Oma kõrge stressitasemega ja paar tundi und, lapsevanemaks saamine on kindel retsept lohakale finantsplaneerimine. Kõik, naabritest sugulasteni ja Facebooki reklaamide ennustavate algoritmideni, tahavad hirmutada teid raha kulutama. Vahepeal on esmatarbekaubad - mähkmed, riided, hällid piisavalt kallis omapead.
Samal ajal kui lapsevanemaks olemise stress leevendub, on ad hoc lähenemine kulutamine sageli jääb. Vanemad veedavad aastaid dollarivoolikut pritsides laagrites, spordiliigades, pärast koolitegevust ja kõike muud, mis ette tuleb. Pärast aastakümnete pikkust valimatut kulutamist ei ole nad valmis suurteks elusündmusteks, mis ulatuvad kolledži õppemaksust ja pensionile jäämine puude ja surmani. Rahaline kahetsus? Nagu suurel majandusteadlasel Frank Sinatral, on neil mõned.
Kuid see kahetsus pole vältimatu. Küsisime finantsplaneerijatelt suurimate rahaliste kahetsuste kohta, mida nad vanematest klientidelt kuulsid. Paljud ütlesid, et nende lastega kliendid soovisid, et nad oleksid varem finantsplaneerimisega alustanud, mis pole üllatav (ausalt öeldes hakkavad säästma ainult rikkad inimesed, kui nad peaksid). Kuid nad jagasid ka intuitiivseid nõuandeid selle kohta, kuidas raha pikas perspektiivis prioriteediks seada. Siin on, mida peaksite teadma suurimatest finantsvigadest ja sellest, kuidas kurssi muuta, enne kui on liiga hilja.
Rahaline viga: beebieelsed kulutused
Louisianas asuv finantsplaneerija ja nelja lapse isa Alajahwon Ridgeway märgib, et innukad vanemad kulutavad enne lapse saabumist üle. Pärast põhitõdede – võrevoodi, turvahälli, mähkmete, pudipõllede ja riiete – käsitlemist ei tea nad, kus peatuda.
"Sa ei tea kunagi täpselt, mida vajate ja mis on luksus," ütleb Ridgeway. Pärast paarikuulist lapsevanemana töötamist on aga lihtne näha, mis tolmu kogub. "Kõiki pudelisoojendajaid, vastsündinu kingi ja beebikotte kasutati harva, kui üldse."
Kuidas seda parandada: Ridgeway nõustab esmalt eksperte, kellel on teie parimad finantshuvid. "Koostage nimekiri asjadest, mida vajate, küsides usaldusväärselt pereliikmelt või sõbralt," ütleb ta. Parem on reageerida vajadustele nende tekkimisel, kui proovida neid ennustada. “Kui laps tuleb, siis ostke vajadusel lisaasju. Ma tean, et mähkimislaud kõlab kenasti, aga kui oled teises toas ja magasid vaid kolm tundi, siis sobib hästi ka rätik diivanil.”
Suure leibkonna juhina on Ridgeway boonusnõuanne hoida beebivarustus heas seisukorras, et vältida tarbetuid tagasiostmisi. "Imikud kasvavad asjadest kiiresti välja ja teil võib olla neli nagu minul," ütleb ta. "See muudab vanade riiete edasiandmise lihtsaks, mida laps ühel lihavõttepildil kandis."
Rahaline viga: ei hakka varem säästma
Mähkmete, päevahoiu ja muu raha äravoolu tõttu jätavad lapsevanemaks saamise esimesed aastad vähe liikumisruumi säästud. Aga Michigani finantsplaneerijana ja nelja lapse isana Paul Fenner ütleb, et vanemad, kes ei leia võimalust varakult raha säästma hakata, kahetsevad seda paratamatult. "Kõige rohkem kahetsusväärne, mida ma vanematelt kuulen, on see, et nad ei alustanud oma elus varem säästmist," ütleb ta. "Olgu selleks säästmine pensioni või kolledži jaoks, nad kahetsevad või arvavad ära, et nad ei alusta planeerimist varem."
Kuidas seda parandada: Parim aeg oma raha kasvatamiseks on 10 aastat tagasi. Teine parem aeg on täna. Niisiis, hakake raha välja otsima. Nüüd. Küsige kelleltki, keda usaldate, kuidas oma raha aja jooksul kasvama panna, ja järgige tema nõuandeid nii kiiresti kui võimalik. Nagu Fenner ütleb, on esimene samm kõige raskem. "[Vanemad võivad olla] kartsid esimest sammu astuda või ambitsioonid jäid ebaselgeks, kust nad ei teadnud, kust alustada või kelle poole pöörduda, et oma perekonda toetada,” räägib ta.
Rahaline viga: lapse pulmapidu
Pulmad annavad abielule tooni mitmel viisil. Paarid tahavad alustada oma uut elu koos rõõmu ja pidustustega ning vanemad tahavad aidata. "Pulmad toovad kaasa kogu pere ja neid arutatakse aastakümneid hiljem," Ohio finantsplaneerija Curtis Bailey ütleb. "Vanemad tahavad oma lastele parimat ja pakuvad abi arveid tasumisel." Kuid rõõm ja pidu ei ole odavad. "Kui eelarve hakkab üle piiri minema, on sageli vanemad need, kes jätkavad tšekkide kirjutamist."
Kuidas seda parandada: Ärge andke oma lastele nende suureks päevaks carte blanche'i. Olge helde, kuid olge helde ühe kindla maksega. “Olen näinud, kuidas mõned vanemad kirjutavad lihtsalt ühekordse tšeki,” räägib Bailey. "See on kõik. See määrab eelarve ja annab paarile esimese võimaluse seda kulutada. Kompromissid muutuvad laste jaoks reaalsemaks, kui nad kirjutavad oma pangakontolt pulmakulude tšeki.
Finantsviga: Roth IRA-st mitte välja saada
Anthony Watson, Michigani varahaldusfirma asutaja Edukad pensionispetsialistid, leiab, et tema kliendid soovivad sageli, et nad oleksid rahastanud a Roth IRA oma karjääri alguses, samas kui nii nende sissetuleku- kui ka maksumäärad olid madalamad. Kuigi sissemaksed traditsioonilistesse IRA-desse on maksudest mahaarvatavad ja teie sissetulek kasvab maksuvabalt, kuni maksate maksud, kui hakkate kontolt välja võtma, kohaldatakse Roth IRA-dele makse, kuni panustate neid. "Lisaks kaotatakse Roth IRA-sse panustamise võimalus järk-järgult, kui korrigeeritud brutotulu on 125 000 dollarit vallaliste puhul ja 198 000 dollarit paaride puhul," ütleb Watson.
Kuidas seda parandada: Pärast seda, kui tööandjad on maksnud oma 401(K) sätted vastavusse, seadke prioriteediks ROTH IRA rahastamine. "Kiire kasvuga varad, nagu Roth IRA aktsiad varases eas, võivad panna inimesed hilisemas elus suurepärasele positsioonile, pakkudes neile pensionile jäämise rahastamiseks märkimisväärset maksuvaba tuluallikat," ütleb Watson. "Koos kvalifitseeritud pensionile jäävate sõidukitega, nagu 401(k) või IRA, mis pensionile jäädes maksustatakse isikliku tulumääraga, üksikisik saab hilisemas elus välja töötada parema maksusäästliku taganemisstrateegia, mis lisab nende pensionile jäämisele tohutut väärtust olukord."
Finantsviga: liiga palju võlakirjadesse, mitte aktsiatesse investeerimine
Watson leiab, et tema vanemad kliendid soovivad, et nad teeniksid paremat tulu, hoides oma portfellis rohkem aktsiaid ja vähem võlakirju.
"Noored hoiavad sageli naiivselt portfellis võlakirju, sest nad arvavad, et see pakub neile vajalikku hajutamist," ütleb ta ja lisab, et võime töötada püsiva palga eest ja teha püsivaid sissemakseid investeerimisportfelli aja jooksul täidab võlakirjade rolli portfell.
Kuid pange tähele: see ei tähenda üksikutele aktsiatele panustamist lootuses turgu lüüa. „Kuigi aeg-ajalt turgude ajastamisega või aktsiate valimisega on võimalik edu saavutada, siis tõenäosus portfelli aeglaselt ja järjekindlalt kasvatamine ning liitmisel oma töö võimaldamine on madal,” ütles ta ütleb.
Kuidas seda parandada: Watson annab nõu järgides investeerimisel lihtsat indeksipõhist lähenemisviisi, öeldes, et vanematel on odavat raha kasutades parem õnn, mitmekesistasid ETF-e, selle asemel, et jälgida rahvahulka ja püüda ajastada turge või tabada aktsiaid korjamine. Ja jah, Redditi isad, see hõlmab ka Gamestop stonke.
Finantsviga: ei õpetata lastele finantskirjaoskust
Kui lapsed jõuavad täiskasvanuikka, on neil sageli probleeme finantskontseptsioonidega. Õppelaenud, krediit ja investeerimine on nende jaoks tabamatud. "Paljud vanemad kahetsevad, et nad ei õpetanud oma lastele rohkem rahaasjade kohta," Lõuna-Carolina finantsnõustaja ja kolme lapse isa Charles H Thomas III ütleb. "Kõhklus tuleneb sageli vanematelt, kes pole endas kindlad."
Kuidas seda parandada: Pole lihtne oma lastele öelda, et te midagi ei tea. Kuid Thomas ütleb, et raha, võlgade ja laenude toimimise avastamine võib teie pere lähendada. "Võtke seda kui võimalust koos õppida," ütleb ta. „Näiteks kui arve tuleb postiga, siis paku seda koos lapsega vaadata ja rääkida, mis on mõttekas ja mis mitte. Kõigile on kasulik sellest läbi rääkida. ”
Rahaline viga: alakulu elu- ja invaliidsuskindlustusele
Kellelegi ei meeldi kindlustuse eest maksta. See on teie rahakoti tühjenemine, millest enamikul ajast pole kasu. Kuid kui juhtub hädaolukordi, mis juhtub vananedes sagedamini, võib kindlustuspatter peredele eluliselt kaasa tuua. Megan Kopka, Põhja-Carolina finantsnõustaja, kes on spetsialiseerunud puuetega laste perede nõustamisele, ütleb, et puue- või elukindlustuse puudumine või piisavuse puudumine võib põhjustada suuri kahetsusi. Sageli kaasnevad puudega suured ravikulud, ”ütleb ta. "Need kaks kindlustust jäetakse sageli tähelepanuta või alahinnatakse. Halvimal juhul võib see olla suurim kahetsus.
Kuidas seda parandada: Liituge elu- ja invaliidsuskindlustusega. Maksa poliisi iga kuu. Kurtke nii palju kui soovite, kui kõik on hästi, ja patsutage endale õlale, kui kõik läheb valesti ja olite valmis. „Kui te ei ole õigel teel pensionile jäädes ja lapsed on vanemad ja kolledž ei ole kaetud, siis hankige elukindlustus juhuks, kui teie leibkonna sissetulek väheneb puude või surma tõttu. ütleb.
Rahaline viga: lastekolledži eelistamine oma pensionile jäämisele
Uskuge või mitte, aga oma laste esikohale seadmine võib olla suur viga. Ohio finantsplaneerija John Bovard ja nelja lapse isa ütleb, et tema vanemad vanemad kliendid mõistavad sageli, et eksisid oma lapsi liiga palju toetades.
"Sageli olid nad mures selle pärast, et nende lapsed lähevad heasse kooli, " ütleb Bovard. Nad muretsesid õppemaksu maksmise ja selle pärast, et õppelaenuvõlga ei oleks. Ja siis saavad nad aru, et ilmselt oleks pidanud seda raha oma pensioniks kasutama.
Kuidas seda parandada: Õppelaenud on ilma naljata. Aga kolledži õppemaksul on rohkem paindlikkust kui pensioniks säästmisel. "Ma ütlen klientidele sageli, et teie lapsed võivad võtta õppelaenu, kuid te ei saa võtta pensionilaenu, " ütleb Bovard. "Seda pole olemas." Teie lapsed lähevad kolledžisse oma elu alguses. Kui kõik läheb hästi, annab nende haridus neile juurdepääsu suuremale sissetulekule; neil on rohkem aega õppevõlgade tasumiseks, kui teil on pensioniraha rahastada. "Enne laiendamist ja laste abistamist peate veenduma, et märkate õige pensionisäästu ruudud," ütleb Bovard.
