Treener. Nõustaja. Usaldusväärne. Finantsnõustaja võib mängida mitut olulist rolli, aidates teil luua teed oma eriala poole rahalisi eesmärke, töötada välja isikupärastatud investeerimisstrateegia ja emotsionaalselt manööverdada tõusude ja mõõnadega turule.
Kui teil on hea, on need planeerijad kulda väärt. Aga kui saate kõigile sobivat teenust või küsitavaid investeerimisjuhiseid? Äkki võib tunduda, et teie makstavad tasud imetakse musta auku.
Kuidas siis teada saada, millal on aeg suhe oma finantsnõustajaga lõpetada? Siin on mõned märguandemärgid – ja kuidas leida oma vajadustele vastav nõustaja.
1. Näib, et nad ei mõista teid ega teie pere vajadusi.
Hea finantsnõustaja õpib enne loomist üksikisiku ja perekonna kohta võimalikult palju teada investeerimisprogrammi, soovitab Harry Grand, kes juhib Angeles Wealthi Manhattani kontorit Juhtimine. "Investeeringute üle ei tohiks arutleda enne, kui teie praegune elustiil, kulud, pereliikmed ja pensionieesmärgid on sügavalt sukeldunud ja avastatud," ütleb ta.
Kuid ka kliendi tundmaõppimine pole ühekordne sündmus. Näiteks ei peaks te paluma oma nõustajal välja töötada erinevaid strateegiaid kolledži õppemaksu tasumiseks või pensionile jäämiseks. vanused – nad peaksid olema nendest probleemidest ees, lisab Raymond Lucas, integreeritud finantsvaldkonna finantsplaneerimise vanem asepresident. Partnerid. "Kui nende teenuste pakkumine ja nõuanded ei arene, siis teate, et olete kaubaks muudetud," ütleb ta.
2. Teie investeeringud ei ole korralikult hajutatud.
Osa nõustaja tööst on luua investeerimisstrateegia, mis tunnistab turgude loomupärast volatiilsust. Kui olete see, kes märkate selget kaldumist ühe või teise varaklassi poole, peaks punane lipp tõusma, ütleb Grand.
Näiteks Grand juhib tähelepanu sellele, et USA väikese kapitalisatsiooni aktsiad edestasid 2013., 2016. ja 2020. aastal oma suuremaid eakaaslasi. Ja arenevate turgude aktsiatel, mis keskenduvad sellistele piirkondadele nagu Aasia ja Lõuna-Ameerika, läks 2017. aastal kodumaistest aktsiatest paremini. Erinevate kategooriate, sealhulgas võlakirjade sobiv kombinatsioon annab teie portfellile vajaliku tasakaalu.
"Kuigi te ei saa kunagi ühelgi aastal suurimat kasumit, väldite suuri kahjusid," ütleb Grand. Ja ajalugu näitab, et saate aastast aastasse järjepidevatest tuludest kasu.
3. Nad ei valmista teid ette selleks, mis on nurga taga.
Turud on alati muutuvas seisus. Nii on ka maksuseadustik ja pärandvaraga seotud seaduste kogum. Kui teie investeeringuid suunav isik ei ole nende muudatuste suhtes ennetav, ei saa te tõenäoliselt oma raha väärt. "Te ei tohiks olla see, kes helistab oma nõustajale, et arutada oma investeeringuid või finantsplaani," ütleb Grand.
Suurema sissetulekuga inimesed, kes tavaliselt maksavad suuremat nõustamistasu, peaksid saama hüpoteetilist „mida kui” stsenaariumid, mis aitavad neil valmistuda võimalikeks maksuseaduse muudatusteks või turgudel uueks suunaks, ütleb Lucas. "See näitab, et nad võtavad kõik võimalikud sammud, et valmistada teid ette oma rahaliste eesmärkide saavutamiseks," ütleb ta.
4. Puudub läbipaistvus.
Peaksite täpselt teadma, mida nõustajale maksate, mis võib hõlmata nõustamistasusid või vahendustasusid, mida nad müüdavate toodete eest genereerivad. Kui te ei saa soovitud selgust, on tõenäoliselt kõige parem suunduda väljumismärgi poole, ütleb Grand.
Kuigi seal on palju ausaid komisjonitasu teenivaid spetsialiste, on tõsiasi, et nad teenivad rohkem raha, kui tegelevad rohkemate tehingutega. Nende võimalike huvide konfliktide teadvustamine võib aidata teil teha teadlikke valikuid selle kohta, kes teie raha suunab.
Grand nõuab ka erilist ettevaatust, kui nõustajad valivad investeeringud, millel on lukustus, mis välistab aktsionäridel müügi teatud aja jooksul või tagantjärele laetud tasud. Investorid peavad täielikult mõistma investeeringu tingimusi ja likviidsuse olemasolu.
See osutus eriti tõeks 2008. aasta finantskriisi ajal. "Paljud investorid uskusid, et keerulised plaanid viitavad keerukusele ja kaitse allapoole," ütleb Grand. "Kriisi arenedes ärkasid paljud inimesed karmile arusaamisele, et nad ei saa sellest aru nende investeerimisprogrammide keerukust ega nende investeeringute tingimusi ja nendega seotud riske neid."
Kuidas leida uut finantsnõustajat: milliseid küsimusi küsida?
Seega olete otsustanud, et teie olemasolev nõustaja-kliendi suhe ei toimi. Mis nüüd?
Kui otsite abi mõnelt teiselt finantsplaneerimise spetsialistilt, on üks parimaid viise hea pakkumise saamiseks suunamine, ütleb Lucas. Küsi oma sõpradelt. Pane Facebooki tunnetaja välja. Üha suurem hulk nõustajad näevad kliente virtuaalselt — muutus, mida kiirendas ainult COVID — nii et te pole geograafiliselt nii piiratud kui kunagi varem.
Kuid ärge arvake, et peate uude suhtesse sukelduma. Teie nõustaja mängib teie finantsotsuste edasiliikumisel suurt rolli, nii et vajate usaldust, mis teie eelmise spetsialistiga puudus.
Eelkõige küsige, kuidas nad hindavad teie portfelli edu. Ja veenduge, et teil on kindel arusaam sellest, kuidas neile makstakse, kas ainult tasulise struktuuri või tootemüügi vahendustasude kaudu.
Eelkõige peaksid kliendid küsima, kas finantsnõustaja võtab 12b-1 tasud, mis sageli kliendi radari all lendavad, ütleb Grand. Need nn turundus- ja levitustasud, mida investeerimisfondid maksavad maakleritele ja teistele Investeerimisprofessionaalid võivad teile maksta kuni 1% aastas, seega takistavad nad teie investeeringut suurel määral naaseb.
Grand soovitab klientidel ka veenduda, et nõustaja kasutab sõltumatut haldurit – üksust, kes tegelikult teie väärtpabereid hoiab ja iga investeerimistehingut registreerib. Bernie Madoffi skandaal, kus üksainus inimene suutis nii investeeringuid suunata kui ka kõiki raamatuid hoida, oli tohutu äratuskella kontrolli ja tasakaalu vajalikkusest, ütleb Grand.
Kui olete otsustanud uue finantsplaneerijaga edasi minna, saate libisemeid määrida, esitades oma uusimad bändi- ja investeerimiskonto väljavõtted, ütleb Lucas. Kinnitades teie osaluse, on neil lihtsam koostada usaldusväärne plaan, mis aitab teil ja teie oma finantseesmärke saavutada.
