Mu ema on suur investeerimine kingituste tegemise asemel. Varsti pärast iga lapselapse sündi avas ta maaklerkonto ja investeeris nende jaoks investeerimisfondi. Igal aastal jõulude ajal ja nende sünnipäevadel paneb ta mänguasjade ostmise asemel kontole sularaha. Ta teeb sama ka pere täiskasvanutega, kuid me saame aktsiaid. Ta on seda teinud 20 aastat ja meile meeldib see. Meil on vedanud, et keegi meie eest investeerib.
Mis saab aga siis, kui vanem soovib hakata säästma ja/või investeerima oma uue beebi jaoks? Milline on parim viis selle saavutamiseks? Kuna kolledž, autod ja kes teab, millised muud kulud tekivad, ei tee haiget, kui hakkate kohe oma lapse jaoks raha välja otsima, eks? Muidugi eeldades, et teil on kasutatav lisatulu. Kuid kas investeerimisfond või aktsiad on õige tee? Kuidas oleks 529 plaani, kulla, hoiuvõlakirjade või lihtsa säästukontoga? Mis on kõige targem rünnakuplaan?
See on keeruline küsimus. Ja pole ühtegi vastust. Et teada saada, kuidas tõhusalt alustada säästmist või investeerimist uue lapse nimel, küsisime kahelt finantsplaneerijalt, kellel on pere rahanduse alased teadmised ⏤ Robin Taub, CPA, CA ja raamatu autor
Kõigepealt küsige: mille jaoks raha kulub?
Esimene küsimus, mida küsida, on miks säästad raha. Kas see on kolledži õppemaksu jaoks? Uus auto, kui nad saavad 16-aastaseks? Võib-olla soovite lihtsalt oma lapse väikese pesamunaga ellu saata, et ta lõpuks koju tagasi ei koliks. Kes teab. Kuid Beckeri sõnul on esimene samm välja selgitada, kuhu raha läheb, ja see vastus peaks määrama teie loodud konto tüübi.
"Kõik sõltub teie eesmärkidest, ajahorisondist ja riskitaluvusest," lisab Taub. "Muidugi võiksite teha lihtsa hoiukonto, kuid teate, kui vähe hoiukonto praegu maksab, alla ühe protsendi. Mida see aja jooksul tegelikult annab, mitte palju."
Kui sa oled: Säästmine kolledži jaoks
Investeerima: 529 plaan
Miks: Kui raha läheb kindlasti kolledži õppemaksuks ⏤ ei mingeid kui-ja-sid ega agasid ⏤, siis 529 Plaan tõenäoliselt parim marsruut. "See pakub kõige rohkem maksusoodustusi ja ka kõige vähem sissemaksete piiranguid," ütleb Becker. "Lisaks kasvab raha edasilükatud maksudega ja seda saab maksuvabalt välja võtta, eeldades, et seda kasutatakse kõrghariduse jaoks." Mitte ainult seda, vaid neid on sissetulekupiiranguid pole (nii et saate panustada olenemata oma palgatasemest) ja tehniliselt puuduvad iga-aastased sissemaksepiirangud ⏤ kuigi teid tabab kinkemaks, kui panustate sel aastal rohkem kui 14 000 dollarit lapse kohta (abielupaaride puhul 28 000 dollarit) või 2018. aastal 15 000 dollarit.
Becker ütleb, et 529 plaani suurim puudus on see, et kui te ei vaja kolledži jaoks raha või soovite rahale varem juurde pääseda, maksustatakse teid konto tulud ja 10-protsendiline trahv, kui seda kasutatakse millekski muuks kui kõrghariduskuludeks. Ja kuigi on näiteks mõningaid lahendusi ⏤, saate seda teha muuta kasusaaja laps A-st, kes ei ole ülikoolis, lapseks B, kes on, või isegi nimetada kasusaajaks tulevane lapselaps ⏤ üldiselt on see rangem kui muu investeering sõidukid. "See on tõesti probleem, kui otsustate, et soovite raha millegi muu jaoks, " ütleb Becker. "Siis on sissetulekutelt 10 protsenti trahvi. See on suurim puudus."
Kui sa oled: Säästmine muudeks hariduskuludeks
Investeerima: Coverdelli ESA
Miks: Kui teile meeldib kooli jaoks säästmise idee, kuid te ei soovi tingimata olla seotud kolledžiga, siis on olemas ka laiem hariduse säästukonto, mida tuntakse Coverdelli ESA nime all. "See sarnaneb 529 plaaniga, kuna panustate raha pärast maksude tasumist, sissemakseid ei arvestata maha ja raha kasvab maksuvabalt, " ütleb Becker. "Suur erinevus seisneb selles, et seda saab maksuvabalt kasutada ka K-12 kulude, sealhulgas erakooli, juhendamise, raamatute ja muude vajalike tööriistade ja tarvikute jaoks."
Kuigi see pakub raha kasutamise osas suuremat paindlikkust, on Coverdell ESA-l rangemad sissetulekute ja sissemaksete piirangud. Teil ei vea mitte ainult siis, kui olete abielupaar, kes teenib rohkem kui 220 000 dollarit, vaid see piirab kõigi panustajate kogumakse lapse kohta 2000 dollarini aastas. "Nii et kui vanaema ja vanaisa panustavad teie lapse Coverdelli ESAsse aasta jooksul 1000 dollarit," ütleb Becker, "saate panustada vaid kuni 1000 dollarit rohkem. Kuna kogupanus ei tohi ületada 2000 dollarit.
Kui sa oled: Üldise pesamuna päästmine
Investeerima: "Diivani-kartuli portfell"
Miks? Eeldades, et soovite lihtsalt raha koguda üldiseks kasutamiseks, selgub, et ema viis, nagu paljud asjad elus, on parim. „Kõige lihtsam on luua igast suurest pangast väga lihtne, nagu mulle meeldib, diivan-kartuliportfell ja investeerida indeksi investeerimisfondi, nagu S&P Index,“ ütleb Taub. Indeksifondid on laias laastus hajutatud ja suurendavad teie võimalusi mitte valida kaotajat, nagu võiksite, kui ostaksite ettevõtte aktsia üksikuid aktsiaid. Ta lisab, et looge lapsele konto teie nimel.
Becker nõustub Taubiga, soovitades vanematel avada madala hinnaga maaklerikonto sellises ettevõttes nagu Vanguard, kuid hoida kontot teie nimel. "Usalduskontode loomiseks ja muuks sarnaseks on viise, kuid selleks pole vajadust," ütleb ta. "Hoidke raha lihtsalt enda nimel eraldi kontol ja panustage sellesse nii palju, kui soovite." Ta lisab, "Ei ole erilisi maksusoodustusi, aga ka sissemaksete piiranguid ega piiranguid sellele, millal saate juurdepääsu raha."
Raha jaotamise osas sõltub see jällegi teie ajakavast ja riskikartlikkusest. "Raha hoidmine madalate kuludega indeksifondides on parim viis kasvuvõimaluste maksimeerimiseks," märgib Becker, kuigi hoiatusega. "Kui see on lihtsalt raha üldiseks tulevaseks kasutamiseks ja teil pole konkreetset ajakava ega midagi, mille jaoks säästate, saate lubage endale sellega veidi agressiivne olla." Kuigi agressiivne olemine ei tähenda hulluks muutumist ja kulla või bitcoini ostmist futuurid. "Ma ei ole kulla fänn," ütleb ta. „Ma pole ka elukindlustuspoliiside fänn. Gerber üritab müüa nende imikutele uusi vanemaid. See on põhimõtteliselt terve elukindlustuspoliis, millel on palju tasusid, mille väärtus nende sõnul kahekordistub X aastate arv." Ta ütleb: "Ei kulda ega elukindlustust."
Mida iganes teete, säästke kõigepealt enda jaoks
Nii Taub kui ka Becker pakkusid viimase hoiatussõna vanematele, kes võivad säästmisest kippuda nende 6-kuuse lapse jaoks: ärge seadke oma lapse jaoks raha säästmist, isegi ülikoolis õppimiseks, säästmise asemel tähtsamaks jaoks sinu tulevik. Nad tunnistavad, et kui teil on pärast pensioniks kogumist lisatulu, aidake igal juhul oma last edukaks tulevikuks seada. Kuid pidage meeles: suurim rahaline kingitus, mida saate neile teha, on see mitte kolige nende keldrisse, kui olete 80-aastane. Nii lihtne. "Keskenduge oma rahaasjadele, kõrge intressiga krediitkaardivõlgade ja hüpoteeklaenude tasumisele ning pensioniks säästmisele," ütleb Taub.
Becker annab oma klientidele sama nõu, eriti mis puudutab säästmist kolledži jaoks. "Soovitan tegelikult muuta kolledži säästmine üheks madalamaks finantsprioriteetiks," ütleb ta. "Kolledžihariduse rahastamiseks on palju erinevaid viise. Kuid peale sotsiaalkindlustuse pole tegelikult muud võimalust teie rahastada pensionile jäämine kui selle jaoks praegu kokku hoida. Ja mida varem alustate ja mida rohkem säästate, seda paremini läheb.
"See on kogu hapnik lennukis," lisab ta. "Teed oma lapsele lihtsamaks, kui teie isiklik rahaline alus on kindel, sest ta ei pea teie pärast muretsema. See ei ole lihtsalt isekas, see on tegelikult suurepärane kingitus teie lastele, et säästa endale ja kindlustada esmalt iseennast.
