käia, kui teil on pere. Kas soovite küsida kolledži säästukontode, pöördhüpoteeklaenude või õppelaenu võla kohta? Esitage küsimus aadressile Bankofdad@isalik.com. Kas soovite nõu, millised aktsiad on turvalised panused? Me soovitame The Motley Fooli tellimine või rääkides maakleriga. Kui teil on häid ideid, rääkige sellest. Soovime teada.
Kuid Kennedy hoiatab, et suure mahaarvamisega plaanid ei pruugi iga pere jaoks sobida. Seaduse järgi on HDHP-del omavastutus vähemalt 1350 dollarit üksikisikutele ja 2700 dollarit peredele. Ja paljudel juhtudel on need palju kõrgemad. Seega võivad need, kes seisavad silmitsi ootamatu meditsiinilise kriisiga, silmitsi suurte arvetega. "Teil peab tõesti tugev olema hädaolukorra reservid et see sobiks hästi,” ütleb Kennedy.
Sellegipoolest peaksite vältima eeldust, et väiksema omaosalusega plaanid (sageli PPO) tingimata säästate raha, kui tarbite palju arstiabi. Mõnel juhul ületavad teie makstavad lisatasud aastase erinevuse omavastutus. Veelgi enam, HDHP-del on mõnikord taskukohased mütsid, mis on sarnased või isegi väiksemad kui nende madalama mahaarvamisega eakaaslased.
Eelmisel aastal uuris Wisconsini ülikooli teadlaste paar kindlustusvõimalused 331 ettevõttes. Hämmastavalt avastasid nad, et suure mahaarvamisega plaanid vähendaksid maksimaalseid kulusid 65 protsendil neist ettevõtetest.
Seega tasub oma terviseplaani stressitestida, tuues välja halvima stsenaariumi ja vaadates, kas kõrgema tasandi plaan säästab teie raha lõpuks.
Isa pank, mul on mõned head investeeringud (401k, IRA), kindel vihmapäevafond, mõned säästukontod minu lastele ja püsiv töökoht. Maksame arveid, säästame raha ja lõbutseme siiski. Kuid ma kardan endiselt, et lähen vaesusse. Ma arvan, et see, mida ma küsin, on: kuidas ma tõesti tean, kas olen õigel rahalisel teel? Mille pärast peaksin end kõige rohkem muretsema? Mille pärast peaksin muretsemise lõpetama? - Ben K., Portland, ME
Ma tahan, et te hingaksite siin pikalt ja sügavalt sisse, sest tundub, et teete peaaegu kõike õigesti, kui on vaja planeerida pensionile jäämine. Kõige rohkem on vaja vaid veidi peenhäälestust.
Kui rääkida investeerimisest, siis tuleb endalt küsida kaks suurt küsimust: 1) kui palju ma raha välja panen ja 2) kuhu ma selle panen?
Mainisite, et kasutate juba 401(k) ja IRA eeliseid, mis on suurepärane algus. Rusikareegel, mida paljud nõustajad soovitavad, on jätta vähemalt 10–15 protsenti oma palgast ära, alustades 20. eluaastast. Kui te ei saanud pärast kooli lõpetamist just suurepäraselt alguse, kaaluge selle protsendi suurendamist, et see tasa teha.
Veelgi parem, kasutage ühte paljudest Internetis saadaval olevad investeerimiskalkulaatorid ja sisestage oma kindlad numbrid. Teie arvelduskonto saldo ja iga-aastase sissemakse summa põhjal peaks see andma teile üsna hea ettekujutuse, kuidas palju teil pensionieaks saate (kuigi see nõuab mõningaid oletusi selle kohta, kui hästi turg selle aja jooksul toimib aeg).
Peaaegu sama oluline kui see, kui palju säästate, on see, kui hästi te selle raha eraldate. Kui olete alles oma karjääri esimeses pooles, soovite tõenäoliselt oma portfelli aktsiate poole kallutada, mis aitab teie tulusid pikemas perspektiivis maksimeerida. Üsna keskpärane aksioom eeldaks, et 30-aastaselt omate aktsiaid ja võlakirju 80/20, ehkki saate seda oma konkreetsete eesmärkide ja riskitaluvuse alusel veidi muuta.
Noorematel töötajatel on aega oodata ära kõik ajutised langused turul. Vanemaks saades soovite aga järk-järgult suurendada oma investeeringuid võlakirjadesse – ja isegi veidi sularaha –, kuna teie vajadused muutuvad varade kogumiselt jõukuse säilitamiseks.
Peale selle on suures osas tegemist suurte vigade vältimisega, nagu näiteks pensionikontodelt raha väljatõmbamine tarbetute kulutuste jaoks. Loomulikult on hädavajalik ka puudekindlustus, mis on piisav teie hüvitise katmiseks kulud pikaajalise haiguse korral (koos elukindlustusega, mis kaitseb ülalpeetavad).
Aga au teile – tundub, et olete juba õigel teel. Olen kindel, et seni, kuni teete suured otsused õigesti, ei jää te pärast töölt lahkumist vaeseks.
