Oleme naisega hakanud maju otsima. Kuid ma pole kindel, et see on hea mõte. Majanduslangus on tulemas. Intressimäärad on madalad. Olge minuga aus: kas see on tõesti loll aeg kodule hunniku raha kulutamiseks? Kas peaksime ootama? -Sam R., Orlando, Florida
Alustame lahtiütlusest: USA majanduse langemine majanduslangusesse ei ole veel unustatud järeldus.
Nüüd, kui see on kõrvale jäänud, ütlen ma ilmselgelt. Raske on mitte kuulda murettekitavate majandusuudiste üleujutusest – teise kvartali SKP aeglustumisest, käimasolev kaubandussõda Hiinaga, peaaegu majanduslangus Euroopa suurimas majanduses – ilma saada närviline. Tõeline närvilisus.
Nii et teil on õigus, kui annate enne olulise finantsotsuse langetamist meie majanduskliima, mille üle me tõsiselt mõtleme. Oleksin rumal, kui annaksin teile ühemõttelise vastuse, mida te siin ilmselt ootate. Kuid mõnikord võivad küsimused ise vastata ja see, et te nii palju riskite, peaks teile midagi ütlema.
Kõigepealt peaksite endalt küsima, kas te vaja uus maja just sel hetkel. Kas kolite, sest teil on laps, kes läheb kooli ja soovite juured maha panna? Või on maja omamine lihtsalt eesmärk, mis teile alati kuklasse on jäänud – see on rahustav sümbol, et olete sellega hakkama saanud? Kui see on rohkem viimane kui esimene, siis ma kõhkleksin.
Siis on küsimus töökoha turvalisuses nii enda kui ka oma naise jaoks. Kui te ei tööta suhteliselt majanduslangusekindlas sektoris, nagu tervishoid või haridus, on järgmise 12 või 18 kuu suhtes raske end kindlalt tunda. Viimane asi, mida soovite, on võtta suurim laen või oma elu, et mõista, et te ei saa seda tagasi maksta.
Ja siis on küsimus selles, kui palju saate kodule alla panna. Näiteks FHA hüpoteeklaenude abil saate kinnisvara kokku võtta kõigest 3,5 protsendiga. Kuid see ei jäta palju pehmendust, kui majanduslangus võtab eluasemeturu endaga kaasa (see võib olla üks harvadest juhtudest kui see pole vastupidi). Mida rohkem saate endale lubada tervisliku hädaabifondi põetamisel ette kulutada, seda kindlamalt tunneksin ma sammu astudes.
Hea uudis on see, et kui eluasemeturul on tegelikult langus, ei ole see tõenäoliselt sama, mida kogesime kümme aastat tagasi. See on tõsi: laenuandjad on viimase kriisiga seoses oma standardeid aeglaselt lõdvendanud, mis tundub olevat hiiglaslik amneesia juhtum. Mõned võtavad isegi uuesti kõrge riskitasemega hüpoteeke (kuigi nad kutsuvad neid tõenäolisemalt kahjutumate sõnadega "mitteprime-laenud” seekord). Kuid nn valelikud laenud, mis nõuavad vähe dokumente, kui üldse, on sündmuskohalt lahkelt taandunud.
Ja reaalsus on see, et turu dünaamika on palju teistsugune kui tol ajal. Kümmekond aastat tagasi panid koduehitajad maju püsti nii kiiresti kui suutsid, et nõudlusega sammu pidada. Tänapäeval seisame paljudes riigi osades silmitsi piiratud kaubavarudega. Ja see hoiab tõenäoliselt ära koduväärtuste kukkumise kaljult alla.
Muidugi puudutab teie olukord veelgi suuremat küsimust selle kohta, kas maja omamine üldiselt on nii tark, kui enamik inimesi arvab. Tõsiasi on see, et pikemas perspektiivis ei tõuse koduhinnad palju kaugemale kui inflatsioon. Kui arvestada kõigi hoolduskuludega, siis on tõenäoline, et kõik on välja kukkunud – katkine kliimaseade siin, lekkiv katus seal –, see pole mingil juhul slam dunk. See on põhjus, miks Nobeli võitnud majandusteadlane Robert Shiller – mees, kes aitas luua laialdaselt kasutatava eluasemehindade indeksi Case-Shiller – on koduomandi suhtes kuulsalt apaatne.
Vaata, päeva lõpuks on koju ostlemine teie otsus. See on midagi, millega peate end mugavalt tundma. Kuid see on loll ülesanne minna seda kallist teed ettenägematutele sündmustele mõtlemata. Te ei taha, et Ameerika unistus muutuks õudusunenäoks juhuks, kui hiline majanduslik luksumine ennustab midagi veelgi hullemat.
