Kuvittele katsovasi luottokortin tiliottetta näkemättä sinua ahdistavasta katumuksesta ja paniikkista velkaa. Voit tuoda kotiin sen, mitä haluat, eikä murehtia siitä, kuinka aiot maksaa siitä. Sitä kutsutaan "rikkaaksi syntymiseksi" ja pojaksi, helpottaako se elämää koskaan. Mutta jos se ei onnistu, on mahdollisuus välityssuunnitelmiin.
Monille layaway-suunnitelmat, jotka saavat kuluttajat maksamaan ostoksen ennen sen tuomista kotiin, näyttävät jäänneltä suuresta lamasta. Se on paljon vähemmän kätevää kuin luotto ja on vastoin kulttuurimme laajuista välitöntä tyydytystä koskevaa tarvetta. Mutta vaikka layaway-suunnitelmat vaativat kärsivällisyyttä, niissä on paljon järkeä tietyissä tilanteissa.
Kuten luotto, layaway-suunnitelmat antavat kuluttajille mahdollisuuden tehdä suuria ostoksia (ajatella: huonekalut, kodinkoneet, elektroniikka) maksamalla pienissä erissä kertasumman sijaan. Mutta toisin kuin luotto, joka edellyttää, että ostat asioita ennen kuin sinulla on rahaa maksaa niistä, lomasuunnitelmat tarjoavat vain vähän välitöntä tyydytystä. Useimmissa layaway-suunnitelmissa kuluttajat eivät saa sitä, mistä maksat, ennen kuin olet maksanut siitä.
Layaway-suunnitelmat vaativat enemmän taloudellista kurinalaisuutta kuin muut maksutavat, mikä on yksi houkuttelevimmista näkökohdista, sanoo Tyler Reeves, Birminghamin, AL: n perustaja. Plimsollin taloussuunnittelu. "Se pakottaa sinut säästämään tarpeeksi rahaa maksaaksesi tuotteen ja käteisen ennen kuin kävelet kaupasta sen kanssa", Reeves sanoo. "Ja kun olet saanut tuotteen, sinulla ei ole enää maksuja."
Amerikkalaiset eivät yleensä maksa yhdestä asiasta kerrallaan. Luottokortit ovat nopeita, helposti saatavilla ja käteviä. Tämän seurauksena yli puolella amerikkalaisista on luottokortteja käyttää korttejaan päivittäisten ostosten veloittamiseen. Luottokortilla 300 dollaria, jonka joku veloittaa Searsissa, sekoittuu Starbucksin 4 dollarin maksuihin, 150 dollarin ruokakauppaan, 29 dollarin öljynvaihtoon ja terveeseen korkokipuan. Nyt, jos pystyt maksamaan luottokorttisi kuukauden lopussa, se on hieno tapa tehdä asioita. Plus: luottokorttipisteet! Mutta vain noin 42 prosenttia amerikkalaisista maksaa luottokorttinsa kokonaan pois kuukausittain, mikä tarkoittaa, että 300 dollarin Sears-veloitus kummittelee todennäköisesti kuukausia.
"Jos saat uuden luottokortti 10 000 dollarin kulutusrajalla mikään ei estä sinua käyttämästä 10 000 dollaria päivässä ja sinulla ei ole mitään keinoa maksaa sitä takaisin seuraavan kuukauden tai jopa vuoden aikana”, Reeves sanoo. "Kun otat pois 10 000 dollaria tavaroita, olet 100 prosenttia maksanut 10 000 dollaria ennen kuin saat tavarat."
Rahan strateginen ajattelu ja talouskurin aiheuttaman epämukavuuden kärsiminen voi säästää paljon rahaa ja surua. Oletetaan, että jonkun astianpesukone on viimeisillä jaloillaan, mutta jalat ovat tarpeeksi tukevat pitämään sen pystyssä pari kuukautta. Ennakkomaksulla ja mahdollisesti pienellä maksulla on helppo käynnistää tapahtumasarja, jonka seurauksena keittiöön asennetaan kiiltävä ja kromattu laite useissa kuukausissa.
Useimmat myymälän välityssuunnitelmat sisältävät maksuja, mutta jotkut, kuten Walmartin layaway suunnitelma, vaativat vain käsirahaa. Lisäksi tavalliset välitysmaksut ovat yleensä, mutta eivät aina, pienemmät kuin luottokortilla koituva korko. Esimerkiksi, Sears veloittaa 5 dollarin maksun kahdeksan viikon lomasuunnitelmasta ja 10 dollarin maksun 12 viikon lomasuunnitelmasta. Oletetaan, että joku veloitti 1 000 dollarin ostoksen luottokortilla uusien luottokorttien nykyinen keskimääräinen vuosikorko, 17,3 prosenttia. Jos joku maksaisi luottokorttiostoksensa 12 viikossa kolmella 350 dollarin kuukausimaksulla, hän maksaisi 28,67 dollaria korkoa, mikä on lähes kolminkertainen 12 viikon lomasuunnitelman maksuun verrattuna. Myös uudemmat tuotemerkit ovat tulossa toimintaan: Sellaiset yritykset kuin QuadPay, jonka avulla asiakkaat voivat jakaa minkä tahansa ostoksen neljään maksuun, ja Kohottaa, joka tarjoaa välimatkan mutta lomamatkalle, ovat konseptin moderneja versioita.
Useimmissa lomasuunnitelmissa matematiikka ei suosi pienempiä ostoksia. Jos joku tekisi 300 dollarin ostoksen – Searsin minimi 12 viikon lomautukseen – ja maksaisi 17,3 prosentin APR-kortin kolmessa kuukaudessa, korko olisi 8,96 dollaria, hieman vähemmän kuin lomautusmaksu. Mutta jos joku kuluttaa tuhansia suuriin lippuihin, layaway alkaa näyttää paljon paremmalta kuin luottokortin käyttö, kun korko nousee, mutta välitysmaksut pysyvät ennallaan.
Kaikki talousasiantuntijat eivät kuitenkaan ole nouseva layawayn suhteen.
"Kerron asiakkaita välttämään lomautuksia" Etelä-Carolinan taloussuunnittelija Charles H Thomas III sanoo. "Maksuille ja ylivenytyksille on liikaa potentiaalia. Nämä suunnitelmat voivat olla parempia kuin henkilökohtaiset lainat tai luottokortit vähittäisostoihin, mutta parempi vaihtoehto on välttää niitä kokonaan.
Se on fiksu pointti. Kun sijoitat rahaa välilaskusuunnitelmaan, rahoja ei voi käyttää muualle. Joten jos joku on kaksi kuukautta maksamassa uudesta jääkaappistaan ja räjäyttää renkaan, ohjataan uudelleen rahat yhtäkkiä syntyvän hätätilan kattamiseksi aiheuttavat vaikeuksia ja mitä todennäköisimmin peruutuksen maksu.
Onneksi rahoitusneuvojat sanovat, että on olemassa tapa saada suurin osa layawayn eduista sitomatta rahaa jälleenmyyjän kanssa: budjetointi. Kuten St. Petersburg, FL: n rahoitusneuvoja Jack Arnold ehdottaa, voit säästää rahaa digitaalisilla työkaluilla, kuten YNAB tai numero. "Se on eräänlainen henkilökohtainen lomasuunnitelma."
Riittävän käteisen kerääminen puhtaaseen ostoon tarjoaa suurimman osan, mutta ei kaikkia, lomasuunnitelman eduista. Sopimuksen tekemisessä jälleenmyyjän kanssa on puolensa. Hyväksymällä myymälän väliaikasuunnitelman kuluttajat lukitsevat tietyn tuotteen määrättyyn hintaan. Muuten sekä hinta että saatavuus voivat muuttua, kun he laskevat penniään. Mutta ainakin layawaylla asiakkaat saavat pitää pennit.
