Hei Bank of Dad, tämä saattaa kuulostaa typerältä kysymykseltä, mutta vastaus jää aina minulta huomaamatta. Luotan sekkitiliini kuukausittaisten kulujen osalta, ja siksi palkkani on talletettu tälle tilille. En kuitenkaan halua menettää korkoa, jonka saisin sijoittamalla osan kuukausituloistani säästöjä. Joten kuinka paljon rahoistani minun pitäisi tarkistaa vs. säästöjä milloin tahansa? - Shane, Des Moines
Rahanhallinnassa ei ole tyhmiä kysymyksiä, vain menetetyt säästöt. Mitä tulee rahamäärään, joka sinulla pitäisi olla kullakin tilillä, tässä on todellakin tasapainoilua. On erittäin tärkeää, että varat ovat helposti saatavilla, kun niitä tarvitset, mikä on talletustilien hieno asia. Mutta jos pysäköit liikaa käteistäsi sinne, se ei anna sen kasvaa pitkällä aikavälillä. Joten haluat saada sen oikein.
Aloitetaan yhtälön tarkistuspuolelta. Aloita laskemalla yhteen kaikki kiinteät kulut, jotka sinulle aiheutuu palkasta toiseen. Tietenkin on ilmeisiä, kuten asuntolainasi (tai vuokrasi), puhelinpalvelu ja apuohjelmat. Älä kuitenkaan jätä tyhjäksi kaikkia niitä helposti unohtuvia veloitukset tilillesi, kuten suloinen, suloinen Netflix-tilaus tai toistuvia siirtoja säästötilillesi (Teet niitä, eikö niin?)
Kun olet tehnyt tämän, laske yhteen kaikki kulut, jotka vaihtelevat kuukaudesta toiseen, kuten ruoka ja viihde. Arvioi keskimäärin, kuinka paljon nämä asiat ovat maksaneet sinulle muutaman viime kuukauden aikana, jotta voit keksiä hahmon.
Kun olet laskenut kaikki kulut, sinun kannattaa lisätä muutama sata taalaa puskuriksi. Se toimii suojana siltä varalta, että sinulla ja vaimolla on kallis treffi-ilta tai löydät postista erityisen jyrkän sähkölaskun. Kun tililläsi on hieman ylimääräistä, vältyt kohtuuttomalta tilinylitukselta tai riittämättömiltä varoilta, joita pankit pitävät sinusta.
"Isän pankki" on viikoittainen kolumni, joka etsii vastauksia kysymyksiin siitä, kuinka hoitaa rahaa, kun sinulla on perhe. Haluatko kysyä korkeakoulujen säästötileistä, käänteisistä asuntolainoista tai opintolainaveloista? Lähetä kysymys osoitteeseen [email protected]. Haluatko neuvoja siitä, mitkä osakkeet ovat turvallisia vetoja? Suosittelemme tilaamalla The Motley Foolin tai puhua välittäjän kanssa. Jos saat hyviä ideoita, puhu. Haluaisimme tietää.
Mitä tulee säästötiliisi, yleinen nyrkkisääntö on, että sinulla on hätärahasto, joka kattaa kolmen tai kuuden kuukauden kulut sekä tarpeeksi suuria kertaluonteisia menoja, kuten tulevaa lomaa. Se saattaa tuntua suurelta taikinalta pankissa, mutta nukut helpommin tietäen, että odottamaton työpaikan menetys tai sairauslasku ei saa sinua paniikkitilaan.
Tällaisissa tilanteissa säästötilillesi uppoaminen on paljon parempi vaihtoehto kuin henkilökohtaisen lainan hakeminen tai vaikeuksien nosto 401(k)-tililtäsi. Jälkimmäinen voi tarkoittaa tuloveron maksamista ja alle 59½-vuotiaille yli 10 prosentin ennenaikaisen nostomaksun maksamista. Voit ohittaa molemmat tulokset 401 000 lainalla, jonka avulla voit lainata omalta tililtäsi. Mutta kaikki työnantajat eivät tarjoa niitä – ja sinun on maksettava takaisin korkoineen. Rahan vetäminen ulos a säästötili on paljon nopeampi ja halvempi.
Rakas Bank of Dad, minulla on opintolainavelka, kaksi luottokorttilaskua ja kunnollinen asuntolaina. Kaikki on maksettava pois… ilmeisesti. Mutta mikä minun pitäisi priorisoida ensin? Mikä on paras toimintajärjestys? - Travis, Louisville
Kun maksat velkaa, haluat priorisoida lainat, joilla on korkein korko. Tämä tekee ensimmäisestä tavoitteestasi melko helpon: luottokortit. Vaikka nauttisitkin korttisi tarjoushinnasta, kohtaat todennäköisesti taivaan korkean todellisuuden rahoituskulut ennen pitkää (keskimääräinen vuosikorko on tällä hetkellä noin 17 prosenttia CreditCards.com). Näiden tasapainojen pyyhkiminen nyt on hieno idea.
Mihin sieltä mennään, voi olla hankalampi kysymys. Kiinnostus päällä opintolainat ja asuntolainat ovat molemmat verovähennyskelpoisia – ainakin joissain tapauksissa – joten sinun on otettava se huomioon päätöksessäsi. Opintolainan tapauksessa voit vähentää verotettavaa tuloasi jopa 2 500 dollarilla maksamasi koron perusteella, vaikka etuus poistetaan asteittain korkeatuloisille.
En tiedä erityistä tilannettasi, mutta kuvaan verovähennyksen vaikutusta melko tyypillisillä luvuilla. Oletetaan, että olet 22 prosentin veroluokissa ja kaikki vuodelta maksamasi korot oikeuttavat vähennykseen. Jos lainasi korko on 6 prosenttia, maksat käytännössä vain 4,7 prosenttia [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Muista, että tämä on "linjan yläpuolella" oleva vähennys, joten hyödyt siitä, vaikka tekisitkin vakiovähennyksen.
Koska Laki veronalennuksista ja työpaikoista, asuntolainojen korot ovat verotuksessa vähennyskelpoisia vain, jos velkaa käytetään asunnon "ostamiseen, rakentamiseen tai olennaiseen parantamiseen" – esimerkiksi kylpyhuoneen kunnostamiseen tai uuden terassin rakentamiseen. Jos tekisit jotain tämän suuntaisesti ja erittelet tuottosi, tekisit samanlaisen säädön myös tämän lainan korkoon. Nyt voit selvittää, onko tällä velalla vai opintolainalla pienempi tosielämän korko.
Tietenkin kysymyksesi tarkoittaa, että olet valmis maksamaan kaikki lainasi pois mahdollisimman nopeasti. Ja mitä tulee luottokorttivelkasi, se on mielestäni turhaa. Mutta jos tienaat enemmän kuin tarpeeksi kattamaan kulusi joka kuukausi – mukaan lukien vähimmäismaksut lainasi – voit harkita, käytetäänkö rahat paremmin veroetuiseen sijoitukseen tili.
Neljän tai viiden prosentin lainan maksamisessa ei ole paljon järkeä, jos historiallisen tuoton perusteella odotat ansaitsevasi esimerkiksi 7 prosenttia osake- ja korkorahastojen salkusta pitkällä aikavälillä (se on itse asiassa melko yleinen arvio julkisissa eläkkeissä päivää). Ylimääräisten rahojesi sijoittaminen on vielä järkevämpää, jos et ole vielä maksimoinut työnantajasi 401(k) -vastinetta. Teen sen varmasti ennen kuin nopeutan opintolainan tai asuntopääoman takaisinmaksua.
