Rakas Isänpankki, My luottopisteet ei ole hienoa. Mikä on paras tapa lisätä sitä? Ilmeisesti tämä vie aikaa. Mutta onko tiettyjä käytäntöjä ehdottomasti vältettävä ja joita on noudatettava? — Jeremy S., Cleveland
Olen iloinen, että tunnustat sen parantamisen luotto luokitus vie aikaa. Viimeinen asia, jonka haluat tehdä, on hakea a lainata ja vasta sitten ymmärrät, että pisteesi tarvitsee apua.
Vaikka on totta, että kaikki lainanantajat eivät käytä samaa pisteytysmallia - jotkut käyttävät esimerkiksi FICO: ta, kun taas toiset käyttävät VantageScorea tai muita tuotteita – näissä yrityksissä on paljon päällekkäisyyksiä korostaa. Riippumatta siitä, mitä järjestelmää lainanantaja käyttää, saat suurimman tehosteen ajan mittaan maksamalla olemassa olevat lainasi ajoissa ja johdonmukaisesti. Se on ykköstekijä molemmille FICO ja VantageScore.
Seuraava asia, jonka haluat tehdä, on nollata lainasummasi. Kokonaisvelkasi koolla on merkitystä, mutta myös yksittäisiltä velkojilta lainaamasi summalla. Maksimoiksesi pisteesi VantageScore suosittelee, että käyttämäsi luottorajan prosenttiosuus eli "luottojen käyttöaste" pysyy alle 30 prosentissa kullakin tilillä.
"Isän pankki" on viikoittainen kolumni, joka pyrkii vastaamaan kysymyksiin siitä, kuinka hallita rahaa, kun sinulla on perhe. Haluatko kysyä korkeakoulujen säästötileistä, käänteisistä asuntolainoista tai opintolainaveloista? Lähetä kysymys osoitteeseen Bankofdad@isä.fi. Haluatko neuvoja siitä, mitkä osakkeet ovat turvallisia vetoja? Suosittelemme tilaamalla The Motley Foolin tai puhua välittäjän kanssa. Jos saat hyviä ideoita, puhu. Haluaisimme tietää.
Nämä ovat kaksi suurta. Mutta on myös muita pisteytesi osia, joilla on merkitystä. Niistä: luottotilisi ikä. Nuoremmilla lainaajilla voi joskus olla vaikeampaa ansaita korkeita pisteitä kuin niillä, joilla on vuosia tai kokemusta. Se on hyvä syy pitää luottotilisi auki, vaikka et aio käyttää niitä uudelleen. Haluat myös välttää avaamasta paljon tilejä lyhyessä ajassa, mikä lisää todennäköisyyttä, että pidennät itseäsi liikaa.
Ehdottomasti nopein tapa parantaa pisteitäsi on korjata luottoraporteissasi näkyvät virheet. On hyvä tarkistaa säännöllisesti kolmen luottotietotoimiston – TransUnionin, Equifaxin ja Experianin – raportit varmistaaksesi, että kaikki näyttää oikein. Jos näet jotain outoa, olipa kyseessä maksuviivästys, jota et ole koskaan suorittanut, tai tili, joka kuuluu samannimiselle henkilölle, sinun kannattaa ottaa yhteyttä molempiin asianmukainen luottotoimisto sekä kyseinen lainanantaja (Federal Trade Commissionilla on tähän ohjeet sekä näytekirjeet, joita voit käyttää, osoitteessa heidän verkkosivusto).
Kun luottotoimisto vastaanottaa kiistan, heillä on yleensä 30 päivää aikaa tehdä havainto. Tietysti mitä tärkeämpi asia, jota kiistät, sitä suurempi vaikutus tulokseesi on, jos voitat.
Hyvä Bank of Dad, Milloin on viisasta rahoittaa asuntolainani? Onko koskaan? - Louis K, San Diego
Se riippuu osittain syystä, jonka haluat jälleenrahoittaa. Jotkut lainanottajat saattavat esimerkiksi haluta korvata säädettäväkorkoisen asuntolainan kiinteäkorkoisella lainalla, kun taas toiset saattavat nostaa rahaa kotoaan maksaa luottokortit.
Monissa tapauksissa asunnonomistaja vain luulee, että hänen kuukausieränsä laskee, jos hän ottaa uuden lainan. Ehkä korot ovat alhaisemmat kuin ne olivat silloin, kun he saivat olemassa olevan kiinnitys. Tai he ovat parantaneet tulojaan tai luottotietojaan huomattavasti, mikä oikeuttaa heidät saamaan paremman koron. Oletan, että olet tässä leirissä, koska tämä edustaa suurta prosenttiosuutta korjausmarkkinoista.
Jos tavoittelet pienempää kuukausierää, sinun on todella selvitettävä, mikä olisi uuden asuntolainasi tuottopiste. Toisin sanoen kuinka kauan kestää, ennen kuin kuukausittaiset säästöt ylittävät sen, mitä maksat sulkemiskuluina. Kun lasket yhteen asioita, kuten lainan aloitusmaksun, omistusmaksun ja arviointikulut, saatat joutua maksamaan vähintään kaksi prosenttia lainasummasta etukäteen.
Ainoa tapa tietää on ottaa yhteyttä useisiin lainanantajiin ja vertailla eri lainoja. Joka kerta kun haet lainaa, sinun tulee saada laina-arvio, kolmisivuinen asiakirja, jossa luetellaan asuntolainaan arvioitu korko sekä siihen liittyvät kulut.
Oletetaan, että haet lainaa, joka on samankokoinen kuin nykyinen saldosi: 250 000 dollaria. Oletetaan myös, että valitsemasi lainanantajan sulkemiskustannukset ovat kaksi prosenttia lainasta eli 5 000 dollaria ja että säästät 50 dollaria kuukaudessa saamalla alhaisemman koron. Sinun on pidettävä tätä uutta asuntolainaa vähintään 100 kuukautta (hieman yli kahdeksan vuotta), jotta voit saavuttaa kannattavuusrajan. Sitä vastoin 100 dollarin kuukausittaiset säästöt puolittaisivat tämän ajan.
Jotkut lainanantajat voivat tarjota sinulle "ei sulkemiskustannuksia" -jälleenrahoitusta, mutta he todella tekevät korkoasi korkeammalle, joka normaalisti nostaisi kuluja. Jos löydät maksuttoman lainan alhaisemmalla korolla kuin nyt maksat, se saattaa olla oikea tapa, varsinkin jos aiot olla nykyisessä kodissasi vain muutaman vuoden.
