Alates sellest, kui teie lapsel on esimene mänguasja seotud sulamine poes oma esimese lause peale, et "raha ei kasva puu otsas", rajate oma lapse suhtele rahaga vundamenti. Väikeste laste jaoks võib see olla raskesti mõistetav kontseptsioon. Raha ei pruugi puu otsas kasvada, kuid sageli näevad nad seda sularahaautomaadist välja visatuna ja selle asemel lihtsalt libistades. krediitkaart. Arvestades raha teenimise ja kulutamise üha abstraktsemaid viise ning kahanevaid turvavõrke, millele nooremad põlvkonnad ei pruugi tingimata toetuda, on finantseksperdid lastepsühholoogid ja isegi Ameerika Psühholoogide Assotsiatsioon nõustuvad, et lapsed peavad oma finantskirjaoskusi arendama pigem varem kui hiljem.
Aga kust alustada? Kuidas öelda lasteaialapsele, et raha on piiratud ressurss, ilma et ta muretseks? Kuidas edasi anda dollari väärtust ja säästmise olulisust ilma neid selleks tõstmata materialistlik või odav? Peaasi on alustada vestlust varakult, hoida seda eakohaselt ja pidevalt ning näidata oma lastele, kuidas kasutate oma väärtusi oma kulutuste kujundamiseks. Siin on vanusepõhine juhend.
3–4-aastased: tutvustage raha ja selle kauba vastu vahetamise kontseptsiooni
Parim aeg lastele rahaasjade õpetamise alustamiseks on vanus, mil nad hakkavad lugema, ütleb finantsplaneerimisettevõtte Financial Gym koolitaja Joy Liu. Alustage sellest, et nad loevad ja sorteerivad münte. Õpetage neid tuvastama iga mündi, isegi kui nad ei mäleta, kui palju iga münte veel väärt on. Samuti teeb ta ettepaneku luua võltspood, kus lapsed vahetavad raha kaupade vastu ja tutvustavad neile ostlemise põhitõdesid.
Dr Matthew Pagirsky, neuropsühholoog ja diplomeeritud New Yorgi osariigi koolipsühholoog, soovitab, et alates eelkoolieast vanemad selgitavad oma lastele, mis toimub, kui nad kasutavad sularahaautomaati, kirjutavad tšeki, kasutavad krediitkaarti, lõikavad kuponge või võrdlevad pood. Selles vanuses on eesmärk tutvustada ideed, et kauba ostmiseks tuleb raha maksta ja raha tuleb erineval kujul.
5–6-aastased: õpetage raha väärtust ja kaupade maksumust
Vastavalt Cambridge'i ülikooli teadlased, see on vanus, mil lapsed hakkavad mõistma kaupade väärtust ja määrama hindu. Nüüd on aeg hakata selgitama, kui palju erinevad mänguasjad maksavad ja kuidas inimesed raha teenivad. Ühendage tööle minev ema või isa raha kulutamisega mänguasjadele või perekondlikele väljasõitudele. Play pood uuesti, seekord lisades igale kaubale hinna, soovitavalt täisarvu.
5. või 6. eluaasta on samuti hea aeg hakata andma oma lapsele väikest toetust, umbes sama dollari suurust nädalas vastavalt tema vanusele. Kuigi raha ulatamine lapsele, kes isegi kassast üle ei näe, võib tunduda noor, on sissetuleku tutvustamine võimalus õpetada raha haldamist ja häid säästmisharjumusi. Lisaks ütleb Pagirsky, et "uuringud näitavad, et toetust saavad lapsed on raha osas kogenumad kui need, kes seda ei saa." Teisel hetkel hakkavad nad suhtlema Liu sõnul peaksid vanemad lastele selgesõnaliselt õpetama raha säästma või annetama, olgu siis raha eest, majapidamistöödega raha teenides või pühade ajal raha saades. osa. Kui säästmine on alati see, mida lastelt oodatakse, muutub see teiseks.
Kuigi see on hea arutelu igas vanuses, on see suurepärane aeg arutada oma lapsega reklaami mõju. Teadlased usun, et lapsed mõistavad alles 7–9-aastaselt, et reklaamid on mõeldud nende veenmiseks ja mitte tingimata nende parimates huvides, kuid ometi on lapsed lakkamatult sihitud. Üks uuring leidis, et telerivaatamise aeg oli otseselt seotud sellega, kui palju asju lapsed toidupoest küsisid. Võitlege sellega, selgitades oma lapsele, miks reklaamid eksisteerivad. Nendega silmitsi seistes tooge välja, milliseid kaupu neile müüakse ja kuidas. Vananedes muutub üha olulisemaks kaupade müügitaktika väljaselgitamine. Nende võime seda teha otsustab, kas lapsed aktsepteerivad neile peale surutud väärtusi (ilu võrdub väärtus, kõhnus on midagi, mille poole püüelda, rikkus võrdub õnnega) punkt tühjaks või neid rohkem uurida kriitiliselt.
7–8-aastased: õpetage neile soove ja vajadusi ning nutikat ostlemist
7-aastaselt hakkavad lapsed mõistma mitte ainult raha suurust, vaid ka nende väärtust. Nad suudavad teha vahet peenraha ja veerandi väärtuse vahel ning mõistavad, et rahasumma eest saab osta ainult nii palju.
Kasutage seda ära, lubades lastel mõne dollari poodi kaasa võtta, et nad saaksid endale meelepärase kauba välja valida. See paneb nad mõtlema raha väärtusele (kas nad ostavad kolm kommi või ühe väikese mänguasja) ja aitavad neil mõista, et eseme eest tasumine tähendab raha lõplikku ära andmist.
Pagirsky soovitab vanematel poodlemise reeglid paika panna ja need enne poodi sisenemist läbi arutada. "Vanemad ei tohiks raha haldamisel perereeglite järgi õõtsuda. Lastele peavad olema seatud piirangud ja nad peavad mõistma, et lõpuks kontrollivad vanemad, ”ütleb Pagirsky. Kui ütlete ei, kasutage seda võimalusena näidata, kuidas teie väärtused mõjutavad teie kulutusi. Vanemate jaoks, kes on mures oma rahalise stressi ülekandmise pärast oma lastele või eakaaslastega võistlemise pärast, on see eriti kasulik taktika. Pagirsky soovitab väidet: „Meie pere otsustab kasutada raha muul viisil, mis aitab meie perel seda teha muid asju." See ei pea tingimata seisnema rahapuuduses, vaid selles, et otsustate oma raha panna mujal.
8-aastaselt saavad lapsed hakata eristama soove ja vajadusi (phew). Samuti hakkavad nad mõistma tulevikku laiemalt kui seda, kas homme on koolipäev või nädalavahetus. See on hea vanus, et luua neile kodus hoiukonto või selleks määratud säästuala. Liu soovitab siduda säästmiseesmärgi millegagi, mida nad soovivad, näiteks uue mänguasja või väljasõiduga.
Finantsnõustaja Rachel Stewart lisab, et lapse motivatsiooni hoidmiseks seadke lühiajalised eesmärgid, näiteks säästke iga nädal 5 dollarit, ja kiitke regulaarselt oma last õigel teel püsimise eest. "Täieliku eesmärgi asemel keskenduge edusammudele," ütles ta. Seejärel muutke see visuaalseks, hoides raha läbipaistvas konteineris või näidates lapsele tema pangakonto väljavõtet. Laske neil jälgida, kuidas nende raha koguneb ja eesmärgile lähemale jõuab, rõhutades, kui nad seavad väiksemaid eesmärke, selle asemel, et keskenduda sellele, kui palju kaugemale nad peavad minema.
9–10-aastased: tutvustage säästmist, kulutamist ja viivitatud rahuldust
Selles vanuses võite nõuda, et lapsed oma toetusega rohkem ära teeksid. Selle asemel, et lihtsalt säästmiseks kõrvale jätta, paluge oma lapsel jagada see kulutamiseks, säästmiseks, heategevuseks ja investeeringuteks. Tegelik investeering.
„Kui nad hakkavad suhtlema neile meeldivate kaubamärkide ja börsil kaubeldavate ettevõtetega, viige nad Disneylandi või McDonaldsi ja küsige, mida te sellest ettevõttest arvate? Ma arvan, et see on sissejuhatus investeerimisse ja suutlikkusesse sel viisil rikkust kasvatada, selle asemel, et jääda alati tsüklisse "töö-raha ja maksa-asjade eest," ütles Liu.
Samuti on oluline kaasata lapsed pereeelarve aruteludesse. Mõned vanemad võivad keelata tutvustada väikestele lastele selliseid mõisteid nagu võlg ja hüpoteegid, kuid kaasata lapsi otsused perepuhkuse või väljasõitude eelarve koostamise kohta näitavad neile, kuidas raha saab asjade hankimiseks kasutada tahan. Tutvustage neile iganädalast toidukaupade eelarvet või näidake neile, kuidas vahetate reedeõhtuse kaasaostmise vastu perereis veeparki või pange iga kuu paar dollarit kõrvale, et lõpuks endale lubada a puhkust. See tähendab, et olete teadlik sellest, kuhu teie raha läheb, et otsustaksite suunata selle asjadele, millest kõige rohkem hoolite.
11–12-aastased: õpetage neile targaks tarbijaks olemist, petlikku reklaami ja eelarve koostamise kunsti
Teismelise elu künnis on hea vanus, et kutsuda oma laps üritust planeerima. Olgu selleks nende sünnipäev või lihtsalt pereõhtusöök, lastele veetmiskoha valimise näitamine (ja nende kaalumine) annab neile tõelise vastutuse maailmas. Need aitavad teil enne poodi minekut veebis võrrelda või kuponge välja lõigata. Paluge neil selgitada, miks nad otsustasid, mida tasub osta ja mille vahele jätate.
See võib olla vanus, kus lapsed võivad hakata kokku puutuma suurema rahaga ja soovida seda kulutada kõrgema piletihinnaga kaupadele. Pidage kinni oma rahahalduse reeglitest. Disaineresemete osas soovitab Pagirsky määrata eelarve (näiteks talvejope) ja lasta lastel maksta või säästa vahet, kui nad soovivad osta eelarvet ületava eseme.
See on ka hea aeg reklaamivestluse uuesti läbi vaatamiseks, eriti sotsiaalmeedia osas. Rääkige sellest, millist taktikat reklaamid kasutavad toote müümiseks, millist tüüpi või sotsiaalmeedia staare värvatakse tooteid müüma, miks see nii on ja kas teie väärtused kajastuvad nendes valikutes. Sageli püüavad reklaamid tarbijaid veenda, et kui nad ainult oma toodet kasutavad, pole nad mitte ainult kõhnemad või Rikkalikuma või parema lõhnaga on nad õnnelikumad ja edukamad, neil on rohkem sõpru ja armastavam perekond. Murdke need müüdid.
13–14-aastased: andke neile esimene rahalise sõltumatuse maitse
Aeg tööle minna. See on vanus, mil peaksite laskma lastel väikeste tööde kaudu kogeda iseseisvat raha teenimist ja omamist. Lapsehoidmine. Lume rookimine. Lehtede riisumine. Kuigi mõned eksperdid hoiatage majapidamistööde lisatasuga sidumise eest, sest lapsed peaksid õppima oma perekonda panustama ainuüksi seetõttu, et saate hüvitiseks säästa täiendavaid või tüütuid.
Sellistel puhkudel nagu baari- ja nahkhiire-mitzvah, kui lapsed saavad suuri summasid, rõhutab Pagirsky taas, kui oluline on ootustest enne tähtaega selgesõnaliselt edastada. Enne päeva peaksid vanemad lastele ütlema, milliseid reegleid neilt oodatakse, olgu see siis nii teatud summa säästmiseks kõrvale panemine, heategevuseks annetamine või raha kättesaamine kuni nad on 18.
Hüvitisteta sissetulekute kasutuselevõtuga võiksite need luua arvelduskonto ja deebetkaardiga. See on madala riskiga viis tutvustada neile plastikut, teades, et nad saavad kulutada ainult seda, mis neil on. Näidake neile, kuidas enne ostmist oma kontojääki Internetis kontrollida, ja laske neil harjutada oma sissetulekute kestmist.
15–16-aastased: õpetage neile, kuidas luua krediiti ja tõde krediitkaartide kohta
See on vanus, kui anda oma lapsele stardikrediitkaart. Selgitage raha laenamise mõistet, rõhutades, et see tuleb alati õigel ajal tagasi maksta ja te ei tohiks kunagi laenata rohkem, kui teil on. Selgitage intressi mõistet ja seda, kui kergesti see võib teid võlgadesse viia ja kuidas krediiti luuakse.
Saate muuta oma lapse oma krediitkaardil kasutajaks või hankida talle väikese krediidilimiidiga. Liu soovitab lasta lapsel kasutada oma esimest krediitkaarti tellimuse eest, mille eest makstakse automaatselt, ja hoiduda selle kasutamisest regulaarsete ostude jaoks. Kuigi Stewart manitseb kehva krediidiajalooga vanemaid, et nad hoiaksid oma lapse tutvustamist seni, kuni nad saavad Veenduge, et nad jälgiksid seda regulaarselt, ütleb Liu, kuni lapsed saavad kogu teabe, ei tohiks seda olla probleeme. "Selles on häbi, kui nad selle saavad, ja nad saavad vaid osa teabest" Oh, teil on vaja üks krediiti koguda”, mõistmata, et peate selle tagasi maksma ja nii intress toimib," ütles ta ütleb. Stewart lisab, et saate alati kohtuda finantsnõustajaga, isegi võlgade haldamisele spetsialiseerunud nõustajaga, et vastata teie ja teie lapse küsimustele.
17–18-aastased: kasutage kolledžit reaalsete finantsotsuste näitena
Kui teie laps plaanib oma haridusteed jätkata, on kõige parem hakata välja töötama plaani, kuidas selle eest maksta varem kui hiljem. "Kui olete alati olnud avatud lastega rahast rääkima, võib kolledžist rääkimine olla emotsionaalselt laetud vestluse asemel ratsionaalsem," ütles Liu. Võrrelge ostlemist erinevates koolides ja proovige leida ligikaudne summa, mille saate panustada. Lõppkokkuvõttes ei pea otsus, kuhu kooli minna, sõltuma ainult kuludest. "See on hea valik öelda, et me laename," ütles Liu. „Peame lihtsalt tegema selle valiku, et teeme seda nii, ja veenduma, et teete kõik endast oleneva, et saada töökoht, mis maksab teile piisavalt, et maksta tagasi 200 000 dollarit. Aga seda vestlust ei jõuta, sest kooli minnes on nii palju emotsioone, kuhu tahaks minna.
Stewart soovitab tuua oma lapse finantsnõustaja või muu eksperdiga rääkima, sest teismeline võib uudiseid paremini vastu võtta, kui selle edastab kolmas osapool. Lisaks võib see aidata selgitada lapsele erinevaid kanaleid, mille kaudu saab kõrgkooli eest tasuda, olgu selleks siis säästud, regulaarne sissetulek, laenud, stipendiumid või osalise tööajaga töö.
Samuti saate kasutada veebikalkulaatoreid, et näidata, kui palju ja kui kaua nad neile tagasi maksavad, olenevalt sellest, kui palju kooli maksab ja millist karjääri nad kavatsevad jätkata. Kui nad valivad selle kalli erakooli, kas nad oleksid nõus pärast kooli lõpetamist mõnda aega kodus elama, et raha säästa (ja kas sa oled nõus?).
Lõpuks leidke veebist mõned eelarvenäidised ja laske neil täiskasvanute eelarvetega mängida. Millist karjääri nad vajavad, et säilitada oma praegune elustiil? Kui palju raha peavad nad lõbutsemiseks kulutama, kui neil on koolis töö, võrreldes sellega, kui neil seda pole? Sel viisil mõtlemise tingimus valmistab neid ette eluks tulevikus.
Lastele raha õpetamine: veel mõned asjad, mida meeles pidada
1. Ei, pole veel liiga vara neid õpetada.
Mõned vanemad võivad muretseda, et liiga varakult rahale keskendumine muudab nende lapsed murelikuks. Kuid Liu väidab vastupidist. „Selle pimeduses hoidmine võib tekitada selle ümber ka rohkem häbi või süütunnet. Eriti kui perel on rahaga raskusi,” rääkis Liu. Pagirsky nõustub, märkides, et rahaga seotud süütunde ja ärevuse vastu võitlemise võtmeks on selge ja järjepidev suhtlus, kaaluge oma lapsega teatud teabe jagamisega kaasnevaid kulusid ja tulusid ning selgitage selgelt välja, mida te ei soovi teha jagada.
Kuigi vanemad peaksid mureliku lapsega teavet jagades olema diskrimineerivamad, on see veelgi enam on oluline, et nad selgitaksid, miks, kuna murelikud lapsed kipuvad end hästi süüdistama, Pagirsky selgitab."Ma arvan, et on oluline, et vanemad mõistaksid, et kui nad otsustavad midagi varjata või paljastada, on nad sellest hoolimata kaudselt oma lastega raha teemal suhtlemine ja nad saavad tegelikult kujundada oma lapse pikaajalisi privaatsususkumusi," Pagirsky ütleb.
2. Keskendu positiivsele.
Muutes selle tavaliseks arutelupunktiks, on raha lihtsalt tööriist, mida saab kasutada eesmärkide saavutamiseks. Liu kutsub vanemaid üles keskenduma positiivsetele asjadele, mida raha saab teha, ja hoidma seda lahenduskesksena. Liiga sageli, kui räägite oma lastega rahast, on see nii:" Oh, me ei saa seda teha, sest me ei ole piisavalt raha.“ Nii et proovige sisendada pigem külluse mõtteviisi kui vähesuse mõtteviisi," Liu ütles.
3. Ärge laske raha puudutavatel vananenud laiskustel teid heidutada.
Kas me ei peaks tõesti lastele õpetama, et parimad asjad elus on tasuta? No jah ja ei. Soovite, et teie laps oleks oma rahaga nutikas, kuid saate siiski oma väärtused arutellu põimida. Kas olete nõus kvaliteetse või eetiliselt toodetud toote eest rohkem maksma? Kas annate regulaarselt teatud osa oma sissetulekust heategevuseks? Kas kasutate oma raha väikeettevõtete või marginaliseeritud ettevõtjate toetamiseks? Kas eelistate elamusi, näiteks reisi randa või muuseumi, asjadele nagu uued riided või mänguasjad? Pöörake tähelepanu sellele, kui otsustate osta toidupoe asemel taluturult või kinkida perele uue mänguasjaga väljasõidu.
"Andke endale andeks, kui lähete rajalt kõrvale või kui alustate mängu hilja. See tasub end lõpuks ära," ütles Stewart.
4. Pidage alati meeles lõppeesmärki.
Lõppeesmärk ei ole õpetada oma lastele, et raha on kõige tähtsam, vaid seda, et seda saab kasutada oma eesmärkide saavutamiseks ja väärtuste toetamiseks. See võib osta kogemusi ja haridust, toetada sisukaid ettevõtteid ja toita teie peret tervisliku toiduga. Mida rohkem teate, kuhu teie raha läheb, seda paremini saate raha paigutada sinna, kus see kõige olulisem on.
