Miski ei sarnane lapsevanemaks olemisega, mis tekitaks äkitselt tunde, et peate juured maha panema – ja paljude jaoks tähendab see seda, et peate ostma esimene kodu.
Kindlasti annab oma elukoha võtmete saamine stabiilsuse tunde, mida enamik värskeid vanemaid ihkab. Kuid kinnisvara omamine on parim rahaline otsus noorematele emadele ja isadele? See on keerulisem küsimus.
Kui kodu ostmine tähendab oma säästud tagaplaanil – või te ei kavatse sinna kauemaks kui paariks aastaks jääda – võib rentimine olla parem panus. Siin on mõned asjad, mida nooremad vanemad peaksid eelseisvat kolimist kaaludes meeles pidama.
Tõde kodukapitali kohta
Kinnisvara ostmiseks on palju mittemateriaalseid põhjuseid, eriti kui loote perekonda. Tekib tunne, et olete oma kogukonnaga rohkem seotud, rääkimata rahuldusest, mis tuleneb oma jäljendist kodus.
Kindlasti on ka rahalisi kaalutlusi, mis muudavad ka kodu omamise üsna ahvatlevaks. Nende hulgas on ka võime omakapitali luua. Seevastu üüri maksmine võib tunduda, nagu viskaks raha jäneseauku.
Õigete asjaolude korral on mõtteviis "omand kui investeering" mõttekas. Ajalooliselt on koduhinnad aja jooksul tõusnud – miinus kümnendi tagune eluasemeturu langus – ja see võib pikas perspektiivis tuua head tulu.
Kuid on oluline olla realistlik selle suhtes, kui palju omakapitali uuele lapsevanemale tuleb, eriti kui nad ostavad algkodu, kus nad elavad vähem kui kümme aastat. USA föderaalse elamumajanduse finantsagentuuri koostatud eluasemehinnaindeksi järgi on eluasemehinnad tõusnud aasta võrra. aastatel 1980–2017 keskmiselt 3,7 protsenti aastas. Nii et kuivõrd see on investeering, on see üsna jalakäija investeering.
Kindlasti on oht, kui kasutate üleriigilisi andmeid kinnisvarast rääkimiseks, kus trendid kipuvad olema kohalikud. Kuid HPI tuletab meelde, et üldiselt on kinnisvarahinnangud pikas perspektiivis vaevalt inflatsiooni ületanud (tarbijahinnaindeksi keskmine tõus 3,1 protsenti samal ajavahemikul.
Ja kui te pole pikka aega kodus, kaasnevad omandiõigusega kaasnevad erinevad kulud – kõik alates lekkivast katusest, mille pidite välja vahetama, kuni kinnisvaramaakleri vahendustasudeni, mida maksate müüjana – võib selle omakapitali teenida kaduma.
Pidage meeles ka seda, et hüpoteeklaenuandjad võtavad teie laenu intressi osa ette. Esimestel aastatel maksate palju rohkem finantskulud kui teil põhimõtteliselt. Nii et te ei loo ka sel viisil palju omakapitali.
Üldiselt on raske teenida suurt tulu, kui kolite viie aasta jooksul. Kui panustate ümberehitamiseks või remondiks palju raha, võib tasuvuspunktini jõudmine veelgi kauem aega võtta.
Maksusoodustused vähenevad
Teine populaarne argument rentimise omandiõiguse kohta on teie võimalus arvata oma vormilt 1040 maha hüpoteegi intressid ja kinnisvaramaksud. Kuid isegi sellel hüvitisel ei ole tänapäeval pärast maksukärbete ja töökohtade seaduse hiljutist vastuvõtmist nii palju kaalu.
Alates 2018. aastast piirab seadus riiklike ja kohalike maksude – sealhulgas tulu-, müügi- ja kinnisvaramaksu – mahaarvamist 10 000 dollarini. Ainuüksi see muudab koduomandi võrrandit dramaatiliselt, eriti vanemate jaoks tugevalt maksustatud osariikides nagu New York, New Jersey ja California.
Samal ajal peaaegu kahekordistas see ka üksikute esitajate tavalist mahaarvamist paarid esitavad avalduse ühiselt. Tulemus: palju vähem ameeriklasi hakkab oma maksudeklaratsiooni üksikasjalikult kirjeldama.
Isegi kui detailide esitamine on jätkuvalt mõttekas, peate tasakaalustama nende kinnisvara mahaarvamiste eelised lisatasudega kodu omamisega kaasnevad kulud, nagu majaomanike assotsiatsiooni (HOA) tasud, hoolduskulud, kindlustusmaksed ja vara maksud. See võib, aga ei pruugi, säästa raha üürimisel, kui teie igakuised kulud koondatakse üheks makseks.
Omandi varjatud kulud
Siin on veel üks punkt, mida kaaluda: kui ostmine on kallim kui elukohajärgse üürilepingu sõlmimine, ei ole üüri maksmine vähimalgi määral raha viskamine. Kuni püsite distsiplineeritud, saate investeerida erinevuse maksusoodustusega pensionikontole, kus saate kulutada oma raha varadele, mis on ajalooliselt kallinenud palju rohkem kui eluase.
Kodu ostes on lihtne keskenduda oma igakuisele hüpoteegimaksele, kui mõelda, kui palju saate endale lubada. Liiga sageli unustatakse kinnisvara omamise kõrvalkulud, nagu HOA tasud ja remont. Selle tulemusena ostavad paljud majaomanikud rohkem maju, kui nad saavad endale lubada, ja muud prioriteedid, nagu nende pensionikontod, saavad raskuse.
See ei tähenda, et ka rentimine praegu eriti odav oleks. Nii nagu üleriigilised eluasemete hinnad on pärast suurt majanduslangust taastunud, on ka üürikulud viimastel aastatel inflatsiooni ületanud. Ja vähemalt fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenuga saate oma kuumakse lukustada. Ka see on tegur, millele uued vanemad peaksid mõtlema, kui nad otsustavad, kus nad elama hakkavad.
Lõpptulemus: kunagi ei tee paha oma piirkonna rendi- ja ostukulusid, sealhulgas neid, mis võivad olla vähem ilmsed, hoolikalt võrrelda. Kui teil on usaldusväärsed andmed, tööriistad nagu Freddie Mac Rent vs. Ostke kalkulaator aitab teil välja selgitada, milline tee on rahalisest seisukohast kõige mõistlikum.
