Avatud registreerimine on tulemas ja ausalt öeldes ei tea ma kunagi, kas teen seda õigesti. Milliseid suuri vigu protsessi käigus vältida? Millised on mõned asjad, mida on oluline teada. – Jesse A., Lousville
Kui olete nagu paljud inimesed, torkate pigem terava kahvli silma, kui otsite avatud registreerimisajal peadpööritavat valikut. Ja siiski, need on ühed kõige enam olulisi rahalisi otsuseid saate eelseisvaks aastaks, seega tasub sellele hoolikat tähelepanu pöörata.
Alustame sellest tervisekindlustus. Üks suurimaid jamasid, mida saate teha, on eeldada, et eelmisel korral kasutatud plaan on endiselt parim valik, ilma preemiaid vaatamata. omavastutusja levipiirangud. Sageli on passiivsuse tulemuseks kõrgetasemeline plaan, mis ei ole alati väärt kõrgemaid kindlustusmakseid.
Võite avastada, et suure omavastutusega terviseplaan ehk HDHP on parem pakkumine. Need plaanid võimaldavad teil tavaliselt kasutada tervisehoiukontot, mis võimaldab teil kasutada maksueelset raha oma ravikulude katmiseks, mida ei kata
"Isa pank" on iganädalane veerg, mis otsib vastuseid küsimustele, kuidas rahaga ümber käia, kui teil on pere. Kas soovite küsida kolledži säästukontode, pöördhüpoteeklaenude või õppelaenu võla kohta? Esitage küsimus aadressile Bankofdad@isalik.com. Kas soovite nõu selle kohta, millised aktsiad on turvalised panused? Me soovitame The Motley Fooli tellimine või rääkides maakleriga. Kui teil on häid ideid, rääkige sellest. Tahaksime teada.
Veel üks kulukas viga, mida töötajad avatud registreerumise ajal teevad, on Flexi kulukonto sissemaksete ärajätmine. Alates sellest aastast saavad vanemad raha eraldada kuni 5000 dollarit lapsehoolduskulud (kui nad esitavad ühise deklaratsiooni) ja veel 2650 dollarit tervishoiukuludeks – kõik maksuvaba. Tervishoiuteenuste osa saab kasutada omaosaluse, omavastutuse ja mitmesuguste muude ravikulude katteks. Kui teate, et maksate nende asjade eest niikuinii, on mõistlik see raha IRS-ist eemal hoida.
Avatud registreerimine on ka suurepärane võimalus vaadata üle oma elu- ja puudega hõlmatus. Tihti pakub tööandja teile mingit soodustust – elukindlustuse puhul on see tavaliselt aasta või kahe palga suurus. Kuid paljude perede jaoks sellest lihtsalt ei piisa.
Kuid teie ettevõte võib lubada teil palgast mahaarvamise kaudu rohkem katet osta. Mõnikord on see hea tehing, eriti kui tegemist on invaliidsuskindlustusega (elukindlustus on üksikturul sageli odavam). Soovite saada hinnapakkumisi välistelt pakkujatelt, et näha, mis on teie puhul parim.
Lõpuks ärge unustage oma üle vaadata 401(k) panused järgmiseks aastaks. Kui alustate 20ndates eluaastates, on üldine mõõdupuu investeerida 10–15 protsenti oma palgast maksusoodustusega kontodele. Kui olete maha jäänud, võib see olla õige aeg oma panuse taset tõsta. Vastasel juhul võite leida end töötamas vanuses, mil arvate, et naudite mõnusat ja lõõgastavat pensionipõlve.
Ma tean, et asjad on erinevad. Aga kui palju peate esmakordse kodu ostmiseks tegelikult alla panema? - Kevin M, Chicago
Lühike vastus: vähem, kui arvate. Kuigi see on tajutav tarkus, et sa pead maha panema 20 protsenti, et saada a hüpoteek, vaevalt see nii on.
Populaarsemate madala sissemakse võimaluste hulgas on FHA kodulaen, mis võimaldab teil langetada vaid 3,5 protsenti. Üks selle programmi suurepäraseid asju on see, et saate kvalifitseeruda isegi siis, kui teil on madal või keskmine krediidiskoor.
Rahastamine tuleb eralaenuandjalt, nagu tavalise hüpoteeklaenu puhul. Kuid maksate iga kuu hüpoteeklaenukindlustust riigiasutusele, mis kaitseb laenuvõtjaid maksejõuetuse eest. Samuti on ettemakse, mis praegu on 1,75 protsenti laenusummast.
Üks FHA hüpoteeklaenude mõju on see, et igakuine lisatasu ei kao isegi siis, kui teie omakapital jõuab 20-ni. protsenti kodu väärtusest (kuigi see tühistatakse 11 aasta pärast, kui alandate vähemalt 10 protsenti, kui osta). Võimalik, et peate sellest vabanemiseks refinantseerima ja keegi ei tea, kas intressimäärad on selle punktini jõudes endiselt nii madalad.
See on üks põhjusi, miks mõned laenuvõtjad otsustavad saada tavalist laenu ja maksta selle asemel erahüpoteeklaenukindlustust või PMI-d. Kontseptsioon on sama mis FHA kindlustus, kuid seekord lähevad teie kindlustusmaksed eraettevõttele, kes katab teie laenuandja tagakülje, kui te ei saa neid tagasi maksta.
Niikaua kui maksate PMI-d iga kuu, võite saada tavalist laenu kõigest kolme protsendi võrra odavamalt (laenuandjad nimetavad neid tavalisteks 97 laenudeks). Neile on veidi raskem kvalifitseeruda – teie krediidiskoor peab olema vähemalt 620, kuigi mõne laenuandja puhul on see kõrgem. Kuid pluss on see, et saate hüpoteeklaenukindlustuse tühistada, kui teie omakapital jõuab 20 protsendini. Kui plaanite oma kodus olla viis aastat või kauem, võib see oluliselt muutuda.
Veelgi paremad on null-allaprogrammid, kuigi vähem koduostjaid kvalifitseerub. Näiteks võivad teenindajad ja veteranid saada seda VA kaudu. Enamik laenuvõtjaid maksab rahastamistasu, mis on võrdne 2,15 protsendiga – summa, mille saab laenuga siduda –, kuid nad ei pea maksma igakuist hüpoteeklaenukindlustust. See on päris hea pakkumine neile, kes on mingil hetkel vormiriietust kandnud.
Teine suurepärane võimalus on USDA maaelu arendamise programm, mis annab ka kuni 100 protsenti koduostu rahastamisest. Ärge laske nimel end petta – kvalifitseerumiseks ei pea te talu ostma. Jah, programm on piiratud teatud piirkondadega, kuid programm hõlmab 97 protsenti USA maast – ja see hõlmab paljusid kaugemale ulatuvaid eeslinnasid. Kui elate ühes neist tsoonidest ja teie sissetulek ei ületa 115 protsenti teie piirkonna mediaanpalgast, peaksite seda kontrollima.
Nii et olge südamest, kui teil pole just tohutut rahapakki oma esimese kodu ostmiseks. Rääkige mitme laenuandjaga ja laske neil anda teile mõned numbrid nende madala sissemakseprogrammide esialgsete ja jooksvate kulude kohta.
