Kõigile, kellel on raha a 401(k) konto, vaadates börsil sel aastal on olnud enamasti sünge harjutus. Kuid kas Wall Streeti väikest madalseisu on võimalik enda huvides ära kasutada? Just seda soovitavad mõned finantsplaneerijad. Töötajatele, kellel on raha oma endise tööandja juures pensioniplaani, võib kõigi või osa nendest vahenditest Roth IRA-ks konverteerimine aidata pensionile jäämise ajal veidi rohkem rahalist vabadust pakkuda. Ja kui sooritate selle teisenduse siis, kui aktsiad on COVID-eelsetest tipptasemetest veidi langenud, tähendab see, et teil on tavapärasest väiksem maksuarve. Siin on, mida peaksite teadma oma 401k teisendamiseks Roth IRA-ks.
401k teisendamine Roth IRA-ks: võimalikud eelised
Enamikul töötajatel on endiselt lõviosa oma pensionirahast traditsioonilise 401(k) sees. Osaliselt on põhjuseks see, et peaaegu üks kolmandik tööandjatest lihtsalt ei paku Rothi võimalust. Ja paljud inimesed tunnevad end selle "vaniljelikuma" investeerimisvalikuga lihtsalt mugavamalt. Vastavalt 2019.a
Nendel traditsioonilistel 401(k)-del on kindlasti oma eelised. Töötajad löövad sisse maksueelsed dollarid – sageli palgaarvestuse mahaarvamise kaudu – ja vaatavad, kuidas nende raha kasvab maksude edasilükkamise alusel, suurendades seeläbi nende potentsiaalset tulu. Pensionipõlves maksavad nad tulumaksu kõige pealt, mida nad välja tõmbavad.
Kuid paljudele töötajatele, kes on tööandjast lahku läinud, annab nende 401(k) kontode viimine Roth IRA-sse veelgi suurema kasu, ütleb Mark Pearson, ettevõtte asutaja. Nepsis Inc., Minneapolises asuv nõustamisfirma. Üheks puuduseks on see, et peate sel aastal maksma tulumaksu konverteeritava summa pealt, ehkki turu langus aitab sellest osa ära võtta.
Roth IRA-d töötavad põhimõtteliselt vastupidiselt teistele maksusoodustusega plaanidele. Investeerite praegu maksujärgset raha, kuid teil on võimalus raha täielikult maksuvabalt välja võtta, kui olete konto omanud viis aastat ja olete saanud 59½-aastaseks. Samuti ei pea te 72-aastaselt järgima nõutavaid miinimumjaotusi või RMD-sid, mis annab teile hilisemate eluaastateni jõudes suurema planeerimispaindlikkuse.
Pearson ütleb, et peaaegu kõigi jaoks, kes on pärast tööjõust lahkumist kõrgemas maksuklassis, on Rothid selge võitja. See hõlmab paljusid nooremaid täiskasvanuid, kes ei ole jõudnud oma kõrgeima sissetulekuaastani ja leiavad end täna suhteliselt madalast maksuklassist.
Rothi kontod aitavad teil ka pensionile jäämisel vältida õnnetuid üllatusi, kuna te ei pea muretsema väljamaksete tegemisel tohutu maksuarve vallandamise pärast.
"Ma julgustaksin investoreid, kes panevad raha oma 401 000-sse, mõtlema maksude tagajärgedele," ütleb ta.
Lõpuks saavad mitme investeerimisallikaga isikud sageli kasu maksude mitmekesistamisest, viies osa neist fondidest Roth IRA-sse. Nii saate koguda maksustatavatelt kontodelt täpselt nii palju raha, et jääda madalasse kategooriasse, ja loota oma ülejäänud elamiskulude katmiseks Rothile. "Tahad tõesti seada end olukorda, kus teil on valikuid, kust pensionipõlveks raha võtta, et saaksite oma tulumaksuklassi tõhusamalt hallata, " ütleb Pearson.
Näpunäiteid 401(k) Roth IRA-ks teisendamiseks
Isegi kui nad seda sooviksid, ei pruugi suuremate 401 (k) saldodega investoritel olla võimalust konverteerida kogu summa konkreetsel aastal, kuna see tekitaks aasta jooksul märkimisväärse maksuarve lõpp. Kui otsustate mõne oma maksueelse investeeringu edasi lükata, valige summa, mis ei pane teid külma higi alla. "Soovitame tungivalt Rothi teisendusi, kui see ei koorma teie rahavoogu," ütleb Pearson.
Nende jaoks, kes teevad osalist teisendust, on prioriteetide seadmine võtmetähtsusega. Pearson soovitab keskenduda investeeringutele – see on tõenäoliselt indeks või investeerimisfondid 401(k) omanike jaoks –, mis on saanud lühiajaliselt suurima löögi väärtuse hindamisel. Nende vahendite väljavõtmine toob kaasa väiksema maksukohustuse järgmise aasta 15. aprillil. Kui need investeeringud peaksid uuesti kasvama, ei pea te pärast pensionile jäämist muretsema nende kasumite maksustamise pärast.
Lisaks soovitab Pearson valida varaklassid, kus näete suurimaid maksusoodustusi. See tähendab keskendumist kasvule orienteeritud aktsiafondidele, mitte võlakirjafondidele, millel pole sama positiivset mõju. Pearson ütleb: "See, mida te üritate teha, on maksimeerida oma tulu, minimeerides samal ajal makstava maksusumma."
