Äitini on innostunut sijoittaminen lahjojen antamisen sijaan. Pian jokaisen lapsenlapsensa syntymän jälkeen hän avasi välitystilin ja sijoitti heille sijoitusrahastoon. Joka vuosi jouluna ja heidän syntymäpäivillään hän laittaa käteistä tilille sen sijaan, että ostaisi leluja. Hän tekee samoin myös perheen aikuisille, mutta saamme osakkeita osakkeista. Hän on tehnyt tätä 20 vuotta, ja me rakastamme sitä. Olemme onnekkaita, että joku sijoittaa puolestamme.
Entä jos vanhempi kuitenkin haluaisi alkaa säästää ja/tai sijoittaa omaa uutta vauvaa varten? Mikä on paras tapa edetä asiassa? Kun opiskelu, autot ja kuka tietää, mitä muita menoja tulee tielle, ei voi olla haitaksi, kun alkaa haukkumaan rahaa lapsellesi nyt, eikö niin? Olettaen tietysti, että sinulla on käytettävissä olevat ylimääräiset tulot. Mutta onko sijoitusrahasto tai osakkeet oikea tapa? Entä 529-suunnitelma, kulta, säästöobligaatiot tai yksinkertainen säästötili? Mikä on viisain hyökkäyssuunnitelma?
Se on monimutkainen kysymys. Eikä ole ketään vastausta. Joten saadaksemme selville, kuinka tehokkaasti aloittaa säästäminen tai sijoittaminen uuden vauvan puolesta, kysyimme kahdelta taloussuunnittelijalta, joilla on asiantuntemusta perheen taloudesta ⏤ Robin Taub, CPA, CA ja kirjoittaja
Ensinnäkin, kysy: Mihin rahaa käytetään?
Ensimmäinen kysymys on miksi säästät rahaa. Onko se korkeakouluopetusta varten? Uusi auto kun he täyttävät 16? Ehkä haluat vain lähettää lapsesi elämään pienen pesämunan kanssa, jotta he eivät päädy muuttamaan takaisin kotiin. Kuka tietää. Mutta sen selvittäminen, mihin rahat menevät, on ensimmäinen askel, Becker sanoo, ja tämän vastauksen pitäisi määrittää luomasi tilin tyyppi.
"Kaikki riippuu tavoitteistasi, aikahorisontistasi ja riskinsietokyvystäsi", lisää Taub. ”Tietysti voisit tehdä yksinkertaisen säästötilin, mutta tiedät kuinka vähän säästötili maksaa nyt, alle prosentin. Mitä siitä todella tulee ajan mittaan, ei paljon."
Jos olet: Säästäminen yliopistolle
Sijoittaa: 529-suunnitelma
Miksi: Jos rahat menevät ehdottomasti yliopisto-opetukseen ⏤ ei jos, ja ja muttei ⏤ niin 529 suunnitelma on luultavasti paras reitti. "Se tarjoaa eniten verohelpotuksia ja myös vähiten maksurajoituksia", Becker sanoo. "Lisäksi rahat kasvavat lykättynä ja ne voidaan nostaa verovapaasti, olettaen, että ne käytetään korkeakoulutukseen." Ei vain sitä, vaan niitä on ei tulorajoja (joten voit maksaa palkkatasostasi riippumatta) eikä vuosittaisia maksurajoja teknisesti ole olemassa ⏤ vaikka saat lahjaveron, jos lahjoitat yli 14 000 dollaria lasta kohden (28 000 dollaria aviopareille) tänä vuonna tai 15 000 dollaria vuonna 2018.
529-suunnitelman suurin haittapuoli, Becker sanoo, on, että jos et lopulta tarvitse rahaa yliopistoon tai haluat saada rahat aikaisemmin, sinua verotetaan tilin tulot ja 10 prosentin sakko, jos sitä käytetään muuhun kuin korkeakoulukuluihin." Ja vaikka kiertotapoja on olemassa esimerkiksi ⏤, voit muuttaa edunsaaja lapsesta A, joka ei ole sidottu korkeakouluun, lapseksi B, joka on, tai jopa nimeä tuleva lapsenlapsi edunsaajaksi ⏤ kaiken kaikkiaan se on tiukempaa kuin muut sijoitukset ajoneuvoja. "Se on todella ongelmallisempi, jos päätät, että haluat rahaa johonkin muuhun", Becker sanoo. "Sitten tuloista on 10 prosentin sakko. Se on suurin haitta."
Jos olet: Säästöä muihin koulutusmenoihin
Sijoittaa: Coverdell ESA
Miksi: Jos pidät ajatuksesta säästää koulua varten, mutta et välttämättä halua olla sidottu yliopistoon, on olemassa myös laajempi koulutussäästötili, joka tunnetaan nimellä Coverdell ESA. "Se on samanlainen kuin 529-suunnitelma, koska maksat rahat verojen jälkeen, maksuista ei vähennetä veroja ja rahat kasvavat verovapaasti", Becker sanoo. "Suuri ero on, että sitä voidaan käyttää myös verovapaasti peruskoulun kuluihin, mukaan lukien yksityiskoulu, tutorointi, kirjat ja muut tarvittavat työkalut ja tarvikkeet."
Vaikka Coverdell ESA tarjoaa enemmän joustavuutta rahojen käytön suhteen, siinä on tiukemmat tulo- ja maksurajoitukset. Sen lisäksi, että olet epäonninen, jos olet aviopari, joka tienaa yli 220 000 dollaria, se rajoittaa lasta kohden annettavan kokonaismaksun 2 000 dollariin vuodessa kaikkien lahjoittajien kesken. "Joten, jos isoäiti ja isoisä lahjoittavat 1 000 dollaria lapsesi Coverdell ESA: han vuoden aikana", Becker sanoo, "voit lahjoittaa enintään 1 000 dollaria enemmän. Koska kokonaisrahoitus ei voi ylittää 2 000 dollaria."
Jos olet: Yleisen pesämunan pelastaminen
Sijoittaa: "Sohva-peruna-portfolio"
Miksi? Olettaen, että haluat vain kerätä rahaa yleiseen käyttöön, käy ilmi, että äidin tapa, kuten monet asiat elämässä, on paras. "Helppoin vaihtoehto on perustaa todella yksinkertainen, kuten minä kutsun, sohvaperunasalkku mistä tahansa suuresta pankista ja sijoittaa S&P-indeksin kaltaiseen indeksirahastoon", Taub sanoo. Indeksirahastot ovat laajasti hajautettuja ja parantavat mahdollisuuksiasi olla valitsematta häviäjää, samalla tavalla kuin ostaisit yksittäisiä yrityksen osakkeita. Varmista vain, että luot tilin lapselle sinun nimessäsi, hän lisää.
Becker on samaa mieltä Taubin kanssa ja suosittelee vanhempia avaamaan edullisen välitystilin Vanguardin kaltaisesta yrityksestä, mutta pitämään tilin omassa nimessäsi. "On olemassa tapoja tehdä luottamustilejä ja vastaavia, mutta ei ole tarvetta", hän sanoo. "Pidä rahat erillisellä tilillä omilla nimilläsi ja lahjoita siihen niin paljon kuin haluat." Hän lisää, "Ei ole erityisiä verohelpotuksia, mutta ei myöskään maksurajoja tai rajoituksia sille, milloin pääset käyttämään raha."
Mitä tulee rahan jakamiseen, se riippuu jälleen aikakehyksestäsi ja riskinottoasi. "Rahan pitäminen edullisissa indeksirahastoissa on paras tapa maksimoida kasvun todennäköisyydet", Becker huomauttaa, vaikkakin varauksella. "Jos se on vain rahaa yleiseen tulevaan käyttöön, eikä sinulla ole erityistä aikajanaa tai mitään, mihin säästät, voit varaa olla hieman aggressiivinen sen kanssa." Vaikka aggressiivisuus ei tarkoita hulluksi tulemista ja kullan tai bitcoinin ostamista futuurit. "En ole kullan ystävä", hän sanoo. ”En myöskään ole henkivakuutusten fani, Gerber yrittää myydä uusia vanhempia lapsilleen. Se on pohjimmiltaan koko henkivakuutus, jossa on paljon maksuja, joiden arvo he väittävät kaksinkertaistuvan sisällä X vuosien määrä." Pysy kaukana, hän sanoo: "Ei kultaa, ei henkivakuutusta."
Mitä tahansa teetkin, säästä ensin itsellesi
Sekä Taub että Becker tarjosivat viimeisen varoituksen sanan vanhemmille, jotka saattavat innostua säästämisestä heidän 6 kuukauden ikäiselle: Älä aseta lapsesi rahan säästämistä etusijalle säästämisen edelle edes opiskelua varten varten sinun tulevaisuutta. He tietävät, että jos sinulla on ylimääräisiä tuloja eläkesäästämisen jälkeen, auta kaikin keinoin valmistamaan lastasi menestyvään tulevaisuuteen. Mutta muista: suurin taloudellinen lahja, jonka voit antaa heille, on ei muuta heidän kellariinsa, kun olet 80-vuotias. Niinkin helppoa. "Keskity omaan talouteen, maksa korkeakorkoiset luottokorttivelat ja asuntolainat ja säästä eläkettä varten", Taub sanoo.
Becker antaa asiakkailleen saman neuvon, varsinkin kun on kyse säästämisestä korkeakoulua varten. "Suosittelen itse asiassa ottamaan korkeakoulusäästöt yhdeksi alhaisemmista taloudellisista prioriteeteista", hän sanoo. "On olemassa monia eri tapoja rahoittaa korkeakoulukoulutusta. Sosiaaliturvaa lukuun ottamatta ei kuitenkaan ole oikeastaan muuta tapaa rahoittaa eläkkeelle siirtyminen kuin säästää sitä varten nyt. Ja mitä nopeammin aloitat ja mitä enemmän säästät nyt, sitä paremmin voit."
"Se on koko happi lentokoneessa", hän lisää. ”Helpotat lapsesi tilannetta, jos oma henkilökohtainen taloudellinen perustasi on turvassa, sillä hänen ei tarvitse huolehtia sinusta. Se ei ole vain itsekästä, se on itse asiassa loistava lahja lapsillesi säästääksesi itsellesi ja turvataksesi ensin itsesi.”
