Üliõpilasvõlg on 1,7 triljoni dollari suurune koorem, mida kannab 45 miljonit ameeriklast. Kriis on see, mis määratleb majanduslik ebakindlus põlvkonnast. Nende miljonite ameeriklaste jaoks, kelle keskmine võlg on umbes 25 000–50 000 dollarit, saabus teretulnud kergendus, kui 2020. aasta CARES-seaduse osana õppelaenu maksmine ajutiselt peatati. Ja siis pausi. Ja siis pausi veel paar korda.
Praegu on 2022. aasta mai ja õppelaen on maksmata või õigemini pole makstud, umbes kaks aastat. Väidetavalt kaalub president Biden 10 000 dollari suuruse üliõpilasvõla tühistamist laenuvõtjatelt, kes teenivad ühe esitajana alla 150 000 dollari aastas ja ühise esitajana alla 300 000 dollari. Mõned kriitikud ütlevad, et sellest ei piisa — keskmine õppelaenu võlg on umbes 30 000 dollarit laenuvõtja kohta — võla puhul, mida ameeriklasi julgustati tugevalt koguma investeeringuna oma finantsfutuuridesse. Teised aga vaidlevad nende nimel, kes on oma võla tasunud, et see on lihtsalt ebaõiglane.
Mida kõige laiemas mõttes aitaks 10 000 dollari, 50 000 dollari või kogu õppevõlgade tühistamine, kes iganes kvalifitseerub, peredele ja majandusele laiemalt? Ja kui me selle tühistame, kuidas peatada tasumata õppevõlgade tsükkel? Et oletada, milline võiks välja näha tulevik – ja kui muutlik see võiks olla, kui keskmine pere ei peaks järsku maksma 400–500 dollarit kuu õppelaenu (või võlgade tegeliku tasumise asemel maksavad nad suurema tõenäosusega oma põhilaenu intressid),
1. Varem ei olnud see nii halb
Üliõpilasvõlakriis on suhteliselt uus nähtus. "Kolledž oli põhimõtteliselt peaaegu tasuta," ütleb Jane Fox, New Yorgi õigusabi avalik õiguskaitsja, advokaatide ametiühingu liige ja üliõpilaste laenuvõtjate kaitse keskuse liige. “Kui sa käisid riigikoolis, oli kolledž enne 80ndaid taskukohane, võisid saada selle suvetöö, teenida paar tuhat dollarit, maksta järgmise aasta õppemaksu. Tegime riigina valikud riikliku kõrghariduse rahastamiseks ja nüüd on meil 45 miljonit inimest [kes ei saa sellest võlast välja."
Alí R. Bustamante, nõustub Roosevelti Instituudi hariduse, töökohtade ja töötajate võimu programmi asedirektor. "Erinevalt krediitkaardivõlgadest või hüpoteekidest on ainus põhjus, miks üliõpilasvõlg tegelikult eksisteerib, see, et minevikus Mõne aastakümne jooksul on föderaalne ja osariigi poliitika asetanud ülikoolide rahastamise koormuse nende selja taha pered."
Viimase kümnendi jooksulNäiteks on osariigid vähendanud kõrghariduse rahastamist ligi 9 miljardi dollari võrra – ja kui 10 aastat kui varem tasusid tudengid oma õppemaksuga umbes kolmandiku ülikoolide tegevuskuludest, siis nüüd umbes pool. Riigieelarve kärped tõid kaasa õpilaste endi hariduskulude suurenemise, eelarve ja poliitika prioriteetide keskuse analüüsi kohta. Tegelikult on 41 osariiki viimasel kümnendil üliõpilastele vähem kulutanud ja kaheksas osariigis vähenes rahastamine enam kui 30%. 2018. aasta õppemaks oli 37% suurem kui 2008. aastal. Samal ajal kulutati 3,6% föderaalsetest kulutustest 2018. aastal kõrgharidusele: föderaalse õppetoetuse ja laenude, toetuste ja lepingute kaudu.
2. Laenuvõtjad ei ole vastutustundetud
Õppevõlgade olemasolu ei muuda sind vastutustundetuks. "See pole nii, nagu need olid impulssostud, " ütleb Bustamante. "See oli osa Ameerika unistuse poole püüdlemisest."
Ja sellist laenu võtmist subsideeriti põlvkondade kaupa tugevalt.
Kui enne II maailmasõda oli kolledž rikaste päritolu, siis pärast Teist maailmasõda muutusid laenud ja stipendiumid ülikoolis õppimiseks. GI seaduse eelnõu lahutamatu osa – see tähendab, et paljud inimesed, kes ei saanud endale lubada esialgu kolledžisse minna, said seda teha, per Turg analüüs. Seejärel, 1965. aastal, võeti vastu kõrgharidusseadus, mille eesmärk oli toetada ülikoole ning aidata üliõpilastel neile toetuste ja laenude kaudu lubada. (Tuleb märkida, et toetused on nagu stipendiumid; laenud tuleb tagasi maksta.) Järgmise paarikümne aasta jooksul võeti vastu seadused, mis muutsid laenud kättesaadavamaks, piirasid nende saamiseks sissetulekunõudeid ja võimaldasid vanematel võtma laenu oma lastele – samal ajal kui föderaalsed investeeringud koolidesse hakkasid kahanema ja laenud asendasid toetusi tavalise föderaalse investeeringuna, sama analüüs soovitab. Kõrgkooli kulud tõusid; palgad jäid samaks; ja üliõpilastele toetuste andmise asemel andis föderaalvalitsus laenu.
„Seda mitte ainult ei julgustatud ja peeti vastutustundlikuks, vaid tehti seda ka agressiivselt – selleks, et kolledži tegelikkust tasakaalustada. kulud tõusevad taevasse." See kehtib veelgi enam osariigi kolledžite kohta, kolledžite kohta, mida tavaliselt peetakse taskukohasemaks valik, kus aastatel 1988–2018, õppemaks tõusis üle 200% ja erakolledžites 130%.
3. Kas teil pole võlga? Teie vanemad olid tõenäoliselt rikkad
Enamikul inimestel, kellel on õppevõlg, on see sellepärast, et nad pole rikkad. "Kui olete rikas, pole teil õppevõlga," ütleb Fox. „Kui sa kasvasid üles jõukana või isegi kõrgema keskklassina, pole sul üliõpilasvõlga, sest su vanemad kogusid kolledži jaoks raha, sinu kolledž maksti kinni. Kuid enamiku inimeste vanemad poleks kolledži maksumust arvestades kunagi suutnud piisavalt säästa.
2021. aasta hinnang CNBC fet vanemad seda teeksid peab säästma umbes 300 dollarit kuus et saata oma laps nelja-aastasesse osariigi avalikku kolledžisse ja erakolledžitesse 600 dollarit kuus. See on umbes 3600–7200 dollarit aastas ühe lapse kohta. Neljaliikmelise pere rahvasissetuleku mediaan 2021. eelarveaastal oli 79 900 dollarit aastas, mis tähendab, et ühe lapse jaoks ülikoolis õppimiseks säästmiseks peaks mediaansissetulekuga vanem säästma oma lapse tuleviku jaoks 4,5–9% oma sissetulekust. Veelgi rohkem konteksti, abielupaarid veetsid enne pandeemiat keskmiselt 10% oma sissetulekust lastehoiule, samas kui üksikvanemad kulutasid lapsehooldusele kuni kolmandiku oma sissetulekust. Leibkonna 2020. aasta kulutuste hinnang näitas, et keskmine leibkond kulutab 21 409 dollarit aastas üüri või hüpoteegi eest, kommunaalteenused, pesu, puhastustarbed ja kommunaalteenused. Paljud tuhandeaastased vanemad maksavad ka ise oma üliõpilas- või ravivõlgasid, ostavad toidukaupu ja maksavad oma laste koolivälise õppe eest.
4. Intressimäärad muudavad võla maksmise võimatuks
See, kuidas inimesed räägivad õppevõlgadest, tundub, et inimesed maksavad oma õppevõlga maha. Kuid enamik inimesi, kellel pole võlgu, ei mõista, et "keegi ei maksa nende põhiosa. Ja kui sa oma põhiosa ei maksa, siis süütad lihtsalt raha põlema,” (2018. aasta hinnang avastas, et vähem kui veerand õppelaenu omavatest inimestest maksab tegelikult tagasi oma põhilaenu ehk rahasumma, mille nad kolledžisse minekuks võtsid. See tähendab, et üle 75% õpilastest maksab oma intresse ja inimeste võlg kasvab jätkuvalt.)
Foxi kohta on see sama, kui maksate 30-aastase hüpoteegi ja avastate pärast seda 30 aastat, et teil oli tegelikult vähem oma maja ja võlgnete maja eest rohkem raha, kui arvasite. "Sellega oleme inimesi võlgu struktureerinud," ütleb ta.
5. Üliõpilasvõlgade kustutamine oleks tõenäoliselt majanduslik stiimul
Ainuüksi üliõpilasvõlgade tasumise pausi ajal on pered suutnud hoida oma raha 85,5 miljardit dollarit kuus, "ilma et valitsus oleks seda neilt ära võtnud", ütleb Bustamante. Ja kuigi see on majanduslikust seisukohast kindlasti kasulik, muudaks paljude üliõpilasvõlgade tühistamine selle muudatuse püsivaks.
Persis Yu, poliitikadirektor ja õppelaenuvõtjate kaitse keskuse juhatus nõustuvad. „Raha, mida nad ei maksa õppelaenudeks, raha, mida nad saavad oma kogukondadesse paigutada … [võla kustutamine] ei ole laenuvõtja enda jaoks isoleeritud. See on tervislikumate kogukondade loomisel kriitilise tähtsusega, ”ütleb Yu.
6. Ja see paneks vanemate taskusse peaaegu 400 dollarit kuus
Bustamante ja Fox võrdlevad laialdast üliõpilasvõlgade kustutamist "paralleelina" laste maksukrediidiga. "Üksikperekonna keskmine õppevõlg on 393 dollarit kuus. Kui see iga kuu taskuraamatus on, võib see muutuda. See võib tähendada vaesuses olemist või mitte. See võib tähendada, kas saate suvelaagri eest maksta.
"Nägime lapse maksukrediidiga pilgu [milline võlgade kustutamine võiks välja näha]," ütles Fox. “HOOLDUSseaduse ajal, oli õppelaenu paus ja inimesed said sisuliselt UBI-tüüpi makse. [Miljonid] perekonnad tõsteti vaesusest välja, sest me tegime seda. Ja me saaksime seda teha. Otsustasime teha kahte asja, mis ei ole õppevõlgade sissenõudmine, ja otsustasime anda inimestele raha ja öelda: "Oh, arvake ära, mis juhtus?" Inimeste elud muutusid."
7. Õpilasvõlgade kustutamine aitaks kaotada mustanahaliste perede rassilise jõukuse lõhe
"Me teame, et värvilised kogukonnad on õppelaenuvõlgade tõttu eriti koormatud ja nad on ebaproportsionaalselt võlgu jäänud," ütleb Yu. Värviliste perede palgad ja maksutagastused jäävad tõenäolisemalt kinni. "Õppelaenu võla kustutamine olulisel määral aitaks kaotada rassilise jõukuse lõhe, mida minu arvates on meie jaoks ühiskonnas poliitilise eesmärgina väga oluline pidada.
Fox nõustub. "Üks asi, millest Biden on rääkinud, on … võlgade kustutamise poliitika kasutamine rassilise jõukuse lõhe kaotamiseks. Mustadel laenuvõtjatel on palju rohkem [üliõpilaste] võlgu. Mustanahalised laenuvõtjad peavad tavaliselt ülikoolihariduse jaoks palju rohkem laenama, kuna neil on vähem põlvkondade vara. Näiteks, mediaansissetulek 30. eluaastates mustanahaliste ülikoolilõpetajate netoväärtus on praegu vähem kui kümnendik nende valgete kolleegide netoväärtusest. Washington Post.
8. Õpilasvõlg on osa põhjusest, miks pered ei saa endale kodusid lubada
"Perekondade jaoks on [õpilaste võlg suur mõju] varade kasvule," ütleb Yu. "Me teame, et inimesed viivitavad pere loomist oma tasumata laenuvõla tõttu, [et inimesed viivitavad ostmist] kodud, mis on üks põhilisemaid varasid jõukuse suurendamiseks. Õpilasvõlg raskendab pensioniks või meie oma lastele kogumist. futuurid. Need viivitused mõjutavad meie finantsseisundit.
Fox nõustub. „Inimesed teevad õppelaenu tõttu väga olulisi eluvalikuid. [Nad] lükkavad pere loomist või korteri või kodu ostmist edasi, sest sisuliselt maksavad nad juba hüpoteeklaenu. Kuna enamik õppelaenu makseid on kuskil 400–500 dollari vahel kuus tähendaks oluline võlgade kustutamine, et võlg ei mõjuta enam inimeste valikuid, töökohti, mida nad soovivad võtta, ja perekondi, mida nad soovivad vormi.
9. Üliõpilasvõlg on ka vaimse tervise probleem
Yu märgib, et õpilasvõlg mõjutab inimesi vaimse tervise eest. Üks uuring, Teine võimalus: elu ilma üliõpilasvõlgadeta2019. aastal riiklikus majandusuuringute büroos (NBER) avaldatud artiklis leiti inimesi, kes olid jätnud õppelaenu maksmata ja andsid neile täielikult andeks. "Nad leidsid neid leibkondi vaadates, et kasu nende rahandusele ja emotsionaalsele heaolule oli kohene."
Fox märgib, et nende inimeste jaoks, kellega ta töötab, on "üliõpilasvõla psüühiline emotsionaalne mõju". "See tundub nii lootusetu. See ei ole nagu ükski teine leibkonna võlg." Ta märgib, et hüpoteegi puhul näete käegakatsutavat erinevust, mida teie hüpoteegi maksmine teie elule avaldab. Kuid võla korral võite vaadata, kuidas põhiosa ja intressijääk kogu ülejäänud summa jaoks tõuseb. "See oleks lihtsalt üks kõige muutlikumaid asju, mis Ameerika poliitikas kunagi juhtunud on."
10. Võlgade kustutamine tõenäoliselt inflatsiooni ei mõjuta
Bustamante märgib, et seoses inflatsiooniga – levinud hirmuga selle ees, mis juhtuks, kui õppevõlg tühistataks –, ei ole õppevõlgade kustutamine tegelikult põhjustab igasugust hävingut majanduses laiemalt. See ei tähenda, et annate 45 miljonile perele 10 000 või 50 000 dollarit Kontrollima. "Kui tühistaksite kogu 1,7 triljoni dollari, tühistaksite selle tegelikult miljonite inimeste eluea jooksul. See pole see tohutu kontsentreeritud kasu. Sellel on inflatsioonile tühine mõju. Teisisõnu võib 393 dollarit kuus olla pere jaoks muutlik. Kuid see ei too kaasa dollari väärtusetuks muutumist.
11. Sellest oleks kasu ka vähemalt 1/5 kõigist ameeriklastest
Yu märgib, et õppevõlgade täielik tühistamine tooks kohe kasu 20% täiskasvanutest. See on "tohutu hulk inimesi. Enamik meie poliitikast ei mõjuta nii paljusid inimesi. Ja see ei aita ainult laenuvõtjaid: „Võib-olla üks viiest täiskasvanust, kuid neil inimestel on pered. Õppelaenu võtjad, kes seda võlga ei hoia, mõjutavad ka nende perekondi.
