Tere, isa pank. Intressimäärad langevad. Mida see minu jaoks tegelikult tähendab? Näiteks kuidas see minu jaoks mõjutab raha? Mul on paar krediitkaardid, a hüpoteek, auto tasumine, mõned hoiukontod; meil on ka veel mu naise õppelaenud. Kas on parim viis reageerimiseks või mida saan teha, et kõik oleks ohutu ja korras? - Jason, 34, Reno, Nevada
See on suurepärane küsimus, Jason. Intressimäärad on juba pikka aega hullult madalad olnud ja eks paistab Fedi ei tohi kärpida põhimäär, mis mõjutab paljusid tarbimislaene. Kuigi te kindlasti ei taha lühiajalistele majandusmuutustele üle reageerida, on mõistlik küsida, kuidas see võib teie finantselu mõjutada.
Seda arvestades on siin väike ülevaade sellest, kuidas teie mainitud tooted võivad või ei pruugi olla mõjutatud.
Kuidas madalad intressimäärad krediitkaarte mõjutavad
Eelmisel kuul langetas Föderaalreserv esimest korda 11 aasta jooksul mõjuka föderaalfondi intressimäära. Pidage meeles, et need muudatused mõjutavad kõige enam muutuva intressimääraga tooteid. See tähendab, et lõpuks võite näha muutust oma krediitkaardi finantseerimiskuludes, mis kuuluvad sellesse kategooriasse.
Küsimus on selles, kui palju see tegelikult teie laenuharjumusi mõjutab. Isegi kui juulis langes veerand punkti võrra (ja mõned eksperdid ootavad sarnast sammu septembris), on teie ostude tasustamine endiselt äärmiselt kulukas. A uuring Veebisait CreditCards.com leidis, et keskmine intressimäär langes 17,74 protsendini pärast Fedi eelmisel kuul langetatud intressimäära langetamise otsust. See on ikka väga kallis viis asjade eest tasumiseks.
Kuidas madalad intressimäärad mõjutavad hüpoteeke
Hüpoteek intressimäärad olid juba eelmisel sügisel päris head, kui keskmine 30-aastane fikseeritud laen maksis umbes 5 protsenti. Sellest ajast peale on nad veelgi paremaks läinud. Sel nädalal on nende hüpoteeklaenude keskmine intressimäär vaid 3,81 protsenti Pankraat.
Kui te pole hiljuti oma hüpoteeklaenude olukorda vaadanud, võiksite refinantseerimisele veidi mõelda. Muidugi sõltub see kõik sellest, mida te juba maksate. Kui tariifide erinevus on veerand protsendipunkti, ei pruugi teie kodu väärtusest 2–5 protsenti sulgemiskulude katmine olla seda väärt.
Kuid kui saate säästa paarsada dollarit kuus finantseerimiskuludelt, võiksite oma maaklerile helistada - eriti kui kavatsete oma kodus elada mitu aastat, mis võimaldab teil need tehingud rohkem kui tagasi teenida tasud.
Kuidas madalamad intressimäärad mõjutavad autolaene
Autolaenu hind tõusis tegelikult, enne kui juulis langes väike – ja ma pean silmas kerget – langust. Nüüd keskmine kurss a viieaastane uue auto laen on 4,63 protsenti. Enamiku inimeste jaoks ei õigusta Föderaalreservi raha lõdvendamise poliitika üksi teie laenu refinantseerimist.
Üks stsenaarium, mille puhul võiksite refinantseerida, on see, kui teil on praeguse laenu maksmiseks jäänud mitu aastat ja teil on õnnestunud taastada krediidiskoor, mis oli auto ostmise ajal üsna halb. Suurepärase FICO reitinguga laenuvõtjad maksavad keskmiselt umbes 3,5 protsendipunkti vähem kui laenuvõtjad, kelle hinne on alla 650.
Kuidas madalamad intressimäärad hoiukontosid mõjutavad
Föderaalfondide intressimäär ja intressimäär hoiukontod on nagu Mitch McConnell ja jõukad Venemaa investorid – neil on kitsas. Niisiis, kui Fed alandas eelmisel kuul oma intressimäära, liikusid pangad üsna suures osas lukustuses.
Isegi suurema tootlusega pangad, nagu Marcus ja Ally, langetasid intressimäärasid vastavalt 2,15 ja 1,9 protsendini. Aga tead mida? Need veebikontod on endiselt üsna suurepärane koht raha paigutamiseks, millele teil võib vaja minna kiiresti. Need on palju heldemad kui traditsioonilised säästukontod, mis tänapäeval peaaegu mitte midagi ei too.
Kuidas madalamad intressimäärad mõjutavad õppelaenu
Föderaalne Õppelaenud on fikseeritud, nii et teie naise intressimäär ei lange ainult seetõttu, et keskpank alandas oma intressimäära. (Föderaallaenu intressimäärad määratakse eelseisva õppeaasta mais, nii et isegi sel sügisel ülikoolilinnakusse suunduvaid õpilasi ei mõjuta see otseselt).
Erasektori laenud on aga hoopis teine pallimäng. Need on üldiselt seotud Libor, mis on tundlik Fedi manöövrite suhtes. Kui teil on muutuva intressimääraga eralaen, võite hakata nägema leevendust, kuigi laenuandjatel võib muudatuste tegemine veidi aega võtta.
Samuti võib olla hea aeg kaaluda refinantseerimist, eriti kui intressimäärad, millele täna kvalifitseeruksid, on enam kui terve protsendipunkti võrra madalamad kui juba olemasolev laen. Kuid enne oma föderaallaenu eralaenuks refinantseerimist mõelge kaua ja põhjalikult. Parema intressimäära saamine võib tunduda ahvatlev, kuid kaotate teatud tagasimaksevõimalused ja tarbijakaitse, mille saate ainult valitsuse tagatud võlakirjaga. Ja kord sina refinantseerida, pole tagasiteed.
