En ole koskaan ollut erityisen taitava omien hallinnassani raha. Tienaan kunnollisesti, mutta löydän silti itseni velkaa. Nyt kun olen keski-iässä ja minulla on lukioikäisiä lapsia, haluan varmistaa, etteivät he joudu samaan tilanteeseen. Ihmettelen, mitkä jotkut yleisiä taloudellisia virheitä ovat 40-vuotiaille, kuten minä. Kuinka voimme olla parempia vanhempia tässä suhteessa? – Ben, Schaumburg, IL
Kamppailu rahan kanssa 20-vuotiaana on kurssin arvo. Teetkö 30-vuotiaana muutaman lujapäisen päätöksen? Se on oppimiskokemus.
Mutta ikäisesi jälkeen jäämisen, vaikkakaan ei harvinaista, pitäisi olla herätys. Mitä vanhemmaksi tulemme, sitä vähemmän meillä on aikaa korjata menneitä virheitä. Se on kuin purjehtiisi väärään suuntaan; jos et oikaise alusta ennemmin tai myöhemmin, et ole kaukana käyntisatamastasi.
Otin yhteyttä kolmeen kokeneeseen talousalan ammattilaiseen saadakseni heidän ajatuksiaan siitä, mihin 40-vuotiaat useimmiten lipsahtaa. Tässä on mitä heillä oli sanottavaa.
"Isän pankki" on viikoittainen kolumni, joka etsii vastauksia kysymyksiin siitä, kuinka hoitaa rahaa, kun sinulla on perhe. Haluatko kysyä korkeakoulujen säästötileistä, käänteisistä asuntolainoista tai opintolainaveloista? Lähetä kysymys osoitteeseen Bankofdad@
isä.fi. Haluatko neuvoja siitä, mitkä osakkeet ovat turvallisia vetoja? Suosittelemme tilaamalla The Motley Foolin tai puhua välittäjän kanssa. Jos saat hyviä ideoita, puhu. Haluaisimme tietää.
1. Älä puhu rahasta lastesi kanssa
On syy siihen, että monet sinun kaltaiset aikuiset eivät koskaan kehittäneet paljon taloudellista taitoa – se ei ole varsinainen amerikkalaisen koulutusjärjestelmän keskipiste.
"Koulumme tekevät hienoa työtä STEM- ja englannin opettamisessa, mutta emme opeta lapsillemme rahaa", sanoo Christian Wagner, Penn Investment Advisorsin presidentti Yardleyssa, Pennsylvaniassa. "Se johtaa moniin ongelmiin." Ja nämä ovat ongelmia, jotka voivat maksaa sinulle tulevaisuudessa, koska nuoret aikuiset, jotka eivät ole taloudellisesti lukutaitoisia, voivat kuluttaa liikaa ja sijoittaa aliinvestoimaan.
Alle puolet osavaltioista edellyttää lukiolaisten suorittavan edes yhden taloustieteen kurssin, ja vain 17 valtuutettua osallistumaan henkilökohtaisen rahoituksen kurssille. Vanhempien on siis ryhdistäydyttävä.
Se alkaa opettamalla lapsille dollarin arvoa. Kun he ovat 5-vuotiaita, voit alkaa pyytää heitä ansaitsemaan rahaa ympäri taloa ja maksamaan makeisista tai LEGOsta setit myymälässä, sanoo Shannon McLay, Financial Gymin toimitusjohtaja, New Yorkissa toimiva rahavalmennus. liiketoimintaa.
"Kun he ovat teini-iässä, voit alkaa keskustella kotitalous- ja lomabudjeteista ja niiden luomisesta", hän sanoo. "Jos todella haluat olla avoin heidän kanssaan, he voivat auttaa sinua luomaan kotitalouden budjetin tai pyytää heitä auttamaan seuraavan perheloman budjetointia varten."
2. Epäonnistuminen ajattelemaan kriittisesti yliopistoa
Meille on opetettu pienestä pitäen, että korkeakoulu on lippu menestykseen ja korkeapalkkaiseen uraan. Osuus, joka on jätetty pois: kuinka paljon opiskelijavelkaa voi rasittaa heitä vuosiksi sen jälkeen, kun he ovat ansainneet tutkinnon.
Viime vuonna keskimääräinen korkeakouluopiskelija valmistui lähes 30 000 dollaria lainoja. Opetusmaksun huimaavan nopeuden kasvaessa ei ole vaikea kuvitella, että luku hiipii vielä enemmän, kun lapsesi saavuttavat korkeakouluiän.
Kaikkien ei tarvitse mennä kalliiseen yliopistoon heti, varsinkin jos he eivät tiedä, mitä uraa haluavat harjoittaa. "On monia tapoja maksaa korkea-asteen koulutuksesta", Wagner sanoo. "Minusta paras tapa on käydä yhteisöopistossa kahdeksi vuodeksi", Wagner sanoo. "He saavat tarvitsemansa peruskurssit joka tapauksessa, ja sitten he voivat siirtyä toiseen kouluun."
Edullisemman radan valitseminen voi myös keventää äitien ja isien taakkaa, koska he ottavat usein raskasta lainaa auttaakseen lapsiaan saamaan huippukoulutuksen. "Nämä vanhempainlainat ovat olleet monien ihmisten ongelmien lähde", Wagner sanoo.
3. Yliopistosäästöjen laskeminen ennen eläkkeelle siirtymistä
Kyllä, yliopiston kustannukset Yhdysvalloissa ovat korkeat - kuten hullun korkeat. Mutta jos ratkaisusi on ohjata varoja 529:ään oman eläketilisi kustannuksella, saatat joutua kärsimään paljon sydänsuruista. "Se on kauhea virhe", Wagner sanoo. "En ole koskaan kuullut eläkelainasta, mutta olen varmasti kuullut opintolainasta."
Parempi tapa on keskittyä ensin eläketileihisi ja hyödyntää niiden pitkän aikavälin kasvupotentiaalia. Kun olet saavuttanut tavoitteesi siellä, voit aloittaa heidän yliopistotilin vahvistamisen.
Joillekin vanhemmille saattaa olla järkevämpää lykätä taloudellista apua. "Voit auttaa heitä maksamaan velkaa yliopiston jälkeen, jos haluat osallistua, mutta vain, jos tunnet olevansa valmis jäämään eläkkeelle", McLay sanoo.
4. Jonesien perässä
Vanhempana haluamme antaa lapsillemme parasta, oli kyseessä sitten uusin videopelikonsoli tai pyörrematka Disneylandiin. Mutta on olemassa vaara sekoittaa kulutus ja onnellisuus, ja se on ajattelutapa, johon asiantuntijoiden mukaan liian monet aikuiset uppoavat.
Wagnerille sosiaalisilla paineilla on suuri rooli. "Ihmiset pelkäävät jäävänsä ilman", hän sanoo. Pysyäksemme naapureiden tahdissa, meillä on taipumus vetää lompakkomme esille suuria lippuja varten riippumatta siitä, onko sinulla niihin varaa vai ei.
Ironista on, että rap-tähden tapainen rahankäyttö ei yleensä tee paljon suhteellesi. Se, mihin se johtaa, on taloudellinen sotku. "Ihmiset kantavat liikaa kulutusvelkaa", Wagner sanoo.
Budjettiamme eivät kuitenkaan venytä pelkästään runsaat lomat tai kalliit laitteet, McLay sanoo. Usein se liioittelee baseball-liigat ja -leirit, jotka lopulta maksavat venekuorman käteistä. "Sinun pitäisi keskustella heidän kanssaan ja saada heidät priorisoimaan suosikkitoimintansa", McLay sanoo.
Ja on ok, että lapsesi osallistuvat, varsinkin kun he ovat vähän vanhempia. "Teini-ikäinen voi osallistua näihin, joko tekemällä enemmän kotitöitä tai taloudellisesti", McLay sanoo.
5. Velkaantumassa autoistasi
Yhteiskunnassamme autot ovat yhtä lailla statussymboli kuin kulkuväline. Mutta valtavien summien lainaamisesta uusimmalla Benzillä ajamista varten on maksettava hinta. Jonkin vaatimattomamman etsiminen ei ehkä anna sinulle kätköä – mutta se varmasti antaa sinulle mielenrauhan.
Ihanteellinen on luoda strategia, jotta sinun ei tarvitse lainata lainkaan ajoneuvojasi varten, sanoo Michele Clark, St. Louisissa toimivan Acropolis Investment Managementin neuvonantaja. Aviopari voi aloittaa kahdella autolainalla, hän sanoo. Mutta kun maksat velan pois, sinun tulee jatkaa samansuuruisten maksujen maksamista säästötilille.
Voit sitten napauttaa näitä varoja maksaaksesi kaikki tarvitsemasi auton korjaukset ja lopulta käyttää loput seuraavan auton käsirahaan ja myyntiveroihin. "Ansaitse korkosäästöjä autolle sen sijaan, että maksaisit korkoa lainaamalla autoa", Clark sanoo.
6. Asuntolainojen kantaminen eläkkeelle
Ei ole harvinaista ostaa isompi talo perheesi kasvaessa tai muuttaessa. Mutta sinun tulee aina asettaa se tavoite, jota vältetään kiinnitys velkaa, kun jäät eläkkeelle, Clark sanoo. Kuten sinä ostaa uusia kiinteistöjä, varmista, että asuntolainasi erääntyy ennen tavoitettasi eläkkeelle siirtyminen Päivämäärä.
Kun rakennat omaa pääomaa taloosi, siirrä se seuraavaan ostoksesi, Clark sanoo. Jos huomaat, että sinulla ei ole varaa maksaa, ellet venytä laina-aikaa, se on varma merkki siitä, että ostit asunnon yli budjettisi.
7. Ei seurata pienempiä kuluja
Mobiilisovelluksilla, kuten Tarvitset budjetin ja rahapajan, ei ole mitään tekosyytä sille, että vanhemmat eivät dokumentoi, kuinka paljon he kuluttavat päivittäin – varsinkin kun he eivät ui rahassa kuten Scrooge McDuck. Ja silti monet vanhemmat eivät. Clark sanoo, että tietoisuus siitä, mihin rahasi menevät, pitää sinut keskittymään arvokkaampiin kuluihin, kuten eläkesäästöihin ja perheen retkiin, sen sijaan, että sinulla on impulssiostoksia, joita et todella tarvitse.
Vastuullisuus on erityisen hyödyllistä, kun on kyse ulkona syömisestä, joka on yksi yleisimmistä budjetin murtajista. Clarkilla on vinkki ravintoloiden syömisen välttämiseksi: Käytä puhelinta muistiinpanoon kotona valmistamasi ateriat. Joka kerta kun syöt ja se on voittaja perheen kanssa, hän sanoo, tartu laitteeseesi ja lisää se suosikkiluetteloosi.
"Voit ruokkia nelihenkisen perheen 20 dollarilla tai vähemmän", Clark sanoo. "Ulkona syömässä käyminen maksaa kaksi kertaa enemmän, helposti ja lisää."
