Järgmine on koostatud meie sõpradega kell TD Ameritrade, kes on 40 aastat pakkunud pensioniressursse, kauplemistööriistu ja muud, et aidata vanematel oma rahalisi eesmärke saavutada, andes neile rohkem aega keskenduda sellele, mis elus tõeliselt oluline on.
Vanemad salvestavad fotosid. Vanemad säästavad kunstiprojekte. On isegi teada, et vanemad päästsid päeva. Üks olulisemaid asju, mida vanemad saavad säästa, on sageli üks stressi tekitavamaid: raha.
Ameerika Psühholoogia Assotsiatsioon leidis, et raha on number üks asi, mille pärast vanemad muretsevad. Nüüd ei lahenda raha kõiki probleeme, kuid finantsplaani koostades ja sellest kinni pidades võivad vanemad leida finantsstabiilsust ja loodetavasti ka meelerahu. Lõppeesmärk, rahaline kindlustatus, on pingutust väärt, sest see võimaldab vanematel nautida iga päev rohkem stressivabu hetki koos nendega, keda nad armastavad.
See pole kindlasti lihtne ülesanne ja matemaatika töö tegemine võib tunduda võimatu. Perekonnal on palju vajadusi ja ta soovib, et kõik konkureeriksid sama rahaliste ressursside eest. Näiteks soovivad vanemad sageli eelistada säästmist lastekolledži jaoks, kuigi võib olla mõttekam investeerida
Siin tulebki mängu planeerimine. Minge kaugemale kulude kokkuhoiu väljaselgitamisest, näiteks tellimise vähendamisest ja dialoogi liikumisest oma eesmärke määratledes. Olgu selleks eelkool, kolledži kulud, soov kolida, renoveerida või taastada, need küsimused sunnivad vanemad peavad mõtlema elule, mida nad tahavad, et nende pere elaks, ja seista silmitsi sellega, mida nad peavad tegema, et endale lubada seda.
TD Ameritrade'i peamiseks turustrateegiks ja tegevdirektoriks JJ Kinahan, on see keeruline maastik tuttav territoorium. Kolme lapse isana vanuses 20–25 aastat ja finantssektori veteranina teab Kinahan, kuidas aeg vanematest eemale pääseb. Enne kui arugi saad, on aastad möödas ja lapsed on suureks kasvanud ja hakkavad maailmas oma teed looma. Seetõttu on ta pikka aega propageerinud vanemaid, et nad alustaksid finantsplaneerimise protsessi hoogsalt.
Enne alustamist hõlmavad mõned peamised parimad tavad krediitkaardivõlgade vältimist ja hädaabifondi loomist. "Teid üllatab, kui palju enesekindlust saate hädaabifondi loomisega – kolme kuni kuue kuu kulud, kui jumal hoidku, midagi juhtub," ütleb JJ. Siit saate alustada finantsplaneerimist, vaadates aastaid ja aastaid ette.
Kõigepealt makske endale
Kinahan tunnistab, et millenniaalidel ja teistel õppelaenuvõlgadega tegelevatel noortel vanematel võib pensionisäästmise peale mõelda üha keerulisem. Kuid ta teab ka, et varakult investeeritud raha – vanuses 21–40 aastat – võib tänu liitintressidele aja jooksul rohkem kasvada.
"Pensionile investeerimine peaks olema prioriteet number üks, isegi õppelaenu ees," ütleb Kinahan. "Inimestele ei meeldi olla võlgu, kuid nad peavad mõistma, et varakult investeerimisele keskendudes on neil rohkem aega oma pensioni pesamuna kasvatamiseks."
TD Ameritrade ja teiste maaklerifirmade pakkumine IRA-d erinevate voorustega, kuid paljud eksperdid ütlevad, et sa lihtsalt ei saa vaielda selle üle, et tööandja investeeringutasuvus on 401 000. Sobitatud fondid on sisuliselt vaba raha. Kui teie ettevõttel on see olemas, peaksite kaaluma maksimaalse panuse andmist alates esimesest tööpäevast. Seejärel, kui teie eelarve lubab, panustage oma IRA-sse. See aitab teie pensionisääste täiendada ja aitab teil oma eesmärke saavutada.
"Pensionile investeerimine peaks olema prioriteet number üks, isegi õppelaenu ees."
"Väga vähesed inimesed maksavad kõigepealt endale. Saate seda ise teha pensioniinvesteeringute kaudu, ”ütleb Kinahan. "Koostage eelarve, eraldage raha pensioniks ja pidage kinni oma plaanist. Olete üllatunud, kui palju saate oma tuleviku jaoks ära panna ja teil on ikkagi see, mida vajate lühiajaliseks igapäevaseks elamiseks.
Siis tuleb võlg
Pärast hädaabifondi ja pensionisäästu saavad noored vanemad olla õppelaenu võlgade vähendamiseks paremini ette valmistatud. Teatud mõttes on see keerulisem protsess, kuid see on ka praktilisem eelarve koostamise ja raske töö protsess. Peamine rusikareegel: kulutage vähem ja tasuge võlg nii kiiresti kui võimalik.
Üliõpilasvõlg, mis on paisunud 1,3 triljoni dollari suuruseks maksmata Ameerika laenudeks, sunnib nüüd 20- ja 30-aastaseid inimesi eelarve koostamise kiirkursusele. Nooremad vanemad peavad eriti hästi hakkama saama pakiliste vajaduste (ja soovide) tasakaalustamise pikemaajaliste eesmärkidega. Parim lähenemine on üldine mõõdukus, mitte kokkuhoid.
Siis tulevad suured piletid
Väljaspool pensioniks investeerimist võite alustada investeerida muudesse pikemaajalistesse suurte piletitega esemetesse (mõelge: teie lapse kolledži õppemaks või puhkus). Eesmärk on raha ära panna, ilma et see protsess oleks kipitav või mis veelgi parem, ilma et see mõjutaks oluliselt oma elukvaliteeti. Kinahan tunneb, et võti on järjepidevus.
"Inimesed löövad end igakuise sissemaksetega üle," ütleb ta, "aga see on tegelikult heade harjumuste kujundamine."
Kaaluge kokkulepitud rahasumma kokkulepitud alusel kõrvale panemist ja lisage see kindlasti oma eelarvesse ühe reana. Summa võib varieeruda olenevalt sellest, kui palju pere sissemakseb, kuid on teatud piirmäärad, mis näivad olevat mõistlikud kõigis sissetulekurühmades.
"Kolmest kuni viiest protsendist kuus või palga kohta ei piisa oma elustiili muutmiseks, kuid te liigute oma eesmärgi poole," ütleb ta. "Ja aja jooksul avastate, et olete minimaalse pingutusega säästnud märkimisväärse summa. Seda tähendab "oma võimaluste piires" tegelikult."
"Kolmest kuni viiest protsendist kuus või palga kohta ei piisa teie elustiili muutmiseks, kuid te liigute oma eesmärgi poole."
Viimase punktiga seoses soovitab Kinahan püüda vältida "kas/või" mõtlemist ja kaaluda soodsalt laiutamist, mis võib kõlada pisut oksümorooniliselt, kuid ei ole seda.
"Sa võid ennast ravida ja minna kallile safarile või kulutada paar tuhat dollarit vähem järjekordsele seiklusterohkele puhkusele ja ikkagi nautida suurepäraseid kogemusi," muheleb ta. Kõik sõltub sellest, mida hindate ja mida olete nõus kogemuse eest maksma.
Anna edasi
"See" ei pea olema raha. "See" võib olla raskelt teenitud tarkus. Reaalsus, millega silmitsi seisab järjest suurem hulk vanemaid, on see, et üks nende suuremaid kulutusi hilises elueas on aidata lapsel püsti tõusta või jalule jääda. Kuigi pere finantsplaneerimine ei saa midagi teha sellega, mis juhtub tööhõive või turuga suundumusi, on palju, mida vanemad saavad teha, et õpetada oma lastele tervislikke suhteid raha. Nende vestluste varajane ja sageli pidamine on oluline ning Kinahan teab omast käest, kui kriitiline selline haridus võib olla.
“Minu vanim laps on 25-aastane ja kõik kolm on hakanud väikesi investeeringuid tegema pensionikontod,” ütleb ta uhkelt. "Ma rõhutasin 401 000 sõnumit ja see on selgelt läbi saanud."
Finantsplaani koostamine ja sellesse investeerimine on lõppude lõpuks investeerimine oma tulevikku. Kindla plaaniga saate keskenduda ja perega rohkem kvaliteetaega nautida. Vanemad saavad seda endale tavaliselt lubada vaid siis, kui nad teavad, et on õigesti teinud nii nende lapsed kui ka ise. Seda on palju, kuid lõppkokkuvõttes on see teostatav ja seda väärt.
TD Ameritrade, Inc., FINRA/SIPC liige
