Avoin ilmoittautuminen on tulossa, ja rehellisesti sanottuna en koskaan tiedä, teenkö sen oikein. Mitä suuria virheitä tulee välttää prosessin aikana? Mitkä ovat asioita, jotka on tärkeää tietää. – Jesse A., Lousville
Jos olet monien ihmisten kaltainen, työnnä mieluummin terävä haarukka silmiisi kuin lajittele huimaa vaihtoehtoja avoimena ilmoittautumisaikana. Ja kuitenkin, nämä ovat joitain eniten tärkeitä taloudellisia päätöksiä tulet varaamaan tulevaa vuotta, joten siihen kannattaa kiinnittää huomiota.
Aloitetaan terveysvakuutus. Yksi suurimmista huijauksista, jonka voit tehdä, on olettaa, että viimeksi käyttämäsi suunnitelma on edelleen paras valinta ilman, että katsot vakuutusmaksuja, omavastuuosuudetja kattavuusrajat. Usein passiivisuuden tulos on huipputason suunnitelma, joka ei aina ole heidän veloittamiensa korkeampien vakuutusmaksujen arvoinen.
Saatat huomata, että korkean omavastuun terveyssuunnitelma tai HDHP on parempi tarjous. Nämä suunnitelmat ovat yleensä oikeutettuja käyttämään terveyssäästötiliä, jonka avulla voit käyttää verotonta rahaa sairauskuluihisi, joita ei kata
"Isän pankki" on viikoittainen kolumni, joka etsii vastauksia kysymyksiin siitä, kuinka hoitaa rahaa, kun sinulla on perhe. Haluatko kysyä korkeakoulujen säästötileistä, käänteisistä asuntolainoista tai opintolainaveloista? Lähetä kysymys osoitteeseen Bankofdad@isä.fi. Haluatko neuvoja siitä, mitkä osakkeet ovat turvallisia vetoja? Suosittelemme tilaamalla The Motley Foolin tai puhua välittäjän kanssa. Jos saat hyviä ideoita, puhu. Haluaisimme tietää.
Toinen kallis virhe, jonka työntekijät tekevät avoimen ilmoittautumisen aikana, on Flex Spending Account -maksujen maksamatta jättäminen. Tästä vuodesta alkaen vanhemmat voivat varata jopa 5 000 dollaria lastenhoitokulut (jos he jättävät yhteisen ilmoituksen) ja vielä 2 650 dollaria terveydenhuoltokuluihin – kaikki verovapaa. Terveydenhuollon osuutta voi käyttää omavastuuosuuteen, omavastuuseen ja moniin muihin sairaanhoitokuluihin. Jos tiedät, että aiot maksaa näistä asioista joka tapauksessa, on järkevää pitää rahat poissa verottajalta.
Avoin ilmoittautuminen on myös loistava tilaisuus käydä läpi elämäsi ja vammaisturvasi. Usein työnantajasi tarjoaa sinulle etua – henkivakuutuksen tapauksessa se on yleensä vuoden tai kahden palkan verran. Mutta monille perheille se ei vain riitä.
Yrityksesi voi kuitenkin antaa sinun ostaa lisää kattavuutta palkanlaskennan kautta. Joskus tämä on hyvä tarjous, varsinkin kun kyseessä on työkyvyttömyysvakuutus (henkivakuutus on usein halvempaa yksittäisillä markkinoilla). Haluat saada tarjouksia ulkopuolisilta palveluntarjoajilta nähdäksesi, mikä on parasta sinun tapauksessasi.
Lopuksi, älä unohda katsoa omaasi 401(k) maksut ensi vuodelle. Jos aloitat 20-vuotiaana, yleinen mittapuu on sijoittaa 10–15 prosenttia palkastasi veroetuisille tileille. Jos olet jäänyt jälkeen, tämä saattaa olla aika nostaa panostustasoasi. Muuten saatat löytää itsesi töissä iässä, jolloin luulit nauttivasi mukavasta, rentouttavasta eläkkeestä.
Tiedän, että asiat vaihtelevat. Mutta kuinka paljon sinun todella tarvitsee maksaa ensiasunnossa? - Kevin M, Chicago
Lyhyt vastaus: vähemmän kuin uskotkaan. Vaikka se on koettu viisaus, että sinun täytyy antaa 20 prosenttia saadaksesi a kiinnitys, näin tuskin on.
Suosituimpien alhaisten maksuvaihtoehtojen joukossa on FHA-asuntolaina, jonka avulla voit laskea jopa 3,5 prosenttia. Yksi tämän ohjelman hienoista puolista on, että voit saada sen, vaikka sinulla olisi alhaiset tai keskivertopisteet.
Rahoitus tulee yksityiseltä lainanantajalta, kuten tyypillisen asuntolainan tapauksessa. Mutta maksat asuntolainavakuutuksen joka kuukausi valtion virastolle, joka suojaa lainaajia maksuhäiriöiltä. Mukana on myös ennakkomaksu, joka on tällä hetkellä 1,75 prosenttia lainan määrästä.
Yksi FHA-asuntolainojen iskuista on se, että kuukausimaksu ei katoa, vaikka pääomasi saavuttaisi 20 prosenttia kodin arvosta (vaikka se peruutetaan 11 vuoden kuluttua, jos alennat vähintään 10 prosenttia, kun ostaa). Saatat joutua jälleenrahoittamaan päästäksesi eroon siitä, eikä kukaan tiedä, ovatko korot edelleen näin alhaiset, kun pääset siihen pisteeseen.
Tämä on yksi syistä, miksi jotkut lainanottajat valitsevat tavanomaisen lainan ja maksavat sen sijaan yksityisen asuntolainavakuutuksen tai PMI: n. Konsepti on sama kuin FHA-vakuutus, mutta tällä kertaa vakuutusmaksusi menevät yksityiselle yritykselle, joka kattaa lainanantajasi takaosan, jos et pysty maksamaan niitä takaisin.
Niin kauan kuin maksat PMI: tä kuukausittain, voit saada perinteisen lainan jopa kolmella prosentilla (lainanantajat kutsuvat näitä "perinteisiksi 97" lainoiksi). Niitä on hieman vaikeampi saada – luottopisteesi on oltava vähintään 620, vaikka se on korkeampi joillakin lainanantajilla. Mutta hyvä puoli on, että voit purkaa asuntolainavakuutuksen, kun pääomasi saavuttaa 20 prosenttia. Jos aiot olla kotonasi vähintään viisi vuotta, sillä voi olla valtava ero.
Vielä parempia ovat zero-down-ohjelmat, vaikka harvempi asunnonostaja kelpuutetaan. Palvelun jäsenet ja veteraanit voivat esimerkiksi olla oikeutettuja hankkimaan sellaisen VA: n kautta. Useimmat lainanottajat maksavat "rahoitusmaksun", joka on 2,15 prosenttia – summa, joka voidaan niputtaa lainaan – mutta heidän ei tarvitse maksaa kuukausittaista asuntolainavakuutusta. Se on aika hieno juttu niille, jotka ovat jossain vaiheessa käyttäneet univormua.
Toinen loistava vaihtoehto on USDA Rural Development -ohjelma, joka tarjoaa myös jopa 100 prosenttia asunnonostojen rahoituksesta. Älä anna nimen hämätä sinua – sinun ei tarvitse ostaa maatilaa kelpoisuuden saamiseksi. Kyllä, ohjelma on rajoitettu tietyille alueille, mutta 97 prosenttia Yhdysvaltojen maa-alasta kuuluu ohjelman piiriin – ja se sisältää paljon kauempana olevia esikaupunkialueita. Jos asut jollakin näistä vyöhykkeistä ja tulosi eivät ylitä 115 prosenttia alueesi mediaanipalkoista, sinun kannattaa tarkistaa se.
Joten ole rohkea, jos sinulla ei ole aivan valtavaa nippua käteistä ensimmäiseen kotiisi. Keskustele useiden lainanantajien kanssa ja pyydä heitä antamaan sinulle numeroita näiden alhaisten maksuohjelmien ennakko- ja jatkuvista kuluista.
