Useimmilla meistä ei ole paljoakaan hallintaa siihen, kuinka paljon maksamme kiinnitys tai opintolainat, ainakin lyhyellä aikavälillä. Mutta kuinka monella matkalla syömme ulkona ystävien kanssa tai hemmottelemmeko 60 tuuman televisiota? Se on eri tarina – ja siellä harkinnanvaraiset tulot tulevat peliin.
Ilmaus rahoitusgurut antavat sille osalle tuloistasi, joka perustuu enemmän tarpeeseen kuin tarpeeseen, on "harkinnanvarainen meno" tai "harkinnanvarainen tulo". Ja monille meistä tuon eron ymmärtäminen – ja mikä tärkeintä, asialle tekeminen – on äänen kulmakivenä. Taloussuunnitelma.
Tarkemmin sanottuna harkinnanvarainen tulo on se palkka, joka jää yli tulojen laskemisen jälkeen verot ja kaikki muut välttämättömyydet, jotka syövät shekkikirjaasi – kuten kotimaksut, sähkölaskut ja ruokaostokset. Sitä ei pidä sekoittaa "käytettävissä olevaan tuloon", joka, vaikka kuulostaa samalta, on itse asiassa hyvin erilainen luokka. Jälkimmäinen on koko ero bruttoansiosi ja maksamasi summan välillä verot. Tietenkin se tarkoittaa, että se on paljon suurempi luku.
Oletetaan, että tuot verojen jälkeen 4 000 dollaria kuukaudessa, mutta maksat 1 500 dollaria vuokraa, 300 dollaria apurahaa, 400 dollaria päivittäistavaroista, 200 dollaria opintolainalaskuina ja 100 dollaria reseptilääkkeistä. Kun vähennät kaikki nämä tarpeet, sinulle jää 1 500 dollaria harkinnanvaraisia tuloja. Ennen kuin otat kaikki rahat ja lähdet massiiviseen humalaistuntoon ostoskeskuksessa, muista kuitenkin, että et ole vieläkään säästänyt mitään. Kyllä, se tulee myös harkinnanvaraisista tuloista – ei vain hauskoista asioista.
Siksi harkinnanvaraisten tulojesi hallinta on keskeinen osa toimintaasi taloudellinen hyvinvointi; se jakaa samaa piirakkaa kuin sinun hätärahasto, eläketilit ja muut säästöajoneuvot. Tämän päivän toiveet ja huomisen tarpeet ovat lukittuina jatkuvaan taisteluun. Valitettavasti on aivan liian helppoa antaa entisen voittaa, mikä asettaa sinut vaaralliselle pohjalle, jos yllättäen löydät vaaleanpunaisen lipun työpöydältäsi tai toivot jäävasi eläkkeelle kohtuullisessa iässä.
Muuten, Yhdysvaltain opetusministeriö käyttää harkinnanvaraisia tuloja määrittääkseen, kuinka paljon veloittaa opintolainanottajilta, jotka käyttävät tuloperusteisia takaisinmaksusuunnitelmia. Mutta niiden määritelmä on aivan erilainen kuin se, jota tyypillisesti käyttäisit yleiseen taloussuunnitteluun.
Esimerkiksi tuloperusteisessa takaisinmaksusuunnitelmassa hallitus ottaa huomioon harkinnanvaraiset tulosi on oikaistu bruttotulosi miinus 150 prosenttia kokosi perheen liittovaltion köyhyystasosta. (L3) Se odottaa sinun maksavan siitä tietyn prosenttiosuuden joka kuukausi opintolainasaldostasi. Siellä on kätevä laskin verkkosivustollaan, jonka avulla voit selvittää kaiken.
Hallitse mitä menee ulos
Palataan kuitenkin perinteisempään merkitykseen. Miksi harkinnanvarainen kuluttaminen on niin tärkeää taloudelliselle terveydelle? Yksinkertaisesti sanottuna, mitä enemmän rahoistasi käytät lyhytaikaisten vaatimustesi tyydyttämiseen – nahkatakki tai kausikortteja suosikkipesäpallojoukkueellesi – sitä vähemmän se on tulevaisuutesi varassa tarpeisiin. "Useimmilla ihmisillä ei ole paljoakaan hallintaa siihen, mitä tulee sisään, mutta he hallitsevat sitä, mikä menee ulos", sanoo Troy Zerveskes New Hampshiresta. Neuvoa-antava resurssiryhmä.
Tietenkin olemme kaikki tällä planeetalla tietyn ajan. Ja vaikka raha ei välttämättä osta sinua onnellisuus, se voi varmasti auttaa maksamaan hyvistä hetkistä matkan varrella. Tarkoituksena ei ole siis osallistua vuosikymmeniä kestäneeseen puutteeseen loistavan eläkkeelle jäämisen nimissä (vaikka se saattaa olla lippu loistava vanhustenkoti eräänä päivänä). Sen sijaan ajatuksena on löytää onnellinen keskipiste, jossa lyhytaikaiset toiveesi eivät aina pääse ylitse.
Valitettavasti monet meistä eivät ole kovin hyviä löytämään tätä kultaista keskitietä. Ajattele sitä tosiasiaa, että neljä kymmenestä amerikkalaisesta ei pystynyt maksamaan odottamattomia 400 dollarin kuluja ilman luottokorttia, Federal Reserven viime vuonna tekemän tutkimuksen mukaan. Tai Valtion tilivelvollisuusviraston havainto, että lähes puolet 55-vuotiaista ja sitä vanhemmista aikuisista – kyllä, ihmiset, joiden pitäisi olla vain muutaman vuoden päässä eläkkeelle jäämisestä – he eivät ole laittaneet mitään 401(k) tai IRA. Ei, emme yhteiskuntana ole kovin hyviä ajattelemaan pitkällä aikavälillä.
Joten tässä on pari tapaa tarkistaa tarpeettomat menosi. Yksi on yksinkertaisesti maksaa tuleva itsesi ensin. Joka kerta kun saat palkan, se tarkoittaa välittömästi rahan sijoittamista hätärahastoon, jos sinulla ei vielä ole sellaista.
Siirrä toinen osa eläketilillesi joko palkanlaskennan tai automaattisen pankkivedon kautta. Jos aloitit sijoittamisen 20-vuotiaana, jotkut rahoitussuunnittelijat sanovat, että olet hyvässä kunnossa ja maksat 10 prosenttia tuloja, vaikka haluat ehdottomasti nostaa sitä, jos aloitat myöhässä tai haaveilet runsaammasta eläkkeelle siirtyminen.
Kun tulevaisuuden tarpeitasi käsitellään heti, kaikki, mikä jää yli tärkeiden tavaroiden maksamisen jälkeen – ruoka, asunto, apurahat – on sinun. Yhtäkkiä sinun ei tarvitse stressata niin paljon murehtia, onko sinulla varaa matkustaa tuohon mukavaan pihviravintolaan lähellä kotia. Tiedät, että sinulla on siihen varaa, koska rahat ovat edelleen siellä sen jälkeen, kun olet käsitellyt nuo korkeamman asteen kulut.
Toinen strategia, Zerveskes ehdottaa, on omistaa pankkikortti harkinnanvaraisiin kuluihisi – tai jopa luottokortti, jos maksat sen joka kuukausi – niin saat laajan kuvan siitä, kuinka paljon käytät ei-välttämättömiin. "Ansaitset sitten 30 000 dollaria tai miljoonaa, sinun on katsottava, mihin rahat menevät", hän sanoo.
Zerveskes sanoo, että muovin käyttö on kätevämpi vaihtoehto perinteiselle kirjekuorijärjestelmälle, jossa ihmiset laittavat syrjään erillisiä käteissummia kullekin kulukategorialle välttääkseen ylikulutuksen. Suurin osa meistä tekee ostoksia verkossa ja käyttää automaattisia laskujen maksutoimintoja, hän sanoo, että kortit tarjoavat käytännöllisemmän ratkaisun.
Lisäksi jotkut pankit lajittelevat tapahtumasi automaattisesti, mikä voi auttaa sinua näkemään, mitkä suurimmat rahaansat ovat piilossa. "Luottokortit olivat ennen likainen sana", Zerveskes sanoo. "Mutta jos niitä käytetään vastuullisesti, ne voivat olla todella hyvä työkalu ymmärtää, mihin kulutat."
Saatat huomata, että satunnaiset ostosmatkat eivät todellakaan aiheuta sinua vaikeuksiin, vaan säännölliset lounaat tai latte-annokset kasvavat jatkuvasti. "Monet ihmiset ovat vastuussa siitä, etteivät osta suuria lippuja, mutta viisi 20 dollarin tuotetta on silti sama kuin yksi 100 dollarin tuote", Zerveskes sanoo. Kun kaikki nämä harkinnanvaraiset tapahtumat on erillisessä tiliotteessa, niiden piilottaminen on paljon vaikeampaa.
