Chase'il on konkurents. Ema ja isa pank on praegu suuruselt seitsmes kodulaenu andja Ameerika Ühendriikides. Hiljutine Uuring Legal & General Group leidis, et vanemad laenasid oma lastele 2018. aastal kokku 47 miljardit dollarit, mis aitas osta 1,2 miljonit kodu. Teisisõnu öeldes: iga viies vanem aitas rahastada 317 miljardi dollari väärtuses eluaseme ostmist. 43 protsenti abi saanud inimestest olid alla 35-aastased.
Mitmel majanduslikel põhjustel — õppelaenu võlg, paigalseisvad palgad, kõrged üürihinnad, päevahoolduse äärmuslik hindja muud sellised teenused – pole üllatav, et üha rohkem aastatuhandeid pöördub ema ja isa poole, et aidata oma tulevikku rahastada. Lõppude lõpuks on nende APR ilmselt ka üsna madal. Ja enamikul juhtudel, kui nad suudavad, näib vanematel raha teenimisega kõik hästi. Kuid isegi kui kõik osapooled on kokkuleppega nõus, võib omanikku vahetav raha suhteid muuta. Süütunne ja häbi on sageli valdavad. Lisaks on küsimusi: milline on plaan laenu tagasi maksta? Kas kingitus on vanemate jaoks vaid viis sind oma tiiva all hoida? Kas teie abikaasa võtab nii suure kingituse vastu? Mis juhtub, kui teie abielus läheb lõuna poole? Kas raha kasutatakse hiljem finantsvõimendusena?
Tõde on see, et isegi kui teie vanemad on selleks valmis ja valmis, võib olla raske kelleltki raha küsida osta kodu või subsideerida mõnda muud kulu. Arutelu suunamiseks vestlesime mitme õigus-, finants- ja suhteekspertidega, kes aitasid tegeleda ema ja isa pangast tuleva rahavahetusega.
Määrake tingimused ette
Laenud vanematelt ja ämmadelt võivad muutuda keeruliseks, kui kindlaks tegemata ootused ei vasta tegelikkusele. Võib-olla maksavad need, kes raha vastu võtsid, laenu aeglaselt tagasi, kuid lähevad siiski välja õhtust sööma ja puhkama. Võib-olla ei lakka ema ja isa küsimast, millal te neile raha tagasi saate. Selliste stsenaariumide – ja paljude, paljude muude – vältimiseks tuleb tehingut käsitleda nagu äriotsust ja kõik osapooled peavad laenutingimused välja selgitama.
"Kui teile on oluline, et seda käsitletaks laenuna või kingitusena, siis veenduge, et iga inimene oleks sellest teadlik mõistab seda kirjalikult või vähemalt suuliselt,” ütleb litsentseeritud abielu ja perekond Carrie Krawiec terapeut. Isegi kui tingimused on sätestatud, mõistke, et isiklikud tunded tekivad ja muudavad asjad keeruliseks. "Oletage probleeme ja suhelge enne tähtaega, kui saate, " ütleb Amanda Clayman, Prudentiali rahalise heaolu eestkõneleja. "Ajal, mil laen on avatud, proovige oma meelerahu huvides kohtuotsust tagasi hoida ja uskuda parimat."
Samuti on oluline, et kõik oleksid ühel lainel ja et isikuid võetaks arvesse enne, kui raha omanikku vahetab. Veenduge, et saate aru, millised on piirid, kui tegemist on teiste pereliikmetega. Kas tegemist on ühtehoidva perekonnaga? Kui jah, siis on suur tõenäosus, et teie või teie abikaasa õed-vennad saavad tehingust teada. "Ennustage nii palju probleeme kui võimalik ja proovige leida võimalikud lahendused, " ütleb Krawiec. "Sa ei saa neid kõiki, kuid see on algus."
Mõistke kõigi osalust
Kui te lapsevanematena oma lapsele ja tema abikaasale raha laenate, tekitab see teistes lastes valusaid tundeid. Samuti võib see panna nad teie kinnisvara osas ebamugavasse olukorda. Kui teiega peaks midagi juhtuma enne selle tagasimaksmist, võivad nad kui teie pärandvara potentsiaalsed annakusaajad laenu tagasi nõuda. "See paneb nad väga vastikusse olukorda," ütleb David N. Pessin, Pessin Katz Law'i jõukuse säilitamise advokaat. "See paneb nad olukorda, kus nad on politseinik, ja see pole tegelikult õiglane. Te ei tohi olla konflikti tekitamise vahend. Lastel on piisavalt konflikte, ilma et sa neid tekitaksid. Seega tuleb kõigiga rääkida ja iga vahetusnurka juhtida.
Olge oma tunnete suhtes aus
Ükskõik kui läbipaistev te ees ka poleks, võib pahameelt olla mõlemal poolel. Kui vanemad on kokkuhoidlikud, võivad nad tunda pettumust, et lapsed ei jaga oma rahalisi väärtusi ja vajavad nüüd laenu. Teisest küljest võivad raskes olukorras olevad lapsed olla oma vanemate rahalise stabiilsuse pärast kadedad. Kui need tunded tekivad, on oluline nendega enne mis tahes tehingut silmitsi seista. Nüüd nõuab tema muidugi taktitunnet. Kuid asjad lähevad ainult hullemaks, kui sellised tunded mädanevad.
Pidage ebamugavaid arutelusid
Hüpoteetiline olukord: teie vanemad laenavad teile ja teie naisele sissemakse eest raha. Mõni aasta hiljem asjaolud muutuvad ja te esitate abielulahutuse. Mis nüüd saab? "Kuidas seda käsitletakse?" küsib Pessin. "Kas ta kavatseb öelda:" Mina ei laenanud raha, vaid teie poeg. Ja ma ei ole temaga enam abielus, nii et ma ei maksa midagi." Kuigi ta sai poole majast, mille jaoks raha laenati?" See on oluline on eelnevalt kindlaks teha, kellele täpselt raha laenatakse, milleks seda kasutatakse ja mis juhtub inetu võimaliku juhtumi korral tulemusi.
Abielulahutus ei ole ainus raskus, millega võite peredevahelise laenuga tegelemisel kokku puutuda. Mis saab siis, kui vanem sureb enne laenu tagasimaksmist? Mida teha, kui vanem vajab haiglaravi või hooldekodusse saatmist ja vajab raha varem, kui plaanisite selle tagasi maksta? Mis siis, kui lapsevanemana tunnete muret selle pärast, kas lapsed suudavad seda õigel ajal tagasi maksta või üldse? Sellised vestlused peavad toimuma enne, kui raha omanikku vahetab, isegi kui see on ebamugav.
"Inimestele ei meeldi ebameeldivatest asjadest rääkida," ütleb Pessin. "Aga nad peavad. Sa pead olema enda vastu aus ja mitte lihtsalt reageerima põlvili, sest sul on raha vaja ja isal on seda. Kõik osapooled peavad endalt küsima: "Kas see on tõesti parim valik?"
Arutage privaatselt
Telefoni teel või perekondlikul hilisel hommikusöögil on lihtne kõneleda raha teemal. Kuid kui nad liiguvad mööda juhuslikust hüpoteesist ja lähevad tõsisemasse arutelusse, on vaja asjalikumat keskkonda, et kõik üksikasjad oleksid selged. Krawiec märkis, et on oluline, et need oleksid kindlal ajal ja privaatselt, mis aitab vältida ka passiivseid agressiivseid kommentaare või tõsisemaid probleeme, mis võivad avalikus keskkonnas esile kerkida.
Kaasake kolmas isik
Peredevahelise laenuga on seotud palju emotsioone. Kõigi selle rahavahetusega seotud ärielementide puhul on see ikkagi perekondlik asi, kui kõik on öeldud ja tehtud. Ja sellega kaasneb ka õiglane osa teistest tunnetest. Kui see nii on, soovitab Pessin enne tähtaega nõustajaga kohtuda ja kõik välja tuua. "Kui teil on tõesti halb tunne," ütleb Pessin, "on ebamugavad asjad, mida on vaja öelda, minge pereterapeudi juurde, istuge maha ja rääkige ausalt. Nad võivad aidata teil välja selgitada asjad, mis võimaldavad teil juriidiliste asjadega edasi liikuda.
